国寿智裕世代：被嫌弃的"慢港险"，却藏着养老规划的终极答案

你好，我是大贺。

2025年博鳌论坛上，有个数据让我心里一紧：中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的标准。

什么意思？退休后你只能拿到在职时四成的收入，想维持现有生活水平？难。

养老这事儿得趁早，别等老了才着急。

今天聊一款我研究了很久的产品——国寿「智裕世代卓越版」。

说实话，这产品表面看起来很不性感。

论收益，它虽然不差，但要到保单第40年才有比较大的优势。

在其它产品都追求短平快的时候，它偏偏选择当一个长跑选手。

论提领，账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利，不太适合早期提取。

但做养老规划这么多年，我越来越觉得——稳比快更重要。

这产品的"慢"，恰恰是它的独特价值。

副部级金融央企的安全感

养老钱是要放二三十年的，公司靠谱比什么都重要。

在当下的地缘政治格局下，有很多人真的不敢把资产全放在外资公司里。这点我特别理解。

国寿在香港运营已超过40年，1984年就成立了。由国家财政部直接控股，持股90%，属于副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企中，保险公司只有4家，在香港的只有2家，国寿就是其中之一。

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

给自己留条后路，钱放在这里，是真踏实。

终期分红100%达成的含金量

说句不太好听的话，香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。

过度对比计划书上的数字，就像是在空中楼阁上雕花。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。

国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。周年红利实现率平均值也在**80%**以上。

智裕世代只有终期红利，没有复归红利。

按照国寿过往的终期分红表现，这产品的实际收益还是非常值得期待的。

时间是最好的朋友，耐心持有，回报可期。

投资策略的透明与专业

国寿采用内外兼修的投资方式：内部自有资管团队稳住大本营，外部根据赛马机制挑选合作方保障超额收益。

外部委托合作方包括：贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。

国寿对自己的投资非常坦诚，策略和方法很透明，愿意与时俱进，也愿意和客户分享。

有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

9种货币与人民币保单

智裕世代保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。

新西兰元是市场上暂时没有其它产品支持的币种，支持货币转换。

目前中资保司的人民币保单选择不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

智裕世代只支持5年交，对于想买国寿又想分期缴费的朋友来说，刚好能满足需求。

内地客户专属服务

国寿提供上门护理代约、送药上门等服务，大部分都是仅针对内地客户的，算是给内地客户的一些额外小福利。

国寿香港目前的高管本身是IT出身，对信息化这块特别重视。

签完保单很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

国寿香港的效率是其它大部分香港保司难以望其项背的。

有独特生态位的实在之选

这个产品优缺点都很明显，但在市场里有它独特的生态位。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅40%。

第一、二支柱不够用，第三支柱需要个人主动规划。

2024年底个人养老金制度全面实施，每年存入上限才1.2万元，额度有限，需要多元化配置。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

如果你看重公司背景、分红稳定、长期持有，这产品值得认真考虑。

合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。