四款港险养老怎么选？99%的人不知道，盛利II和星河尊享II藏着这个隐藏优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，今天直接聊养老规划的硬核问题——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，这四款产品到底该怎么选？

时间宝贵，我直接说重点。

结论先行：四款产品怎么选？

别纠结了，我给你划重点：

• 追求高现金流：选盛利II或星河尊享II。这两款是目前养老现金流的最优解，一个主打强提领，一个总体更稳定，选哪个都不会出大差错。
• 追求绝对安全：选宏挚传承。它能做到保本吃息，交完就能领，本金纹丝不动。
• 追求灵活适配：选富饶千秋。全场景养老适配度最高，年轻时增值、退休后转年金，12种方案随便挑。

每个产品都各有侧重，关键看你更在意什么。下面我用数据一个个说清楚。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？这个数据你品品：

566提领（第6年起每年提6%）：前15年宏挚传承表现最好。但15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上来，两者收益持平。

567提领（第6年起每年提7%）：盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）：前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II，30年后差距抹平。

一个主打强提领，打造超高养老现金流。一个总体更稳定，提领也不差。养老要的就是持续稳定的现金流，这两款确实能打。

依据二：静态收益作为基本面

光看提领不够，基本面也得过关。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早，第6年就能回本。盛利II虽然保证复利IRR只有0.233%，但非保证复利爆发力强，第30年就达到**6.5%**复利限高，这速度在整个港险市场数一数二。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错。但也不太突出。所以选产品，关键还是看提领能力和功能适配。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

宏挚传承有个独门绝技——无忧选功能。

简单说就是：交完即领、本金不动、每年持续派息。缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，保证金额仍能在第18年达到本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，这个功能值得考虑。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。

开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，覆盖所有养老场景：

• 担心领取时间短？选定额终身年金，身故后受益人继续领。
• 丁克家庭？选联合年金，夫妻共享100%，一方去世伴侣持续受益。
• 担心疾病？选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍。

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

背景补充：为什么要用港险养老？

2025年5月，六大行存款利率第七次下调，1年定期降到0.95%，5年期才1.30%。钱放银行，越存越缩水。

再看养老金。周小川在博鳌论坛说得很直白：目前退休替代率仅40%-50%，距离国际70%标准差一半。什么概念？退休前月薪两万，养老金能达到11700元，连一线高端养老院单人间1.2万元/月的房租都不够覆盖。

我国65岁以上老人已突破2.2亿，每5个劳动力养1个老人。2025年1月延迟退休政策正式实施，领社保的时间还在往后推。单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

行动建议：养老规划从现在开始

很多人选港险总盯着前5年收益，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

四款产品各有千秋，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。