友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：这两款"顶流"港险，99%的人选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询这两款产品的人特别多，问来问去就一个问题：到底选哪个？

今天直接说结论，帮你30秒锁定答案。

三种场景，三个答案

先给你答案，别急，往下看论据。

场景一：追求前30-50年的高收益选友邦环宇盈活。30年预期收益率就能达到6.5%，速度快，适合愿意承担一定风险、想要尽早享受高收益的人。

场景二：做财富传承选永明万年青星河尊享2。虽然它要50年才达到6.5%的峰值，但50年后两款产品收益率都是6.5%，差距不大。关键是万年青的确定性和安全性更强，传承更稳。

场景三：有明确的提领需求还是选万年青星河尊享2。它的提领表现更好，收益安全性也更高，适合需要稳定现金流的人。

结论就这么简单。接下来我用数据帮你验证。

论据一：静态收益谁更强？

统一以0岁男孩、25万美元分5年交为例。

先看预期总收益：

• 环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

划重点：自从港险限高政策出台后，产品预期收益率上限就是6.5%，达到这个峰值后差距就不大了。

环宇盈活30年就触顶，比万年青早了整整20年。如果你看重的是前50年的收益表现，环宇盈活确实更亮眼。

论据二：确定性谁更高？

收益高是一回事，能不能拿到手是另一回事。这个很重要。

保证回本时间：

• 环宇盈活：18年
• 万年青星河尊享2：13年

万年青早5年保证回本，更安心。

保证收益对比：

• 环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

写进合同的保证部分，万年青全面领先，确定性更强。

复归红利占比：

• 环宇盈活：均值8%
• 万年青星河尊享2：均值22.76%

复归红利一经公布就锁定，占比越高说明收益越稳。环宇盈活只有8%，意味着终期红利占了很大比例——这部分是不保证的，可能撤回。

说白了，环宇盈活是牺牲了一些确定性来换取极致的预期收益。愿意承担风险博高收益的人可以选。但如果你更在乎安全感，万年青明显更稳。

论据三：提领表现谁更优？

很多人买储蓄险是为了将来提领当养老金或教育金。这时候复归红利占比就很关键了。

为什么？因为提取时会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。复归红利占比低的产品，太早动用终期红利会影响保单长期的复利增值。

所以理论上，万年青的提领表现应该更好。

实测验证：

566提领（第6年至100岁，每年提15000美元）：万年青的预期账户余额更多。

567提领（第6年至100岁，每年提17500美元）：环宇盈活会断单，万年青正常运行。

5/10/8提领（第10年至100岁，每年提20000美元）：万年青的预期账户余额依然更多。

时间越长，差距越大。有确定现金流需求的话，万年青星河尊享2确实更适合。

附加参考：功能与货币选择

投保货币：

• 环宇盈活：只支持美元/港元投保
• 万年青星河尊享2：支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元投保

万年青选择更多，人民币投保对部分人更方便。

货币转换：

• 环宇盈活：第2年起可转换9种货币（人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元、新加坡元）
• 万年青星河尊享2：第3年起可转换6种货币

环宇盈活转换更早、币种更多。

其他功能：两款产品基本功能都有，各自也有特色。环宇盈活有灵活提取选项、价值保障选项；万年青有保费假期、保单价值锁定等。有对应需求的可以综合参考。

一句话总结

分析完了，回到开头的结论：

追求前50年高收益、愿意承担一定风险？选环宇盈活，30年触顶6.5%，速度更快。

做财富传承、更看重确定性？选万年青星河尊享2，长线收益差不多，但安全感更强。

有明确提领需求、需要稳定现金流？还是万年青星河尊享2，提领表现更优，不容易断单。

顺便说一句，2025年银行存款利率已经第七次下调了，5年期定存才1.30%，理财产品收益率跌破2%。这个背景下，能锁定**6.5%**预期收益的港险储蓄险，确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。