友邦环宇盈活、安盛盛利2、永明星河尊享2怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊 0~5岁孩子的港险教育金。

很多家长一上来就问我，哪款收益高。我一般会先拦一下。

咱们先别急着看产品。你先想清楚这个问题。

孩子18岁那年，你打算怎么取钱？

这是教育金规划里最关键的事。钱是给孩子用的，不是给自己看的。到18岁、22岁、25岁，能不能按节奏取出来。这比表格上多零点几的演示收益更重要。

这篇我用同一套测算口径。0岁宝宝投保。5年缴费。每年交 5万美元。总保费 25万美元。

筛选标准也很明确。看 15-30年收益稳不稳。看分红实现率有没有基本支撑。看能不能灵活提取。更要看提取之后，保单是不是被啃得太厉害。

今天讲三款。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我会按三种提取方式来讲。不是按公司名硬排。

教育金买之前，先想18岁那年怎么取

我见过太多家长。孩子还小的时候，觉得教育路径都差不多。等孩子快上高中，问题突然变复杂。

有的孩子走国内本科。研究生再出国。这类家庭要的是按年稳步领。

有的孩子本科就直接出国。18岁那年就要一大笔。学费、住宿、生活费一起压上来。

还有一种家庭，暂时不确定。可能国内。可能海外。也可能中间换赛道。这类家庭最怕钱锁死。它要的是灵活提取。

2025年之后，留学费用这件事更明显。赴英留学生人数预计突破 15万人。美国Top10大学总费用均价已经突破 8万美元/年。本科4年大概就是 35-40万美元。

这不是吓人。这是家长必须面对的现金流。

AXA安盛2025年6月调研也提到。71%有子女的受访者，希望给子女提供持续财务安排。这句话翻译成人话，就是家长不只是想存钱。更想在关键年份有钱可取。

0~5岁给娃规划教育金，确实省心。时间长。复利有空间。试错成本也低。

但我的判断很直接。

教育金不是单纯比收益。教育金要先比提取节奏。

适合的才是最好的。这一点，在港险里尤其明显。

按年稳步领：友邦环宇盈活适合本硕七年节奏

如果你家规划比较清楚。国内本科。海外读研。我会优先看 友邦「环宇盈活」。

它不是那种前期特别冲的产品。它的核心，是稳。更准确说，是 稳增长 + 强兑现。

这类产品适合保守型家长。尤其是那种不想在孩子上大学时，还担心分红波动的人。

按照这次测算。孩子18-21岁。每年提取 20万人民币。约 2.85万美元。用来覆盖国内本科。

孩子22-24岁。每年提取 50万人民币。约 7万美元。用来覆盖海外读研。

这个节奏很贴合现实。本科费用相对平缓。读研出国费用突然变高。保单要能跟上这个节奏。

数据上看。保单第24年，累计提取 32.4万美元。生存总利益 88.12万美元。是总保费的 3.5倍。

到孩子30岁时。保单剩余现金价值还能超过 600万人民币。约 86万美元。

30年预期IRR达到 6.5%。这个数字当然好看。但我更看重第15年的现金价值。

孩子18岁上大学。正好对应保单第18年附近。前面15年如果不够扎实，后面提取就容易难受。

友邦这款的优势，就在这里。第15年现金价值比较稳。到了真正用钱的时候，不会太飘。

我的态度很明确。

如果你家是国内本科 + 海外读研。又比较看重稳定兑现。友邦环宇盈活更合适。

但它也不是适合所有人。如果你18岁就要一口气拿很大一笔。友邦不是我第一选择。它更适合分年度、阶梯式取钱。

18岁要一次性大额提取：安盛盛利2更对口

再看 安盛「盛利2」。

这款的逻辑不一样。它更像是为了中期大额提取准备的。

如果你家已经基本确定。孩子本科直接出国。18岁那年就要准备一大笔留学钱。我会认真看安盛盛利2。

它的特点很鲜明。15-20年中期收益强。前20年的现金价值增长速度，明显快。

还有一个很特殊的地方。它有港险里比较少见的 557提取模式。保单第5年就能开始提取。这对教育金不一定马上用得上。但说明它的取钱设计更灵活。

按照这次方案。孩子18岁时，一次性提取 175万人民币。约 25万美元。

22岁时，再提取 175万人民币。约 25万美元。

这就很像海外本科 + 研究生的家庭。前面先拿大头。后面再补一笔。

第22年累计提取 50万美元。生存总利益 72.84万美元。是总保费的 2.9倍。

保单第20年。剩余价值超过 315万人民币。约 45万美元。

这里我想提醒一句。大额一次性提取，看着爽。但它对产品中期现金价值要求很高。

