永明万年青到保诚信守明天：5款港险怎么选

2026-05-31 17:24 来源：网友分享

本文从永明万年青、立桥智选储蓄宝到保诚信守明天，分析2025港险爆款产品和不同家庭的配置思路。

你好，我是大贺。

今天这篇，想聊得具体一点。

不是泛泛讲港险热不热。也不是只拿收益表说话。

截至2026年05月10日，2025年香港保险数据已经很清楚了。全港个人寿险长期业务新单总保费，到了3309亿港元。同比2024年涨了超5成。

这个数字很大。

但我更关心另一个问题。

这么多人去买。到底买的是什么。又是哪些家庭在买。

我见过深圳90后互联网人。也见过上海企业主。还有杭州妈妈，北京高管。

他们的需求完全不一样。

有人要孩子教育金。有人要现金管理。有人要多货币。有人要养老和传承。

对应到产品上，就落到了这几款名字上。

永明「万年青」。立桥「智选储蓄宝」。友邦「环宇盈活」。保诚「信守明天」。宏利「宏泽传承」。

我的判断很直接。

港险现在不是小众选择了。它已经从内地家庭的“可选配置”，变成很多中产和高净值家庭的“标配资产”。

但标配不等于乱买。

越热的时候，越要看清楚。

2025全港新单总保费数据

从深圳90后到上海老板，大家买港险的理由变了

我这几年最大的感受是，内地客户赴港投保的理由变了。

早几年，很多人是冲着重疾险去的。保障范围。医疗资源。保费差异。

现在不一样。

更多人问的是教育金。养老金。美元资产。多货币。长期现金流。

这背后其实是财富焦虑。

内地存款利率一路往下。很多家庭手里有钱，但不知道往哪里放。股票波动大。房产不敢继续加。银行理财也不再保本。

这时候，香港储蓄分红险就被重新拿出来看。

不过我得说一句。

不要只拿长期预期IRR做决定。

6%也好。7%也好。那是长期演示。不是活期存款。也不是每年刚性兑付。

我自己看港险，会先问三个问题。

钱能放多久。中间要不要取。能不能接受非保证收益。

这三个问题，比“哪款收益最高”重要多了。

我就是那个“杭州林女士”的原型。

当年给孩子做教育金时，我真的算了很多遍。孩子几岁要用钱。留学用美元还是英镑。中途家里会不会要周转。保单前几年现金价值够不够。

买过才知道，销售不会告诉你这些。

他们更愿意给你看最后一页。也就是几十年后的数字。

可当妈的买保险，和单身时完全两个逻辑。

你看的不是一张收益表。你看的是孩子未来十几年，每一步用钱的节奏。

深圳陈先生为什么选永明「万年青」

先说深圳陈先生。

90后。互联网行业。收入不错。现金流也还可以。

他最开始对港险没什么概念。只知道很多同事在买。有人买友邦。有人买保诚。也有人说永明今年很火。

他没有直接找某一家代理人。最后是通过IFA独立顾问，对比了6家保司。

这个选择，我是认可的。

代理人通常只讲自家产品。不是说不好。但视角天然有限。

IFA能把不同保司放在一张桌上比。现金价值。提取规则。货币选择。分红实现。回本节奏。都能摊开讲。

2025年的数据也能说明这个变化。

经纪业务整体增速是81.9%。个人直销增速是38.1%。差距很明显。

永明更典型。

永明金融经纪渠道占比高达98%，规模206亿。这几乎就是一个经纪渠道驱动的样本。

TOP10公司新单业务渠道结构

陈先生最后选的是永明「万年青」。

关键点有两个。

第一，2年缴费。第2年起每年可提取5%。市场上常说的“225提取”。

第二，支持美元、港元、人民币、英镑4种货币。收益完全一致。

这个点很重要。

很多家庭做教育金，最怕的是货币错配。

孩子以后去美国。要美元。去英国。要英镑。现在谁也说不准。

万年青这点比较讨巧。多货币灵活。收益又不搞货币歧视。

我对这款的态度很明确。

如果你要的是短缴、多货币、未来有提取节奏，永明万年青值得重点看。

但也别误解。

它不是给短期资金准备的。更不是两三年就要拿走的钱。

你要的是留学、养老、家庭备用金的长期框架。它才有意义。

短期周转的钱。别放这里。

上海周女士为什么买立桥「智选储蓄宝」

上海周女士的情况完全不同。

她是企业主。手里有一笔闲置流动资金。大概100万级别。

她的诉求特别简单。

不要分红波动。不要复杂演示。不要看不懂的非保证收益。

她要确定性。

这类客户，我会优先看整付产品。

整付产品有点像银行定期。一次性缴费。看重稳健。看重固收感。

2025年1年期产品规模很大。

恒生保险290亿，该期占比87%。友邦250亿，占比56%。汇丰211亿，占比41%。富卫209亿，占比78%。宏利191亿，占比61%。

立桥也很有意思。

立桥1年期产品规模87亿，该期占比90%。

1年期产品规模TOP10

周女士最后选了立桥「智选储蓄宝」。

原因很直接。

它是全行业唯一5年保本保息5%单利产品。无任何非保证收益。

这句话，对稳健型客户很有杀伤力。

