友邦「盈御3」：被吐槽"前期拉胯"的港险，为什么我还是给两个孩子都买了？

你好，我是大贺。

作为两个孩子的妈妈，大女儿已经在美国读本科了，亲历了整个教育金规划的过程。当时我也纠结过：港险产品那么多，到底选哪款？

今天想聊聊友邦「盈御3」——这款被不少人吐槽"前期收益一般"的产品，为什么我现在回头看，反而觉得选对了。

先说个让我心惊肉跳的数据：2024-25学年，斯坦福大学全额学杂费已经飙到87,225美元，学费涨了5.5%、食宿费涨了7%。耶鲁更狠，年度费用首次突破9万美元。

4年本科下来，没有300万人民币打底，真的不敢想。

早规划真的太重要了。

坦白说：「盈御3」前期收益确实一般

作为过来人跟你说，买储蓄险不能只看宣传页上最亮眼的数字。

以5万美金×5年交为例，友邦「盈御3」预期8年回本，18年保证回本。

说实话，这个回本速度在港险市场只能算中规中矩。前期收益表现确实一般，不是那种让你眼前一亮的产品。

但是，我当时想的是：孩子留学是10年后的事，我要的不是短期暴击，而是长线稳健。

但是，越往后韧劲越足

这款产品真正的优势，藏在时间里。

第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍；第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍；在保单第47年，还能达到**6.5%**的收益峰值。

**友邦「盈御3」**的动态收益率就是这样——前期表现一般，但越往后，韧劲就越凸显。

我给大女儿买的时候她才8岁，现在回头看，18岁用钱时刚好进入收益爆发期。这种"慢热型"产品，特别适合教育金这种有明确时间节点的规划。

稳健的底层逻辑：投资策略与资产配置

为什么长期表现更好？得看底层投资逻辑。

友邦「盈御3」的投资策略很清晰：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。这样的稳健配比在市场上确实少见。

再看友邦整体的资产配置：总投资2733亿美元，69%投向固收类资产。这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

说白了，保险公司用长钱投长债，收益曲线自然更平滑、更可预期。

逆势加息这一举措背后，体现的正是友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

分红能兑现吗？看友邦的历史答卷

当时我也纠结过：预期收益再好看，兑现不了也是白搭。

所以我专门研究了友邦的分红实现率。结果让我挺安心：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%
• 「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过十年以上的分红险高达57款
• 这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%

友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户朋友对友邦的共同认知。

对我这种给孩子做长期规划的家长来说，"说到做到"比"画饼充饥"重要太多了。

逆势加息：友邦用行动证明实力

2025年8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险「盈御多元货币计划3」等主力产品逆市上调预期分红。

这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，别家都在观望，友邦却敢逆势加息。底气在哪？

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。这种体量，才撑得起这份承诺。

功能加分：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。作为过来人跟你说，这些功能在实际使用中太重要了。

9种货币转换：留学刚需

友邦「盈御3」支持9个币种转换——美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

大女儿在美国读书，用美元；小儿子将来可能去英国，用英镑。一张保单，灵活切换，不用担心汇率波动吃掉收益。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

现在回头看，当初选多币种产品真的选对了。2025年英国大学学费又涨了，牛津2025/26学年学费相比上一学年暴涨10,640英镑，折合人民币约9.7万元。

全球留学成本持续走高，提前用多币种储蓄险锁定资金是明智选择。

财富传承：一张保单富三代

这几个功能我特别想展开说说：

无限次更改受保人及第二受保人：我现在是投保人，受保人是大女儿。将来她成家立业，可以改成她的孩子。保单价值持续增值，一代传一代。

新增"精神无行为能力代领人"功能：万一将来我或者孩子出现特殊情况，指定的家人可以代为提取资金。这个设计很人性化，之前很多产品没有。

保单分拆：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

什么意思呢？比如我买了一张大保单，将来可以拆成两份，分别给两个孩子。一个用美元交学费，一个用英镑交学费，各取所需。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现"投保无忧、持有省心"。

总结：适合长期主义者的稳健之选

在港险新品迭出的市场环境下，**「盈御3」**通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

大家不用纠结"买新还是守旧"：已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算。

这款产品特别适合什么人？

投资视野20年以上、以财富保值增值为主要目标、不急需中期使用资金的长期财富规划者。

说白了，就是像我这样给孩子做教育金规划的家长。

需要提醒的是：10月1日起取消"预缴保费保证利率优惠"，9月成为享受友邦高额预缴利率的最后窗口期。

早规划真的太重要了——这是我用两个孩子的教育金规划经历，换来的最深体会。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的成本可能差出一大截。