忠意启航创富（卓越版）：曾经没人看的产品，凭什么突然"站起来"了？

你好，我是大贺。

今天聊一款我之前压根没正眼瞧过的产品——忠意启航创富（卓越版）。

说实话，之前都没怎么注意到过忠意。在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了，根本排不上号。

但最近在做产品对比的时候，我突然发现一个奇怪的现象：这款产品的前期收益，竟然"冲"得很猛，亮眼得有点反常。

一款曾经被忽视的产品，怎么突然就站起来了？

别被表面迷惑，咱们拿数据说话。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

先说说背景。

2025年5月，国内六大行1年期定存利率已经跌到0.95%，这是2022年以来第七次下调了。银行理财也不好过，2025年2月纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创下2023年以来单月最低。

钱放在国内，收益越来越薄。

但港险市场也在变。收益率限高之后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样——大家长线都是6.5%，谁也不比谁高。

这意味着什么？

以前我们看产品，重点看长线收益谁更高；现在要换个思路了，学会往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率上限。

我做了一张2年交热门产品的预期收益对比表：

再看5年交的对比：

看到没？在这个新的比较维度下，忠意的启航创富（卓越版）突然就冒出来了。

但它到底有多强？又有什么隐藏的问题？这才是真相。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先看单独的收益演示，以0岁男孩，年交5万美元为例：

几个关键数据：

2年交（共10万美元）：

• 保证14年回本，预期4年回本
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

4年预期回本，这个速度在2年交产品里是最快的。

再放到市场上横向对比：

数据不会骗人。分阶段来看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

虽然单看差距不算特别大，但胜在稳。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错：

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

看完这组数据你就懂了：这款产品的前期收益确实有真材实料。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

收益跑得快是一回事，能不能边领钱边增值是另一回事。

先看一眼这款产品的保单价值明细：

注意到问题了吗？这款产品没有复归红利。

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。这会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

跟万年青星河尊享II比一下：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）109万美元，万年青星河尊享II是170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元

差了3倍多。

提领确实没啥优势，这是产品结构决定的，没法回避。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

产品数据看完了，再看看公司。

毕竟买保险是长期的事，公司靠不靠谱很重要。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 全球50多个国家，约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位
• 管理资产规模：8,630亿欧元

公司底子是没问题的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

储蓄险这块，确实都是100%达成。不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证还不够充分。

但综合来看，公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：忠意启航创富（卓越版）站起来了吗？

我的判断是：半站起来了。

先说优点：

• 前30年的收益确实很不错，尤其2年交，4年预期回本，前期跑得稳
• 功能算齐全，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• 公司背景靠谱，分红实现率目前表现良好

再说问题：

• 2年交的长线收益率只有6.21%，没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，有多元货币需求的朋友要综合考虑
• 没有复归红利，提领表现很弱，时间越长差距越大
• 后期收益很普通，不适合长期持有

所以结论很清晰：

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，拿走这笔钱，那这款产品还是不错的。但如果你想边领钱边增值，或者打算持有超过30年传承给下一代，那市场上有更好的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。