盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取港险到底怎么选

你好，我是大贺。

最近很多朋友问我一个问题。

收益榜单看完了。保底榜单也看完了。可真正到用钱那天，到底能不能从保单里稳定拿钱？

这个问题很实际。

尤其是到了2026年5月10日这个时间点。延迟退休已经正式实施一年多了。男性退休年龄会逐步延到63岁。养老金最低缴费年限也会从15年逐步延长到20年。

这件事对很多家庭的影响，不只是“晚几年退休”。

更关键的是，你能不能自己安排一条私人工资流。

买保险不是终点。用保险才是。

今天这篇，我不聊高收益榜单。也不聊高保底榜单。我们只看港险里的高提取能力。

最后真正能留在榜单里的，只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我会把它们放在现金流视角里讲。不是看哪个演示数字更漂亮。而是看未来几十年，谁更像一张能持续发钱的工资单。

收益榜单之后，更该看高提取榜单

很多人买港险，一开始都盯着收益率。

这个很正常。

但我做了9年港险规划，越到后面越觉得，普通家庭真正要关心的，不只是账户里滚了多少钱。

而是未来需要用钱时，你能不能拿出来。

能不能年年拿。

拿完以后，账户还撑不撑得住。

这就是高提取榜单和高收益榜单最大的区别。

收益榜单，看的是长期账户价值。

高保底榜单，看的是合同里保证的底线。

高提取榜单，看的是你真实领钱时的体验。

这三个东西不是一回事。

如果你买港险，是为了孩子留学。是为了提前退休。是为了给未来的自己发工资。那我会更建议你看高提取榜单。

因为真正能在高提取场景下，还能长期稳定给钱的产品，很少。

大部分产品都有偏科。

有些前期漂亮。后面乏力。

有些后期很强。前十几年不好用。

能从头到尾都不掉队的，目前筛下来主要就是这两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我的态度也很明确。

如果你未来大概率要从保单里拿钱，就别只看收益榜。

收益高，不代表好提取。

账户大，不代表好用。

保单也要做现金流管理。

终身现金流，其实就是三个问题

什么叫终身现金流？

说白了，就是三个问题。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三个问题，比单纯看IRR更接近真实生活。

账户里有多少钱不重要。每年能拿多少才重要。

你60岁那年，最关心的可能不是保单总价值。

而是每个月有没有一笔钱进来。

够不够生活。

能不能一直拿到80岁、90岁，甚至更久。

这才是现金流规划。

港险的用法，大概可以分成三种。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

这种方式的优点是稳定。心里踏实。

缺点也明显。单次金额不会特别高。

它适合什么人？

适合希望早点看到现金流的人。

比如孩子教育金。

比如家庭备用收入。

比如退休前的过渡资金。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种方式长期更厚。

但它需要耐心。

你要愿意让钱在保单里多长一段时间。

适合养老钱。

也适合长期传承资金。

第三种，短时间内拿很多钱。

前期现金流会很爽。

但问题也直接。

后劲容易被消耗。

尤其是分红表现不达预期时，压力会更明显。

我不太建议普通家庭把港险当成短期提款机。

短期要用的钱，别放这里。

港险适合长期钱。适合确定不会乱动的钱。适合提前安排未来现金流的钱。

这三种用法，本质不是产品差异。

是人生选择。

你是想10年后开始拿？

还是20年后做养老金？

还是中间可能有一笔大额教育支出？

先想清楚什么时候用钱。

再去看产品。

顺序不能反。

五种提领密码，看谁真的扛得住

这次测试，我不想只看每年现金价值。

那个看法太静态。

保单真正好不好用，要放到提取场景里看。

这次统一条件是：

年缴6万美元。

缴费5年。

总保费30万美元。

然后用不同提领密码测试。

别被“提领密码”这个词吓到。

它其实很好理解。

比如5/6/7。

意思就是交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。持续终身。

这不是强制领取。

只是为了比较产品承压能力。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

测试场景有五个。

5/6/6。第6年起每年提18000美元。

5/6/7。第6年起每年提21000美元。

5/10/8。第10年起每年提24000美元。

5/15/12。第15年起每年提36000美元。

5/20/16。第20年起每年提48000美元。

这五组其实对应五种生活节奏。

早点拿。多拿一点。晚点拿。中期集中拿。长期高强度拿。

结果很有意思。

在5/6/7场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很大。

不是小数点后的差别。

是产品结构和提取承压能力的差别。

再看5/15/12。

第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

这个场景很像养老前后开始加大领取。

对很多家庭更有参考价值。

我看这组数据，最关注三件事。

提得动。

提得久。

提完还能涨。

这三件事同时做到，不容易。

筛到最后，我会把重点放在安盛盛利Ⅱ和永明万年青·星河尊享Ⅱ。

其他产品不是不能买。

但如果目标是高提取现金流，我不会优先看它们。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿钱，但保底要看清

