2026年Q2港险储蓄险榜单：这6款产品按用钱时间选

你好，我是大贺。

最近有个35岁两娃爸问我。手里有200万闲钱。想买香港储蓄险。又怕选错。

你这情况我太熟了。

我跟他说，别一上来问哪款收益最高。先问一句更现实的话。

这笔钱，几年后要用？

今天就按这个思路聊。立桥「智选储蓄保」、宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享2」、安盛「盛利2」。

不是排个热闹榜。

是把不同期限的钱，放到不同的产品里。

买香港储蓄险前，先把钱分层

家里的钱要分三份。

一份是短期要用的钱。比如备用金。装修钱。未来几年可能要动的钱。

一份是中期目标的钱。比如孩子教育金。10年、15年后大概率要用。

还有一份是真正长期的钱。比如养老。传承。或者不急着动的家庭资产。

香港储蓄险最大的问题，不是产品少。

是很多人拿错题目找答案。

5年要用的钱，硬买长线分红险。会难受。

20年不用的钱，只盯短期回本。也会浪费。

没有一款产品能适配所有人。

这句话我说得很直接。

产品本身没有绝对好坏。关键是它回答的是哪一道题。

5年内不动的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

短期钱，我不建议搞复杂。

如果你就是5年内不动。又不想承受太多波动。立桥人寿**「智选储蓄保」**可以看。

它做5年期定存思路。年化收益率大概在4.49%-5.01%。

说人话就是，它不是那种靠几十年后演示值撑门面的产品。

它更像一笔加强版定存。

目前几个档位很清楚。

12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。

50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。

250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。

这个产品我会给短期稳健资金。

尤其是本来就在银行里趴着的钱。

2025年三季度以后，内地大额存单利率继续往下走。3年期普遍跌破2%。5年期也跌破2.2%。

很多家庭不是不想存钱。

是存了以后发现增值太慢。

这类钱，可以看智选储蓄保。

但我也说清楚。

如果这笔钱半年后、一年后可能要用。别碰。

5年能放住。它才有意义。

10到20年的教育金，宏利「宏挚传承」更有优势

中期钱，我会优先看宏利**「宏挚传承」**。

这款产品的特点很明显。

前20年收益很能打。

测算条件是0岁男孩。年交6万美元。交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%。本金翻倍。

第20年复利6%。本金接近3倍。

第47年达到**6.5%**复利IRR。

我为什么把它放在10到20年？

因为很多家庭的教育金，就是这个节奏。

孩子现在几岁。十几年后读大学。再远一点，可能海外读研。

2025年10月，留学成本又被讨论了一轮。美国私立大学本科年均总花费已经到9万美元左右。四年合计约260万人民币。比2020年上涨近40%。

这个压力是真实的。

教育金不能只靠临时攒。

也不能全押在高波动资产上。

我身边的客户一般这么干。

孩子教育金里，拿一部分做相对确定的中长期账户。另一部分留给基金、股票、现金流安排。

别把所有鸡蛋放一个篮子。

宏挚传承的优点是，前20年账户表现很强。不管你提不提钱，这段时间都比较在线。

如果目标就是15年后、20年后要用钱，我会优先看它。

不过要记住。

后面的6.5%是长期演示结果。不是你第10年就能拿到的确定收益。

看它，重点看10到20年的匹配度。

别只盯最远期数字。

20年以上做传承，友邦稳，宏利冲得更早

真正长期的钱。就不是5年、10年的题了。

这类钱，我会放到友邦**「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**里二选一。

友邦环宇盈活的节奏比较稳。

持有10年复利3.47%。

20年复利5.67%。

30年复利到6.5%。

这个表现，确实在行业第一梯队。

友邦的优势不是某一年特别猛。

是整体稳定。品牌认知也强。很多家庭做长期保单，会天然偏向友邦。

宏利「宏挚家传承」是另一种打法。

它对标的就是环宇盈活。

27年触达**6.5%**收益上限。比友邦早3年。

同样按0岁男孩、年交6万美元、交5年测算。第30年宏挚家传承预期总收益是1756431美元。

