永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」这次升级，我更看重传承和失能

你好，我是大贺。

我自己也有单在手。所以我看港险，习惯不是先盯收益。我更关心。钱以后怎么用。人出事了怎么接。家里会不会乱。

这次永明把 「万年青星河尊享II」 和 「星河传承II」 一起升级。最近港险圈里，动作最大、升级最实在的，我会先看它。不是因为噱头多。是它补的地方，正好是很多中年家庭最容易忽略的漏洞。

永明这次升级，动了四个关键地方

这次我会把它拆成四件事看。第一，保单货币扩到 9种。新增了 新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

第二，传承里可以指定 最多3位受托人。这个变化不小。它不是单纯多一个名字。是让后面的交接更像一个流程。

第三，新增了继承转让安排。你可以提前指定失能后的保单继承人。这点很实用。因为很多事，真不是等发生了再想就来得及。

第四，丧失行为能力保障领取人。从原来只能写1位。升级到可以按优先次序指定 最多3位家人。

这四条放在一起看。你会发现它不是在堆参数。它是在补真实生活里最麻烦的那几步。而这些事，平时没人会专门盯。真碰上了，才知道有多要命。

9种投保货币，真不是只多了三个选项

先聊货币。原来是 美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。现在又加了 新加坡元、欧元、迪拉姆。一共 9种。

看上去。像只是多了三个选择。我实际更在意的是。它给生活方式留了余地。

比如孩子以后去欧洲。欧元就很顺。家里有新加坡安排。新币可以直接对上。你要是对中东资产有配置思路。迪拉姆也有入口。这不是花活。这是把未来可能用到的钱，提前放进同一个体系里。

更关键的是。美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆 这 5种保单。预期收益表现完全一致。这个点我会单独拎出来看。因为多币种保单里，能做到收益零损耗，真的不多。

很多多币种产品。看着灵活。真到切换时。收益会被吃掉一点。这个地方，才是最烦的。永明这次至少把这个顾虑压下去了。

另外还有 SunWallet。它支持对外提取 17种货币。像日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆这些，都覆盖到了。

这意味着什么。以后你不一定非要为换汇多走一遍流程。出国旅居。跨境就医。给孩子付学费。家庭备用金切币种。都更顺手。

对中年往上的人来说。这种确定性和便捷。比花里胡哨的收益演示更实在。

把钱传下去这件事，这次终于更完整了

这一块。我觉得永明是真的想明白了。传承难，不是难在“有没有受益人”。是难在“万一中间出事，怎么不断”。

这次新增了一个设计。叫 受益人保单暂托。简单理解。就是受保人身故后。指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。保单继续传。不中断。

这个思路我挺认可。因为很多家庭的问题，不是没有安排。是安排只做了一半。纸面上看挺稳。真到那一步。就容易卡住。

这次它做成了一个三层结构。受益人保单暂托。后补保单主权人。指定保单暂托人。三层都能配。而且每层都可以指定最多 3位。后补保单主权人还能设继承先后顺序。指定保单暂托人还能定义权限。还能指定日期或者年龄，再交给后补主权人。

说白了。它像给保单加了一套交接系统。而且还是提前设好的。

我会把这种设计看得很重。因为真正麻烦的，往往不是“谁拿钱”。而是“钱能不能顺着你原来的意思走下去”。

做到不中断。做到不冻结。做到不跑偏。这才是传承里最难的部分。

失能之后，保单还能不能照着你的意思走

这个改动。我觉得最能打到中年人心坎上。

失能这件事。很多人平时不愿提。但真发生了。家里人最难受的，不是情绪。是着急。是拿着保单，却做不了主。

永明这次从两个方向补。

一个是 丧失行为能力转让。你可以预先指定一位或多位家庭成员。作为保单转让继承人。它支持 100%转让。也支持 25%以上 的多人转让。

另一个是 丧失行为能力保障。你可以提前指定 1-3位 家庭成员。在被保人丧失行为能力后领取保障金。同样支持 100%领取。也支持 25%以上 的多人领取。还能顺序分配。

这个设计，我会认真看。因为它解决的不是收益问题。是控制权问题。

很多家庭最怕的，就是人一旦失去行动能力。法律认定拖一圈。家人内部再争一圈。最后钱躺在那儿。谁都着急。

这次把路径提前写好。至少能少很多扯皮。也少很多空转。

我不觉得这只是功能优化。这更像是给全家留了一条后路。

两张王牌怎么选，我更推荐万年青星河尊享II

整体看下来。我对这次永明升级的评价很直接。它不是在堆配置。是在补真实生活里最可能出问题的环节。

货币更自由。传承更稳。失能安排更细。这几块连在一起。诚意是足的。

如果只在这两张王牌里选。我会更倾向 万年青星河尊享II。

原因也不复杂。它的主定位是 现金流规划。这个定位，对大多数中产家庭更友好。不是拼一时刺激。是看长期怎么用。

我会更看重它的收益确定性。也会更看重它早期、中期、晚期提领的节奏。这类产品，不是只看某一年漂亮不漂亮。而是看不同阶段能不能稳。

从我自己的使用习惯看。养老。教育储备。家庭灵活备用金。这些场景都挺合适。

再加上永明是 加拿大百年老牌保司。它的投资盘一直偏稳健。分红记录也站得住。这一点，老客户会更敏感。因为港险做到后面，大家最后都会回到同一个问题。兑现能力到底行不行。

结合 2025 年分红披露的市场环境。永明部分分红储蓄产品的红利实现率，维持在 95%-105% 区间。这个记录不算花哨。但很实在。另外，2025年前三季度香港储蓄分红险的 13个月持续率 也保持在 90%以上。说明长期持有这类产品的人，还是不少。

所以如果你问我。这次升级值不值得看。我会说。值得。

如果你问我。两张王牌里怎么选。我会先看 万年青星河尊享II。它更像一个能长期放着、慢慢用的工具。不是告诉你未来会有多高。而是让你每一步用钱和传钱的安排。都尽量掌握在自己手里。

大贺说点心里话

港险这几年，我越来越少只看演示数字。我更在意的是。真遇到事的时候，这张保单能不能顶上。如果你也在对比同类产品。别只看表面收益。把传承、失能、货币这几件事一起想清楚。