安盛「盛利Ⅱ」的特点很鲜明。

它就是冲着提取体验来的。

传统场景里，很多产品讲5/6/7。

交5年。第6年拿。每年拿7%。

盛利Ⅱ把这个节奏往前推了一步。

可以做到5/5/7。

也就是第5年就能开始拿钱。

这对现金流敏感的人，很有吸引力。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等不同提取方式。

这个产品的灵活度很高。

从演示节奏看，盛利Ⅱ大约7年回本。

到30年左右，进入**6.5%**的复利区间。

这个水平在市场里很靠前。

我的判断很直接。

如果你明确未来要早用钱，盛利Ⅱ更合适。

比如孩子5到10年后留学。

比如计划提前退休。

比如希望保单尽早变成现金流工具。

盛利Ⅱ不是单纯适合提取。

它更像是现金流和资产增长一起做。

有用钱需求，就提。

暂时不用，就让它继续滚。

这个体验很好。

不过，它也有明显短板。

保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这点我有保留。

不是说它不好。

而是它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。或者很怕“万一分红不达预期”。

那盛利Ⅱ不能只看演示收益。

一定要看保证部分。

我不会把它推荐给极度保守的人。

但我会把它推荐给现金流需求明确的人。

尤其是你已经想清楚未来什么时候拿钱。

盛利Ⅱ的工具属性很强。

永明星河尊享2：更稳，但别期待它最激进

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它和盛利Ⅱ的气质不一样。

盛利Ⅱ更像早提取工具。

永明更像养老金引擎。

它适合不着急用钱的人。

也适合希望越拿越安心的人。

它的提领能力没有盛利Ⅱ那么激进。

但它在保证端很突出。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据并不常见。

尤其是它第80年保证IRR达到1.000%。

在对比产品里是最高的。

永明还有一个关键点。

复归红利占比更高。

它也是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

很多人只关心能不能领。

但我会更关心怎么领。

领了以后，会不会伤害后面的增长。

永明这套结构，尽量让收益更早沉淀进入复利。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是在动根基。

这就是它的价值。

我的判断也很明确。

如果你更看重养老阶段的确定感，我会优先看永明星河尊享2。

它不是最猛的。

但它更稳。

尤其适合长期不动的钱。

适合给60岁、70岁以后的自己安排现金流。

不过，也别误解它。

永明不是用来追求极致早提的。

如果你第5年就想明显开始拿钱。

盛利Ⅱ更顺手。

如果你愿意等。

希望后面拿得稳。

永明更舒服。

写在最后：先排现金流，再挑产品

普通人选这两款，其实可以简单一点。

想要灵活用钱。

选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

想要长期稳。

尤其是养老阶段更安心。

选永明万年青·星河尊享2。

它更像养老金引擎。

但我还是想多说一句。

你不是在挑产品。

你是在排未来几十年的现金流节奏。

什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

这笔钱要拿多久？

中途会不会有大额支出？

这些问题，比任何榜单都重要。

同一款产品，用法不同，结果会完全不一样。

如果你连什么时候用钱都没想清楚，就急着看收益率。

很容易买到一张看着漂亮、用起来别扭的保单。

我的建议很明确。

短期钱别碰。

不确定什么时候用的钱，先别急。

长期确定不用的钱，可以用港险做现金流安排。

盛利Ⅱ和星河尊享2，都是好工具。

但工具要放对位置。

保单不是买完就结束。

真正的重点，是未来几十年，你怎么用它给自己发工资。

大贺说点心里话

如果你已经开始考虑港险，不要只问哪款收益高。更要把缴费、提取、币种、家庭用钱时间表一起算清楚。这里面的信息差，往往比产品差异还要影响结果。