这里我不绕。

更看重稳定感，我会选友邦环宇盈活。

更看重前30年的爆发，我会选宏利宏挚家传承。

两款都不是给短期资金准备的。

手里有闲钱。短期没有用钱需求。想做长期资产增值。或者未来留给孩子。

这类人适合。

如果你买完还惦记3年后拿出来买房。

那不合适。

长线分红险最怕的不是收益不够高。

是你中途现金流扛不住。

养老现金流，永明求稳，安盛「盛利2」求灵活

养老现金流这件事，我会拆开看。

一个问题是稳不稳。

另一个问题是好不好领。

如果你更在意稳，我会看永明**「万年青星河尊享2」**。

它保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795600美元。复利IRR 1.000%。

这个数字不花哨。

但它很关键。

因为保证金额，是写进合同里的底。

永明还有一个点值得看。

过往分红实现率比较稳。

2023年，多款产品分红实现率达到100%。

比如万年青尊享储蓄计划。万年青星河尊享计划。2023年归原红利都是100%。

我对永明这款的判断很明确。

保守型养老现金流，我会优先看它。

它不是最刺激的产品。

但它回答的是“长期可预期”。

养老钱，不适合天天追高。

账户能扛得住。现金流别断。心态会舒服很多。

如果你更在意提领灵活性，再看安盛**「盛利2」**。

盛利2的核心是两件事。

提领灵活。

长期收益也在线。

它30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

而且可以终身领取。保单不断单。

这点对退休家庭很实用。

有的人不是缺长期收益。

是缺一个能按节奏返钱的账户。

盛利2就适合这种人。

想早一点开始领钱，还想保单继续跑，盛利2更合适。

但我也有保留。

提领越灵活，越要看清演示假设。

不要只看“每年领多少”。

还要看领完以后，账户余额怎么走。

养老钱经不起想当然。

这些产品背后的保司，也要认真看

产品选完，还要看保司。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

这个数量看起来很多。

但真正符合普通家庭储蓄险配置需求的，没有那么多。

有些做一般业务。

有些做特定目的业务。

有些不太面向内地客户。

继续筛下来，符合配置需求的大概30多家。

我会再看三个硬指标。

公司背景。

标普评级。

偿付能力。

最后真正值得研究的，大概15家。

分三类。

国际老保司5家。AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

中坚力量6家。忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

国资保司4家。中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

老五家里，友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

永明偿付能力200%+，标普AA。

保诚偿付能力280%，标普A。

中坚力量里，立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

这两个数据不低。

不要一听“中坚”就觉得不行。

国资保司这边，中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港，标普评级均为A。

国资背景的安全感比较强。

但产品风格通常更稳。

不一定每个场景收益都最突出。

我的态度很简单。

产品收益要看。保司底子也要看。

只看演示收益，容易被漂亮数字带跑。

只看大品牌，也可能错过更适合的方案。

写在最后：按用钱时间选，别被榜单牵着走

如果你只想要一个清晰版本，我会这样分。

5年内不用的钱。看立桥「智选储蓄保」。

10到20年教育金。看宏利「宏挚传承」。

20年以上传承。稳定选友邦「环宇盈活」。前期爆发选宏利「宏挚家传承」。

养老现金流。求稳看永明「万年青星河尊享2」。求灵活看安盛「盛利2」。

这不是唯一答案。

但对大多数中产家庭，已经够用了。

最怕的是，明明是短钱，去买长线。

明明是养老钱，却只看最高演示收益。

钱的期限没想清楚。

产品再好，也容易买拧巴。

大贺说点心里话

如果你手里有一笔钱想配港险，别急着问哪款最强。先把用钱时间、家庭现金流、孩子教育和养老目标排清楚。很多时候，真正省钱的地方，不在产品名里，而在信息差和方案顺序里。