忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样，说实话，要是放在一年前，我可能都懒得细看。那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在不一样了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。银行理财也全面进入"1时代"，9月份加权平均年化收益率只有1.68%。

这时候再看港险收益，视角完全不一样了。

更关键的是，收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，拉了一张2年交热门产品对比表，一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）。

前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的表现。

以0岁男孩，年交5万美元，共10万美元为例：保证14年回本，预期4年回本——这个回本速度是最快的。

再看预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

对比一下银行那边**0.95%的一年期定存，10年4.74%**的预期收益差距已经非常明显了。

放到市场上横向对比，这一点要划重点：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

数据不会骗人，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

先别急着下结论。7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。

但前30年收益上，表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

说完优点，咱们拿产品说话，聊聊这款产品的硬伤。

这款产品没有复归红利。提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元。

566提领也是类似的情况。

第60年，启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元。

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能方面，更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，还是很全的。

但要注意，这款产品只支持美元保单。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

聊完产品本身，再说说忠意这家公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• 《财富》世界500强排名第245位
• 2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上

拿储蓄险来看，确实都是**100%**达成。参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，这一点要客观看待。

不过公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有。提领也很弱，没有复归红利是硬伤。

适合的才是最好的。如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里，你应该对启航创富（卓越版）有了清晰的判断。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。