安盛「盛利II-至尊」4.5%预缴已过期，但判断逻辑更重要

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。先把时间说清楚。

安盛「盛利II-至尊」这波3.8%-4.5%预缴利率，截止日是4月28日。保诚那边的4.5%预缴利率，截止日是4月30日。

也就是说，这一轮4月优惠窗口，已经过去了。

不过我还是想把这篇写出来。因为最近很多朋友问我的，不只是“还能不能赶上”。更真实的问题是：

安盛、保诚、友邦，数字都差不多。到底该选谁？

我自己买过盛利一代。也给家人配过港险。真金白银交过学费的人才懂。优惠数字很容易让人上头。但真正决定你以后舒不舒服的，往往不是那几个百分点。

4月这波优惠，确实是高位，但别只看4.5%

2026年一季度以来，香港主流储蓄险的预缴利率，大多在**3.5%-4.5%**之间。

安盛「盛利II-至尊」当时给到3.8%-4.5%。保诚「信守明天」也给到4.5%。友邦「环宇盈活」是4.3%。

放在这个区间里看，4.5%确实是顶格水平。

但这里有个细节。4.5%虽然好看，比3月的市场宽松度已经收窄了。换句话说，保司不是一直愿意给这么高的预缴补贴。

这也是为什么4月下旬，很多人会焦虑。

朋友问我怎么选，我都这么回他。

别让截止日推着你走。优惠可以看。但它不能替你做决定。

预缴是省钱，不是白送钱

说人话，这事儿就是：你提前把未来几年的钱交出去。保险公司给你一笔利息补偿。

安盛「盛利II-至尊」是5年缴美元保单。当时如果选择一次性预缴全部5年保费，就能享受保证预缴利率。

规则是这样：

• 年保费8万美元以下，预缴保证利率3.8%
• 年保费8万美元及以上，预缴保证利率4.5%
• 预缴利息直接抵扣保费

这个设计本身没问题。

如果你本来就准备按年缴。手里也有美元闲钱。预缴能少交一笔钱。这个账是划算的。

但我不建议所有人都冲预缴。

原因很简单。预缴不是多赚一笔。它是提前付款的补偿。

你把未来几年的保费提前交了。钱的流动性就少了。你如果还有其他确定性更高的用途，这笔钱就要算机会成本。

我会更偏向这么判断。

资金本来就长期不用。美元也已经准备好了。预缴可以考虑。

钱未来两三年可能要买房、留学、做生意周转。别硬上。为了4.5%牺牲流动性，不值得。

4.5%在低利率环境下有竞争力。这个我认可。

但它不是适合所有人的答案。

4.5%加回赠，账面折扣确实漂亮

安盛这波不是只有预缴。

还有保费回赠。

当时的回赠规则是：

• 年保费5,000-39,999美元，回赠10%
• 年保费40,000-79,999美元，回赠15%
• 年保费80,000-199,999美元，回赠22%
• 年保费20万美元以上，回赠26%
• 持有安盛指定储蓄及投资计划，可额外获得5%回赠

