盛利II/星河尊享II等港险养老四大天王怎么选？持有5年我扒出了真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇，我想用一个"过来人"的视角，聊聊港险养老这件事。

我当年也纠结过——买港险到底是不是交智商税？前几年收益不好看怎么办？万一后悔了呢？

持有5年后回头看，我只想说一句：时间会给答案。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。说实话，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

别被短期波动吓到，养老是场马拉松。

今天拆解的这4款——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，我选它们的关键就一句话：要么提领强，要么功能适配养老场景。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间上，宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间拉开了差距：星河尊享II第10年就能回本，富饶千秋第13年，而盛利II要到第25年。

但反过来，盛利II的非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**复利限高，这在整个港险市场都是数一数二的速度。

总体来说，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

共性二：动态提领才是关键

静态收益只是基本功，真正决定养老体验的是动态提领能力——也就是边领钱、边增值的能力。

我用三种主流提领方案对比：

566提领（第6年起每年提6%）：

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追上盛利II，两者打平。

567提领（第6年起每年提7%）：

盛利II优势更明显，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II，30年后无区别。

结论：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错，它们就是目前养老现金流的最优解。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？

它有个独特功能叫无忧选，能做到：交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且本金还能继续增长。

这个设计逻辑，就是给保守型朋友最大程度的安全感。

我当年也纠结过要不要选这个功能，后来想明白了：养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

来看个案例。0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选：

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使每年派息，保证金额仍在正常增长，第18年就能达到本金。第27年时，领取的派息已超过本金。第49年，领取总额达到本金的2倍。

但要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而用567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

不过话说回来，如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

毕竟每个人对"安全感"的定价不一样。有人觉得多赚钱才安心，有人觉得本金不动才踏实。无忧选就是给后者准备的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

万通富饶千秋的优势完全不同——它有全港唯一的年金转换功能。

开启后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

几个典型场景：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项「联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益直至百年
• 担心疾病风险：选第11/12项「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

它的核心优势就是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

这等于打造了唯一的「储蓄分红险+养老年金险」复合产品。

持有5年后回头看，我越来越觉得这种灵活性的价值。人生变数太多，谁也不知道几十年后自己需要什么。富饶千秋给了你"到时候再决定"的权利。

为什么养老要提前规划？

说了这么多产品，最后聊聊为什么要提前规划。

最近看到一组数据挺扎心的：我国65岁以上老人已突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

更关键的是，养老保险替代率目标是58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金理想状态能达到11700元。

但问题是：目前咱们还没达到这个目标。

2025年一季度，商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，明显低于**1.8%**的警戒水平。存款利率还会继续下行，传统储蓄养老的老路越来越走不通了。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么我一直说：养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

时间会给答案，但前提是你得提前布局。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，这四款产品确实各有侧重：

• 安盛盛利II、永明星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的朋友
• 宏利宏挚传承：保本吃息，适合保守型、怕本金有风险的朋友
• 万通富饶千秋：全场景养老适配度高，适合想保留灵活性的朋友

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老从来都不是遥远的事。我当年30岁开始配置港险，持有5年后回头看，最庆幸的就是当初没有犹豫。

养老是场马拉松，早一天起跑，就多一分从容。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。