永明「万年青星河传承2」：40万本金，领380万还剩2390万传给孩子？我扒了3年才敢说真话

你好，我是大贺。

说实话，今天这篇文章我憋了很久。

因为我要聊的这款产品，是我自己持有3年多的"老伙伴"——永明「万年青星河传承2」。

作为一个40岁的企业中层，3年前投保港险时踩过的坑、做过的功课、现在回头看的感悟，这个我有发言权。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

我当时也是这么想的。

35岁的陈先生最近找我聊天，他的焦虑我太熟悉了——收入看着不错，但总觉得不踏实。

房贷还有20年，孩子刚上幼儿园，父母开始需要照顾。

他问我："大贺，你说我现在每年存20万，存2年，能不能55岁开始领钱，领到老，还能给孩子留点？"

这个问题，恰好是**永明「万年青星河传承2」**最擅长回答的。

按照这款产品的设计：35岁的陈先生投入20万×2年，55岁时可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万，一直领到终身。

但这只是故事的开始。

第一步：选一款回本快的产品

我当时选港险储蓄时，第一个看的就是回本速度。

为什么？因为中产最怕的就是"钱被套住"。

万一有个急事，钱拿不出来，那种焦虑感我太懂了。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需10年，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。这个回本速度可以说是行业天花板。

什么概念？陈先生35岁投保，41岁预期就能回本。

那时候他才41岁，孩子刚上小学，人生还有大把时间。

产品支持2年缴、5年缴两种方案，覆盖不同缴费能力。

我当时选的2年缴，就是想快点把钱放进去，然后安心等它长大。

第二步：确保收益能兑现

现在回头看，选保险公司比选产品更重要。

为什么这么说？因为港险储蓄的收益大头是"非保证"的分红，能不能拿到手，全看保司的投资能力和信誉。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

但让我最安心的，是永明的"双重锁定"机制。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，这是市场唯一。

一经派发即**100%**保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第5个保单周年日起，还可以将**10%-50%**的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户。

说实话，2025年一季度商业银行净息差已经降到**1.43%**创历史新低，银行存款收益持续走低是长期趋势。

这种确定性锁定的机制，在低息环境下太珍贵了。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

这是我最想跟陈先生分享的部分。

**永明「万年青星河传承2」有一个"2/20/21"提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

翻译成人话：陈先生35岁投入40万，55岁可以一次性拿走60万（总保费的150%），56岁起每年拿4万，一直拿到老。

但更让我震惊的是后面的数字：100年累计提领380万，保单内还有2390万可传给下一代。

40万本金，领走380万，还剩2390万？

我当时看到这个数据，第一反应是"不可能"。但仔细算了算，这是复利的力量——35年登顶6.5%复利，时间越长，雪球滚得越大。

这款产品是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

我当时也是这么想的：既要现在能用，又要以后能传。这款产品恰好把两个需求都满足了。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生问我："万一我走了，这笔钱怎么给孩子？"

这个问题我研究过。永明的类信托PLUS支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如说，可以设定：孩子成年时给20%，毕业时分10年给20%，结婚生育时再分三笔给20%。

这样既保证孩子有钱用，又避免一次性给太多导致挥霍。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人。如果有两个孩子，可以指定各给50%。

永明还新增3位暂托人选项，可以指定权限暂托给信任者。

比如孩子还小，可以先让太太或父母暂时托管保单，等孩子成年后自动变更主权人。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

说实话，我们这代中产最怕的就是"返贫"。

《2025年中产生存指南报告》里说，41-45岁新中产中**54.7%**理财心态更保守。不是我们胆小，是真的输不起。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的核心功能，还有几个点值得一提。

永明「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

货币方面，支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

SunWallet支持17种提取货币，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子以后去留学，可以直接用当地货币支付。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

聊到最后，陈先生问我："你会推荐这款产品吗？"

我说："我自己买了3年，你说呢？"

早知道就早点买了。现在回头看，**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

中国城镇居民家庭总资产中房产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%。

过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭从55%下降到16%。

房子不好卖，理财不赚钱，银行利息越来越低。

这种环境下，一份确定性强、能提领、能传承的港险储蓄，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

这就是我，一个40岁中产，持有3年后的真实感受。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但你的故事可能才刚开始。如果你也在考虑港险储蓄，有个信息差我必须告诉你——怎么买，比买什么更重要。