看起来力度不小。

举个素材里的例子。

年缴10万美元。5年总保费50万美元。选择预缴。

预缴利息约4.1万美元。这部分直接抵扣保费。

保费回赠按26%算。首年保费10万美元，对应回赠2.6万美元。

两项叠加。首年实际支出约3.3万美元。总保费实际折扣约13.4%。

这个数字当然好看。

但你要注意。这个只是大致估算。最终还是要看保险公司的正式报价。

我更想提醒的是另一件事。

保费回赠的本质，是首年保费折扣。预缴利息的本质，是提前付款的利息补偿。

它们都能让入场成本变低。

但它们不是产品未来收益本身。

这点很关键。

很多人会把“少交了多少钱”和“未来赚了多少钱”混在一起。其实不是一回事。

你少交了。很好。

但这张保单未来能不能达到你的家庭目标，还得看现金价值、分红假设、提取节奏、保证部分。

我自己买过，所以说得出口。

优惠最容易让人忽略长期约束。

短期省下来的那一块钱，不应该盖过20年、30年的保单逻辑。

盛利II最大的短板，是保证部分偏薄

安盛「盛利II-至尊」不是不能看。

但我对它最有保留的地方，是保证收益。

素材里给到的数据很直接。

这款产品的保证回本期长达25年。峰值保证IRR只有0.23%。保证收益在主流保险公司同类产品中排名靠后。

这说明什么？

说白了，它的保底比较薄。

香港储蓄险的大头，通常在非保证分红。这个大家都知道。但保证部分仍然重要。

因为它代表最差情况下的底线。

如果你25年内因为家庭变故、资金安排、投资变化，需要提前退保。保证现金价值可能不够舒服。

我对这类产品的态度很明确。

能持有20年以上，可以看。

10年内资金可能要用，不合适。

特别看重保证收益的人，我不建议优先选它。

这不是说安盛不好。是这款产品的性格很清楚。

它更适合相信长期分红。也能接受非保证收益波动的人。

如果你买它，是因为4.5%和回赠很诱人。那我会劝你停一下。

优惠只是锦上添花。不是主菜。

产品本身不适合，再大的折扣，也只是买错东西打折。

安盛、保诚、友邦，不能只比预缴利率

4月这几家放在一起看，数字很接近。

安盛「盛利II-至尊」：预缴利率3.8%-4.5%。4月28日截止。

保诚「信守明天」：预缴利率4.5%。4月30日截止。

友邦「环宇盈活」：预缴利率4.3%。4月30日截止。

安盛和保诚的4.5%，当时都在市场高位。

门槛也不一样。

安盛要年缴8万美元以上，才能拿到4.5%。保诚的门槛是10万美元。

从门槛看，安盛略低。这点对年保费8万到10万美元之间的人，有吸引力。

但我不会只因为门槛低，就选安盛。

2025年香港保险公司市场份额数据也能做个参考。按香港保监局2025年前三季度个人新单业务数据，友邦、保诚、安盛、宏利市场份额合计超70%。其中友邦约22%，保诚约18%，安盛约12%。

这些都是大公司。不是小平台。

但规模、服务体系、分红风格、产品结构，仍然有差异。

如果你问我三家怎么选。

我会这样分。

想要更低门槛拿4.5%。又能接受盛利II保证部分偏薄。安盛可以看。

更看重长期品牌服务和分红稳定感。友邦、保诚也要一起比。

特别在意保证收益。不要只盯预缴利率。盛利II未必是第一选择。

这才是实话。

时间来不及的时候，更不能乱签

虽然4月这轮优惠已经过了。但实操提醒仍然有用。

港险不是线上点一点就完事。

预缴和后续续期保费，通常都需要通过香港银行账户操作。

如果没有香港账户，要预留时间。部分银行开户审核需要3-5个工作日。

还有合规问题。

合规投保必须满足“三亲见”原则。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这点不要赌。

另外，像4月28日这种截止，通常不是你当天提交就一定稳了。还要看保单是否在指定期限内缮发。

核保、补资料、付款、账户安排。每一步都可能拖时间。

我不建议为了赶一个优惠，把流程压到最后一天。

时间越紧，越容易出错。

港险买的是长期合同。不是抢优惠券。

写在最后：末班车可以看，但别被它推着走

安盛「盛利II-至尊」这波4.5%预缴利率，在当时确实有吸引力。

再加上保费回赠，账面折扣也漂亮。

但我的判断很明确。

长期资金、美元资金充裕、能接受非保证分红波动的人，可以关注这类机会。

资金10年内可能要用，或者对保证收益要求高的人，不要被4.5%带着走。

这款产品的核心问题，不是优惠不够。是保证收益偏薄。保证回本期长。它更考验持有周期。

我当时要是早点明白这一点就好了。

买港险，最怕不是错过一个窗口。

最怕是为了一个窗口，买了不适合自己的产品。

赶上末班车的前提，是你先选对车。

大贺说点心里话

如果你现在还在比较安盛、保诚、友邦，别只问哪家优惠高。更要看你的钱能放多久，能不能接受分红波动，以及怎么买更省。想把方案算清楚，可以来找我聊聊。