没有分红不确定。没有长期演示假设。也不用问实现率。

立桥2025年总保费增速到了148%。不是偶然。

我对这款也有明确判断。

如果你就是想要确定性，立桥智选储蓄宝比很多复杂分红险更适合。

不过它也有边界。

它不是给你搏长期高收益的。它更像现金管理里的稳健仓。

你要长期传承。要几十年复利。要多代延续。它不是最核心的答案。

你要5年稳稳放一笔钱。它很对路。

杭州林女士的教育金，为什么绕不开2/3年期产品

杭州林女士这个故事，我最有感触。

孩子2岁。家庭收入还不错。焦虑也很真实。

她不是不知道存钱。她是怕钱存着存着，赶不上孩子未来的节奏。

教育金最难的地方，不是买不买。

而是你不知道未来在哪个国家用钱。也不知道15年后汇率会怎样。

她最后看的是2/3年期短缴产品。

这个赛道，2025年非常热。

2~3年期产品里，汇丰规模293亿，该期占比57%。中银224亿，占比86%。永明101亿，占比48%。安盛65亿，占比47%。富卫54亿，占比20%。中国人寿45亿，占比33%。

2~3年期产品规模TOP10

2/3年期产品为什么火。

说白了。它卡住了内地家庭的痛点。

不想交太久。又想有长期增值。还希望中途能提取。最好还能换货币。

安盛「盛澜」系列在2/3年期市场占比47%。配合经纪渠道扩张，带动安盛保费暴涨134%。

富卫也很会抓需求。香港上市后，又推出“生娃现金奖励”活动。市场声量一下就上来了。

但我站在妈妈视角，会更谨慎一点。

活动是活动。产品是产品。

孩子教育金，不能被一时奖励牵着走。

我会看长期现金价值。看提取后账户还能不能继续长。看货币切换是否方便。看前期退保损失大不大。

孩子的教育金我算了三遍才下手。

不是夸张。

这类钱，一旦放错了，后面很难舒服调整。

我的判断是：

教育金优先看短缴、多货币、提取节奏清楚的产品。不要只看赠品和首年利益。

永明万年青在这个场景里很强。

安盛盛澜也值得看。特别是愿意接受分红型产品波动的家庭。

富卫更适合喜欢新玩法、又能看懂规则的人。

保守型妈妈，别被活动冲昏头。

北京王先生买保诚「信守明天」，是另一种逻辑

北京王先生，38岁。企业高管。

他投保保诚「信守明天」。5年缴费。每年5万美元。

他的目标不是孩子短期教育金。也不是5年现金管理。

他要的是60岁之后的养老现金流。顺带做财富传承。

这就进入5年期产品的主战场。

5年期产品代表保司真正的长期业务价值。也最考验公司能力。

2025年5年期产品规模里，友邦179亿，该期占比40%。保诚132亿，占比60%。宏利119亿，占比38%。中国人寿65亿，占比48%。安盛39亿，占比28%。

5年期产品规模TOP10

这里面，三款最常被放在一起看。

友邦「环宇盈活」。保诚「信守明天」。宏利「宏泽传承」。

友邦环宇盈活，长期IRR表现出色。友邦在渠道和品牌上也很强。它稳固了友邦标保第一梯队的位置。

保诚信守明天，长期预期IRR很能打。内地客户认知度也高。

保诚还有一个特点。

它是全行业唯一公布20年以上分红实现率的保司。并且将在2026年4月额外公布20年IRR数据。

这个动作，我很认可。

分红险最怕只讲演示，不讲兑现。

保诚愿意把长期数据摊出来。至少说明它知道客户真正关心什么。

宏利宏泽传承也很有代表性。

它主打快速回本。1年交3年预期回本，5年交6年预期回本。

但宏利也有争议。

它取消周年红利，把全部分红并入终期红利。收益兑现周期更长。

我对宏利的态度是：

高净值家庭可以看。普通家庭别只冲着回本快下决定。

终期红利占比高，意味着后面变量更大。

不是说不好。

只是你要真懂它的结构。

如果你是王先生这种长期不动钱的人。可以考虑保诚和友邦这种长线产品。

如果你很在意前期现金价值。又想要传承设计。宏利可以放进备选。

但短期要用的钱。不要碰5年期长期储蓄险。

四个故事背后，真正强的是这些公司

前面讲了家庭故事。

现在回到市场数据。

2025年前三季度，香港个人人寿新造业务市场份额是这样的。

汇丰保险16.83%。友邦保险12.14%。恒生保险11.25%。富卫保险8.89%。宏利保险8.82%。中银人寿8.14%。保诚保险6.18%。永明金融5.56%。中国人寿4.53%。安盛保险3.98%。

香港保险最新排名2025年前三季度市场份额

但总保费只能看第一层。

一次性缴清和分期缴费混在一起。很容易把真实业务质量看歪。

我更看标准保费。

2025年标准保费收入中位数是110亿港元。

汇丰人寿325亿，增速40.2%。中银人寿259亿，增速49.5%。友邦228亿，增速28.3%。保诚163亿，增速7.6%。宏利147亿，增速21.2%。中国人寿126亿，增速41.1%。永明118亿，增速45.5%。安盛110亿，增速126.3%。