保诚「诚B一生」：看完70亿理赔数据，再谈重疾险值不值

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。

今天聊保诚这份2025年个人寿险理赔报告。也顺带聊聊它家的重疾险，保诚「诚B一生」。

我一直觉得，保险产品讲再多亮点，都要回到一个问题。

真到理赔的时候，赔不赔。赔多快。赔多少。

说白了，买保险就是买一张“赔得出”的单。不是买一份漂亮计划书。

香港看病贵，不是感觉，是账单

很多人聊香港保险，第一反应是收益。分红。美元。传承。

但医疗险和重疾险不一样。

它们最核心的价值，是扛账单。

香港私家医院的收费，真不便宜。标准病房每天大概600港币到1500港币。养和医院半私家病房，每天最高到2200-3000港币。

这还只是房费。

手术费用更直接。甲状腺切除术，费用可高达约299,608港币。白内障超声乳化术及人工晶状体植入，也要约73,253港币。

我不建议普通家庭低估这件事。

一场病，不一定拖垮家庭。但一场需要私家医院、需要手术、需要长期复诊的病，现金流压力会很明显。

到了2026年5月10日这个时间点再看，医疗通胀已经不是新闻了。2025年香港医疗通胀率预计达11.2%。私家医院住院费用也在涨。

公立医院也有轮候压力。部分专科稳定新症，轮候时间能到上百周。

这就是现实。

你想更快看病。你想用更好的医疗资源。那就要有人替你扛费用。

近70亿港元赔付，保诚这份数据我会认真看

保诚2025年的理赔报告，几个数字比较硬。

全年总赔付个案140,307宗。比2024年同期增幅6%。总赔付金额近70亿港元。

整体成功赔付率是96.6%。

平均理赔处理时间也不慢。住院是2.3个工作日。危疾是2.7个工作日。身故也是2.7个工作日。

理赔金到账方式也有差异。用转数快，审核后最快10分钟到账。直接转账一般1-3个工作日。支票就慢一些，要7个工作日。

分险种看，也很清楚。

住院医疗保险计划赔付22.53亿港元，个案122,891宗。危疾赔付32.61亿港元，个案5,580宗。身故赔付12.87亿港元，个案2,769宗。

这类数据，我不会只看“赔了多少钱”。

我更看三件事。

赔付率。处理时间。赔付结构。

赔付率低，体验会差。处理慢，现金流会紧。赔付结构太单一，说明风险覆盖不够广。

保诚这份报告，至少在这三点上，表现是能看的。

住院理赔最高827万港币，别拿平均数安慰自己

住院部分，2025年保诚住院理赔成功率是96.5%。

前五位主要住院理赔原因，是消化系统疾病、肿瘤、呼吸系统疾病、损伤及后遗症、泌尿生殖系统疾病。

其中消化系统疾病住院理赔29,105宗。肿瘤也很高。

最扎眼的是最高理赔金额。

男性最高住院理赔金额达827万港币。女性最高住院理赔金额达589万港币。

男性平均理赔金额2.5万港币。女性平均2.4万港币。入住香港私家医院的平均理赔金额约4万港币。

这里我提醒一句。

别只拿平均4万港币来判断保额。

平均数很温和。极端账单才吓人。

你平时小病住院，几万港币能解决。但遇到复杂治疗、ICU、癌症住院、长期用药，账单会完全变样。

医疗险的保额，不能只按“普通住院”设计。

我会建议家庭配置时，把大额住院、癌症治疗、直付网络一起看。只买一份低保额住院险，心理安慰大于实际作用。

直付案件涨92%，这个功能比很多人想得重要

2025年，选择医疗费用直付服务的理赔案件数量上升92%。

总案件数接近12,269宗。直付总理赔金额达2.89亿港元。预先批核成功率是96.7%。

直付理赔种类里，诊断成像检测占46%。日间手术占42%。住院理赔占12%。

直付这件事，很多人投保时不重视。

真到用的时候，感受完全不同。

普通理赔，是你先付钱。之后交资料。保险公司审核。再打款。

直付的体验，是符合条件时，不用先垫大额费用。医院和保险公司之间直接处理一部分账单。

我很看重直付。

特别是内地客户赴港就医。人生地不熟。流程陌生。语言、医院、付款、资料，都会带来压力。

这时直付不是锦上添花。

它是把理赔体验往前移。

危疾赔了32.61亿港元，癌症仍然是最该防的风险

危疾部分，更值得普通家庭看。

2025年香港保诚危疾理赔金额32.61亿港元。个案5,580宗。成功赔付率86%。

主要原因前三，是癌症、心脏及血管疾病、原位癌。

癌症占危疾理赔62%。心脏及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲状腺或前列腺癌占3%。中风占3%。

癌症这个比例，我不意外。

根据《2023年香港癌症统计概览》，香港平均每14分钟就有1人患上癌症。

两地高发癌症也有交集。肺、肝、胃、乳腺，都很常见。

年龄段也要看。

男性41-60岁理赔个案近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60岁理赔个案达1,714宗，同比增加80宗。

