保诚「信守明天」：被我盯了3个月的港险黑马，有个优势99%的人没发现

你好，我是大贺。

说句掏心窝子的话，2019年我第一次买港险的时候，在保诚、友邦、宏利三家之间纠结了整整两个月。那会儿没人告诉我怎么选，全靠自己啃计划书、拉表格对比。

现在手里已经有3张港险保单了，踩过的坑、交过的学费，让我对这个市场有了更深的理解。

最近保诚**「信守明天」**升级的消息一出，我第一时间拿到了新版计划书。研究了一圈下来，我用亲身经历告诉你——这款产品确实有点东西。

2025年Q1香港新造保单保费创下23年新高，同比暴增43.1%。市场这么火，选对产品比跟风更重要。今天就带你拆解这匹"黑马"，看看它到底值不值得上车。

收益拆解：中短期回报全面提速

买了之后才发现，港险储蓄险最核心的指标就是IRR（内部回报率）。这次保诚升级，直接把5年缴美元保单的首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**之间。

我拉了新旧版本的对比表，几个关键节点的数据变化挺明显：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这点很多人不知道：25年6.35%的IRR，是目前市场最高水平。同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。

更狠的是，28年就能摸到6.5%的演示上限。对比友邦**「环宇盈活」，保诚早了整整2年**。

我当年也是这么纠结的——到底选哪家？现在回头看，20-30年正好是保诚**「信守明天」**的"黄金优势期"。这个时间段覆盖了大多数人的用钱关键期：孩子读大学、自己退休、家庭资产传承……

说白了，收益跑得快，意味着你的钱更早开始"滚雪球"。在复利的世界里，早一年达到高收益区间，最终差距可能是几十万甚至上百万。

提领测算：早领晚领都能赢

很多人买储蓄险不是为了"存死钱"，而是想"边存边用"。养老金、孩子学费、家庭应急……这些场景都需要灵活提领。

保诚**「信守明天」**在提领这块，直接把灵活性拉满了。

我用5年缴每年10万美元（总保费50万）来测算两个常见场景：

场景一：5/6/7提领（早提领）

从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，直接回本。剩下的钱还在账户里继续增值，每年还能提3.5万，一直提领至终身。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比了一下。保诚**「信守明天」在保单第20年-80年**期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是真本事。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不急着用钱，想让账户多涨几年再提领，也完全没问题。

第11年开始，每年提领10%（5万美元）至终身。100年累计提领450万美元，保单内还能剩余1663万美元可以传给下一代。

说句掏心窝子的话，早提领现金流不断，晚提领享高收益，两种玩法都能赢。

保诚的提领密码覆盖了全生命周期需求，无论你是早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能亮点：四大首创解决痛点

收益只是基本功，产品功能才是真正拉开差距的地方。

保诚**「信守明天」**这次升级，在功能层面做了不少针对性优化，有几个亮点值得单独拎出来说：

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

这点很多人不知道：转换后，未来回报率（包括保证和非保证回报）都与原有计划下的相同货币一样。

这意味着你换货币不用换产品，省下一大笔转换成本，财富增值的稳定性也有保障。

2. 双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这样设计的好处是提升提取能力，杜绝分红回调风险。

3. 市场首创自主传承

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承选项"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益再好看，也得有实力兑现才行。

保诚的"钞能力"一直是业内公认的。最新数据显示，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元。

更重要的是，保诚在长线分红方面的表现一直很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心**「信守明天」**的收益是画饼。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚**「信守明天」**通过此次升级实现了华丽蜕变。

收益加速、提领自由、功能王炸——这三重优势叠加在一起，确实配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更大。同样一张保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。