周大福「匠心传承2」：存款利率跌破1%，这款港险我为什么劝你现在就锁

你好，我是大贺。

存款利率破1了。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——一年期定存跌到0.95%，活期只剩0.05%。你没看错，存10万块活期，一年利息50块，还不够请朋友喝杯奶茶。

利率还在降，你的钱还躺着？

最近找我咨询的客户，问得最多的就是：钱放哪儿才能跑赢通胀？今天就聊一款我研究了很久的产品——周大福「匠心传承2」。这是一款英式分红险，能同时覆盖教育金、养老金、财富传承多个场景。

一张保单，解决人生多个阶段的钱袋子问题。

场景一：孩子的教育金怎么存？

先说最刚需的——孩子教育金。

很多家长的痛点是：钱存银行利息太低，买理财怕亏本，炒股更不敢。教育金这笔钱，既要安全，又要能在孩子上学时拿出来用。

周大福「匠心传承2」的"567提领"方案，几乎是为教育金场景量身定制的。

举个真实例子：0岁宝宝投保，每年交5万美元，交5年，总保费25万美元。从第6年末开始，每年固定提取1.75万美金（总保费的7%）。

关键节点是这样的：

• 第7年：累计领了3.5万，账户里还有22.1万退保金，加起来25.6万——第一个回本点，本金已经回来了
• 第15年：累计领了17.5万，退保金还剩24.3万——第二个回本点，退保金也超过本金了
• 第20年：累计领了26.2万，退保金27.4万——双双回本，领的钱和剩的钱都超过了当初投入的25万

算一笔账：孩子6岁上小学时开始领钱，18岁上大学时已经累计领了22.75万美金，账户里还有一大笔钱继续增值。不管是小学补习班、初中国际班、高中留学预备、大学学费，都能按需提取。剩余本金还在高速增值。

这才叫"既能用、又能涨"。

场景二：养老金要稳，还要能增值

再说养老规划。

养老金和教育金不一样，最怕的是"活得太长钱不够花"。所以养老金有两个核心诉求：一要稳，二要能持续提供现金流。

周大福「匠心传承2」有个独家设计——财富调配选项。

第10个保单年度之后，你可以根据自己的风险偏好，把保单里的钱在三个账户之间调配：

• 「增进」：100%放在红利账户，追求更高收益
• 「均衡」：60%红利+40%稳健资产
• 「保守」：20%红利+80%稳健资产，落袋为安

重点来了：这个稳健资产户口是100%做固收类投资的，连续13年收益率都稳定在4.25%。

对比一下：国内银行三年期定存1.25%，五年期1.30%。周大福稳健账户4.25%，还能随时提用。别让通胀吃掉你的钱，这个差距太明显了。

更绝的是「56789」提领方案——5年缴费后，第6-20年每年提7%，第21-40年每年提8%，第41-128年每年提9%。

这个设计的精妙之处在于：年轻时提取比例低，让本金多增值。年纪大了提取比例高，现金流更充裕。活到100岁都有钱领，而且越领越多。

现在不锁，以后更难。国内利率下行趋势太明确了，有银行今年已经降息7次。

场景三：财富传承的「防挥霍」设计

说完教育和养老，再聊聊财富传承。

很多高净值客户的担忧是：辛苦攒下的钱，万一孩子一次性挥霍掉怎么办？

周大福「匠心传承2」在身故赔偿上做了非常细致的设计，支持5种支付方式：

• 一笔过：传统方式，一次性给付
• 固定分期：按月/半年/年分10-30年领取
• 递增分期：第2年起每年递增3%，对抗通胀
• 自订支付：指定年龄才开始支付
• 指定百分比+分期：先给一笔应急，剩下的慢慢发

举个例子：你可以设定孩子30岁之前只能领生活费，30岁之后才能领大额资金。或者设定每年递增3%，确保购买力不缩水。

这就是"防挥霍"的底层逻辑——不是不给，是有节奏地给。

还有保单分拆功能：第5个保单年度后，可以把一张保单拆成多张独立保单，分别给不同的孩子或家庭成员。

更厉害的是无限次转换受保人，保障可以延续到新受保人128岁。爷爷的保单可以传给爸爸，爸爸再传给孙子，真正实现"一张保单，三代受益"。

结合保单货币转换权益，轻松实现自主资产规划——这不是一句广告词，是实实在在的功能。

场景四：海外规划的货币自由

最后说说海外规划。

现在越来越多家庭有海外需求：孩子留学、父母养老移居、全球资产配置。这时候，单一货币就不够用了。

周大福「匠心传承2」支持8种货币自由转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元。

保单第3年后就能自由转换，不用退保重买，手续简单。

比如孩子在英国读书，直接转成英镑支付学费。退休后去澳洲定居，转成澳元领养老金。一张保单覆盖全球主流货币，满足海外求学、旅居、环球资产规划等多元需求。

这种灵活度，在港险市场上真的很稀缺。

底层支撑：收益+分红双保障

场景讲完了，你可能会问：功能这么多，收益到底行不行？分红能不能兑现？

先看收益。

周大福「匠心传承2」预期7年回本，13年保证回本，位列行业回本速度第一梯队。

30年预期IRR达到6.30%（普通版）/6.50%（跃进版），远超银行存款那点利息。

如果行使「财富跃进选项」，还能进一步提升权益类资产占比。在第20-40年期间收益一路领跑。

再看分红实现率。

周大福三大皇牌产品系列，连续10年红利大满贯达标。自2015年起，分红实现率都稳在100%。

很多保司只有核心产品能达标，周大福是全系列稳。而且周大福人寿的偿付能力充足率约266%，远高于监管基本要求。

周大福的历史分红表现，给「匠心传承2」做了最强背书。

总结：一张保单，覆盖人生多个阶段

收益领先+提领自由+保障全面+分红稳健。

周大福「匠心传承2」用实力证明它是"无法复制"的市场标杆。

不管你是给孩子存教育金、给自己存养老金、还是规划家族财富传承。这款产品都能给你一个安全、高效、灵活的解决方案。

锁定收益要趁早。银行利率还在降，你的钱，不能再躺着了。

大贺说点心里话

产品再好，买对渠道更重要。同样一款匠心传承2，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。