三款港险养老方案，哪个最坑？安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承，90%的人选错了

你好，我是大贺。

2025年延迟退休政策落地后，我后台收到的养老规划咨询量翻了一倍。大家的焦虑很直接：退休年龄往后推，中年危机往前赶，"提前退休"从梦想变成了刚需。

今天这篇，我不绕弯子。后台一位35岁客户，手握220万人民币（约30万美元），想在宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II里选一款做养老。这三款都是市面上的热门产品，但适合的人群完全不同。

先说结论，你对号入座就行。

先说结论：三款产品，三种定位

别急着往下翻数据，我先把答案给你：

宏利宏挚传承：15年内有大额支出需求的，闭眼入。不管是孩子留学、换房置业还是突发医疗，它在短期内的表现确实能打。

但如果你是奔着"活到老领到老"的养老规划去的，它不太合适。

安盛盛利II：想要中短期拿到更高收益的，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，选它。动态提领下的账户余额增长，它在中长期跑赢另外两款。

永明万年青星河尊享II：风格保守、在意本金安全、看到"保证收益"三个字就心安的人，选它。保证回本时间最短，保证收益最高，稳定性拉满。

说白了就是：宏利打短线，安盛拼收益，永明求稳当。

下面我用数据给你论证，为什么是这个结论。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

这位35岁客户的方案是每年投入6万美元，连交5年。我们来看不同提领方式下，三款产品的表现。

先看最常见的【566提领】——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利账户余额确实最多。客户45岁领第一笔退休金时，宏利31.52万美元，安盛30.55万，永明29.05万，差距不大。

但从第15年开始，局势逆转。安盛反超宏利，而且差距越拉越大。

到客户65岁时，安盛69.65万、永明69.44万、宏利只剩49.02万——足足差了20万美元。

再看更极致的【567提领】和【5108提领】，规律一模一样：宏利前14-15年强势，第20年后长期垫底。

这个坑我见过太多人踩：冲着宏利前几年的数据好看就入了，结果养老养到后面，账户余额比别人少几十万。

所以结论很清楚：如果你短期内确实有大额支出需求，宏利是不错的选择。

但养老讲究的是活到老领到老，它后劲不足，不占优势。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

咱们算笔账。

还是这位35岁客户，用【567提领】——第6年起每年领21000美元，属于比较极致的提领方式。

第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才追平。中间几十年，安盛的账户余额始终压着永明一头。

再看【5108提领】——第10年起每年领24000美元：

同样的规律：安盛在第15-30年期间持续领先，到第30年永明才追上。

还有个关键数据：用【566提领】，客户61岁时累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。到65岁时，安盛账户余额69.65万，永明69.44万——安盛略胜一筹。

所以如果你追求的是中短期内拿到更高的动态收益，尤其是年龄偏大、临近退休、希望每月多领点钱对冲养老风险的人群，安盛盛利II整体表现要优于永明。

不过说实话，两者长期差异不大。安盛的优势主要集中在中短期。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完收益，得说说大家最关心的本金安全问题。

这里有三个硬指标，直接决定你的钱有多"稳"。

第一，保证回本时间

永明13年，宏利18年，安盛25年。

永明保证回本最短只要13年，安盛需要25年——整整差出一倍时间。这意味着什么？如果中途遇到极端情况需要退保，永明的本金安全性明显更高。

第二，保证收益IRR

永明长期能实现1%，宏利0.64%，安盛最高只有0.23%。

你可能觉得1%不高，但别忘了这是保证收益——不管市场怎么波动，这部分是写进合同的。

2025年5月六大行又下调存款利率，5年期定存才1.3%，港险的保证收益已经很能打了。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发就变成保证收益，占比越高产品越稳定。永明22.76%，安盛14.12%，宏利干脆没设置复归红利。

综合这三项，永明在本金安全性上完胜。如果你是那种"看到保证收益高就心安"的保守型投资者，永明万年青星河尊享II更适合你。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，最后回到本质问题：用港险养老，核心是什么？

是动态提取能力，而不是静态收益。

养老不是一次性把钱取出来，而是按月、按年持续领取，活到老领到老。所以账户余额在长期提领下能不能撑住，才是关键。

用【566提领】，客户75岁时：安盛106.44万，永明106.44万，宏利只剩72.16万。

宏利的优势集中在前15年，但养老是一场持久战。如果你奔着"提前退休"去的，宏利并不占优势。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。

选对一款靠谱的产品，真的能给提前退休添不少底气。希望今天这篇能帮你省掉踩坑的时间。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的信息差可能比产品本身更重要。