不是每款产品都适合这么取。有些产品长期演示很好看。但18岁那年取25万美元，会把保单打得很薄。

盛利2的优势，就是这个阶段够强。它适合要在18岁直接动大钱的家庭。

我的判断也很直接。

如果孩子本科就准备出国。18岁要一次性拿出大额教育金。安盛盛利2比友邦更对口。

不过，别把它当成万能答案。如果你最看重30年以后持续传承。或者特别在意提取后的安全垫。我会再把永明拿进来一起看。

想灵活领又怕缩水：永明星河尊享2安全垫更厚

第三款，是 永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会多讲一点。因为很多家长其实属于第三种情况。

现在孩子才0~5岁。谁也说不准未来路线。可能国内本科。可能本科出国。可能读研再走。也可能中间换专业、换国家。

这类家庭，最怕两件事。

第一，到了用钱时取不顺。第二，取完以后保单明显缩水。

永明这款的卖点，不是单一年份冲得最高。它强在安全垫。

前22年，复归红利 + 保证利益占比超过50%。这句话有点专业。我换个说法。

教育金里有一半以上的利益，相对更锁定。已经锁住的部分，不容易被后面市场波动影响。

这对教育金很重要。孩子上学的年份不会等市场。18岁就是18岁。22岁就是22岁。家长不能说今年分红不好，咱们明年再上大学。

还有一个数据，我很看重。永明这款保证回本时间只有 13年。比同类产品早 5到12年。

注意，是保证回本。不是演示回本。这两个词差别很大。

保证部分越早扎实。家长心里越有底。尤其是教育金这种刚性支出。

它的提取方案也更弹性。孩子18-25岁。每年可以灵活提取总保费的 8%-15%。

总保费是 25万美元。按这个比例算。每年可提的范围比较适合匹配实际学费。不用非得一年拿很多。也不用被固定年金节奏绑死。

这点我很喜欢。教育规划最怕假设太死。孩子的人生很少按表格走。

复归红利占比高。提取后保单剩余现金价值也更抗打。不太容易出现一取钱，后面价值明显塌下去的情况。

它还有一个隐藏好处。这笔钱不只服务大学。

如果孩子未来没用完教育金。剩下的钱还能继续放着。以后结婚。创业。育儿。或者做家庭备用金。都能接上。

这就是我说的，一笔钱管很久。

看对比表也能发现。三款都能做到不错的长期复利。但永明前期退保金额更友好。安全垫更厚。

我的判断是：

如果你家教育路径还没定。又把安全放在第一位。永明星河尊享2更适合。

它不是最激进的。但它最像一个稳稳的现金仓。能取。能留。还能继续滚。

我不会把它推荐给只追求最高演示数字的人。那类人会嫌它不够刺激。

但如果你是保守型家长。又想要灵活性。这款反而很顺手。

公司背景也要看，但别只迷信品牌

教育金是长周期规划。公司背景当然要看。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过 330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模 1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。在香港已经很多年。

这些背景有意义。它们说明公司够老。业务够大。长期经营经验够多。

但我也要说实话。品牌不能替你解决所有问题。

大公司也有不同产品。同一家公司，不同产品设计也不一样。

教育金看品牌，是底线。看提取，是关键。看分红实现，是验证。看家庭路径，才是最后答案。

我不建议家长只听一句“这家公司大”。这不够。

你要看这款产品，在你孩子18岁、22岁、25岁的时候，到底能不能按你要的方式取钱。

这才是教育金的真问题。

写在最后：先定提取节奏，再挑产品

这三款怎么选。我给你一个很直接的版本。

想走 国内本科 + 海外读研。每年稳步领取。优先看 友邦环宇盈活。

想走 海外本科。18岁就要一大笔。优先看 安盛盛利2。

想保留选择。安全优先。还想灵活提取。优先看 永明万年青·星河尊享2。

不用纠结谁绝对收益最高。教育金不是排行榜游戏。它是孩子未来现金流安排。

0~5岁确实是黄金窗口期。越早开始，复利越有时间。但更重要的是，你得先定路径。

钱是给孩子用的。不是放在表格里好看的。

如果路径清楚，就选匹配路径的产品。如果路径不清楚，就给自己留弹性。这才是我做教育金时最看重的原则。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险教育金，别只问哪款收益高。先把孩子未来用钱节奏理清楚，再看怎么买更省、更稳。有些信息差，确实会影响最后的配置成本。