我对重疾险的态度很明确。

41岁以后才想起来补，往往已经晚了。

不是买不到。是费率高。核保严。身体小问题也会变成除外、加费、延期。

女性癌症理赔总额最高的是女性生殖系统，达到7.8亿港元，平均70万港元。

再看手术费用。

切除皮肤疣住院手术费中位数31,463港元，日间手术10,500港元，节省67%。胃镜检查日间手术费19,600港元，节省48%。

这说明两个问题。

日间手术会越来越普遍。医疗通胀也会继续影响保额设计。

重疾险保额太低，我不建议买。

买个10万、20万人民币的重疾险，放在今天的治疗环境里，作用有限。它能缓一口气。但很难真正扛住收入中断、康复、进口药和家庭支出。

身故理赔率99.6%，寿险责任不能只看有没有

身故理赔部分，保诚2025年成功率是99.6%。

首五位主要原因，是癌症、呼吸系统疾病、循环系统疾病、损伤及后遗症、神经系统和感觉器官疾病。

原因占比也很直观。癌症38%。呼吸系统疾病22%。循环系统疾病20%。损伤及后遗症9%。其他10%。神经系统和感觉器官疾病1%。

男性最高身故理赔金1,756万港币，平均78万港币，客户910人。女性最高身故理赔金1,726万港币，平均66万港币，客户883人。

这部分对家庭支柱特别重要。

很多人买重疾险，只盯着疾病责任。忽略身故责任。

我不赞成。

尤其是有房贷、有孩子、有老人赡养的家庭。身故责任不是可有可无。它对应的是家庭长期现金流。

保险不是买来供起来的，是用来理赔的。责任写得漂亮不够。要看真发生时，家里能不能接得住。

保诚「诚B一生」，我最看重这两个设计

聊完理赔报告，再回到保诚「诚B一生」。

这是一款重疾险。它的设计很重。

保额最高可达1100%。覆盖127种疾病。其中包括56种严重危疾、49种早期严重危疾、15种严重儿童疾病、7种次级严重儿童疾病。

累计赔付次数高达10次。

额外9次赔偿里，癌症2次，心脏病/中风2次，严重脑退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高可到1000%保额。

投保后首10年，重疾或身故有额外50%保额升级保障。合计最高可达150%。

但我真正看重的，不是“127种”这个数字。

疾病种类多，当然好。可重疾险最关键的，是高发疾病怎么赔。复发怎么赔。首次重疾后，后面还有没有保障。

诚B一生有一个点，我认为很强。

赔偿100%重疾保额后，经过1年等待期，继续提供100%人寿保障。

很多香港重疾险，首次重疾理赔后，身故保障会明显削弱，甚至不再提供。这点对家庭支柱影响很大。

诚B一生把这块补上了。

我会把它归为更适合这几类人：

• 预算够，想做长期重疾保障的人。
• 家庭支柱，需要重疾和身故都兼顾的人。
• 给孩子做长期保障，能接受美元保单和长期持有的人。
• 重视癌症、心脑血管多次赔付的人。

案例里，1岁女宝宝，保额20万USD，缴付期20年。每年保费3,038USD。总保费60,760USD。

演示里，30岁现金价值11.6万USD，保额41万USD。100岁现金价值1,268万USD，保额1,268万USD。

这里也要讲清楚。

现金价值演示，不等于保证到手。

重疾险先是保障工具。再谈长期现金价值。你不能把它当纯储蓄产品买。

如果你预算紧，我不会建议硬上高保额美元重疾。先把基础医疗险、内地医保、家庭现金流安排好。再考虑升级。

但如果预算够，且目标是长期保障，我会把诚B一生放进候选清单。

写在最后：保诚实力强，但投保也要看自己用不用得上

保诚集团创立至今177年。保诚香港标普评级为AA。在香港扎根超过60年，自1964年开始服务。

2025上半年，集团新业务利润按年增加12%至12.6亿美元。香港2025上半年新业务利润按年上升16%至5.4亿美元。

保诚保险及保诚财险，在香港为超过130万名客户提供服务。

买保险最怕什么？

不是保费贵一点。

而是投保很顺，理赔很难。

从2025年这份报告看，保诚交出的答卷不错。近70亿港币赔付。**96.6%**整体成功赔付率。住院、危疾、身故处理时间都在几天内。

我的判断很直接。

重视理赔能力的人，可以认真看保诚。

重视重疾多次赔、身故延续保障的人，可以重点看诚B一生。

但短期预算紧、只想买便宜重疾、或者完全不接受美元长期保单的人，我不建议勉强上。

保险配置，不是越贵越好。

是你未来真正用得上。赔得出。接得住。

大贺说点心里话

如果你已经在看保诚，别只问哪款收益高。先把医疗、重疾、身故这三层责任拆清楚。买对结构，比单看价格更重要。