35岁差点被裁那天，我决定用220万给自己买个"退路"：宏利/安盛/永明养老金实测

你好，我是大贺。今天这篇文章有点特别，因为我想以一个35岁客户的视角，聊聊他选港险养老金的真实经历。

去年他35岁，公司第三轮裁员名单上差点有他的名字。

那一刻他突然意识到：如果明天失业，养老怎么办？

这不是矫情。2025年全国两会上，"35岁就业歧视"成了热点话题——超60%的岗位明确要求"35岁以下"，40岁以上求职者简历回复率不足20%。

全国总工会的调查更扎心：35-39岁职工中**54.1%**担心失业，**70.7%**担心技能过时，**94.8%**感觉有压力，各年龄组里最高。

延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

他手上有220万人民币（约30万美元），想用港险做养老规划。每年投入6万美元，连交5年，然后在宏利「宏挚传承」、安盛「盛利II」、永明「万年青星河尊享II」这三款热门产品里选一款。

跟我当时接触的很多客户一样纠结：这三款到底该怎么选？

后来想明白了一个关键点：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

所以今天我就按不同的用钱场景，带大家看看这三款产品的真实表现。

场景一：15年内要用钱——宏利的主场

站在35岁这个坎上，很多人跟他一样，不只是想养老，还有其他现实压力：孩子可能10年后要出国留学，父母可能突发疾病需要大笔医疗费，甚至自己可能被裁需要一笔钱周转。

如果你15年内有大额资金支出的可能，那宏利「宏挚传承」几乎是闭眼入的选择。

我们来看数据。

【566提领】场景

从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利账户余额一直是最多的。

客户45岁领第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，看起来差距不大对吧？

但这个阶段如果你急需用钱，宏利能给你的缓冲空间确实更大。

【567提领】场景

从第6年开始，每年领取保费的7%，也就是21000美元。这是比较极致的提领方式了。

前14年，宏利依旧抗打。不管你怎么领，它在这个阶段都稳稳占优。

【5108提领】场景

晚一点开始领，从第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

宏利前15年表现依然强劲，各种提领方式下都有绝对优势。

但这里要说个"但是"——

**从第15年开始，安盛就超过宏利了。**第20年往后，宏利的账户余额开始垫底，而且差距越拉越大。

所以我的建议很明确：15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利「宏挚传承」。

不管是孩子留学、父母医疗还是自己周转，它在这个阶段都是最能打的。

但如果你的核心目的是养老——那种活到老领到老的规划——宏利就不太合适了。因为养老是个长跑，后劲不足是硬伤。

我选的时候也懵过：既想要短期灵活，又想要长期稳定，怎么可能两全？

后来想明白了，选保险跟选人生一样，得先想清楚自己最核心的需求是什么。

场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，比如已经45岁、50岁，离退休没几年了，核心诉求就是"每月多领点钱对冲养老风险"——那安盛「盛利II」值得重点考虑。

我们继续看数据。

【566提领】场景

第6年起每年领18000美元。

从第15年开始，安盛反超宏利，此后一路领先。

到客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

差距已经拉开到20万美元了！

到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打平，但都比宏利多出34万美元。

【567提领】场景

第6年起每年领21000美元，这是更极致的提领。

第15年安盛反超后一路高歌，直到保单第76年度，永明才追平。在这漫长的60年里，安盛都是领跑的。

【5108提领】场景

第10年起每年领24000美元。

安盛同样在中期开始发力，到第30年永明才追上。

综合来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛的整体表现要优于永明，尤其是在中短期的动态收益上。

所以我的建议是：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，选安盛「盛利II」。

它能让你在退休后的头20年领得更多。这对于60岁到80岁这个"活力老年期"来说，钱的边际效用是最高的——能旅游、能享受生活，而不是等到90岁躺在床上才有钱。

场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

但如果你跟那位客户一样，才35岁，距离退休还有30年，最担心的是"万一保险公司分红不达预期怎么办"——那永明「万年青星河尊享II」可能更适合你。

因为它在"确定性"这件事上，做到了三款里最好。

保证回本时间最短

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只要13年就能保证回本，而安盛需要25年——整整差了一倍时间。

这意味着什么？如果中途遇到极端情况需要退保，永明的本金安全性更高。

保证收益IRR最高

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛的保证收益最高只有0.23%。

你可能觉得1%也不高，但别忘了这是"保证"的——不管市场怎么波动，这部分收益是白纸黑字写进合同的。

复归红利占比最高

复归红利是什么？简单说，就是保险公司每年从非保证收益里拨一部分"锁定"成保证收益。一旦派发，就不会再变了。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

永明的复归红利占比比安盛高出8个百分点，这意味着它的收益结构更稳定，受市场波动的影响更小。

对于养老规划来说，稳定性太重要了。

你不会希望60岁退休时，发现账户里的钱比预期少了30%——那时候再调整人生规划就太晚了。

所以我的建议是：风格保守，在意长期资金稳定，看到保证收益高就心安的人，选永明「万年青星河尊享II」。

到客户75岁时，永明和安盛的账户余额其实打平了（都是106.44万美元），但永明一路走来的"确定性"更高，睡得更安稳。

找到你的那款，开始规划

说到这里，三款产品的定位已经很清楚了：

• 宏利「宏挚传承」：15年内的王者。如果你有留学、置业、医疗等短期资金需求，它在各种提领方式下都有绝对优势。但作为纯养老规划，后劲不足。

• 安盛「盛利II」：中短期收益担当。如果你年龄偏大、临近退休，想在60-80岁这个阶段多领钱，它是更优选择。动态收益表现比永明更好，但差异不算悬殊。

• 永明「万年青星河尊享II」：长期稳定派。保证回本快、保证收益高、复归红利占比大，适合35岁左右、追求确定性、打算活到老领到老的人群。

那位35岁的客户最后选了什么？他选了永明。

不是因为永明收益最高——其实安盛在很多年份表现更好。

而是因为他想明白了：站在35岁这个坎上，未来30年的不确定性太多了。他需要的不是"可能更高"的收益，而是"一定能拿到"的底线。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。香港保险是很合适的养老选择，但前提是你得先想清楚自己要什么。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。