**宏利宏挚传承**：被万年青"遮光"的提领王者，回本速度碾压9款产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，可能会颠覆你对储蓄险"提领"的认知。

结论：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

咱不绕弯子，先把结论摆出来：

宏利宏挚传承的提领功能，完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

这话我说得很有底气。

最近花了点时间把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现一个被严重忽视的事实——大家都盯着万年青星河尊享2的"余额优势"不放，却忽略了宏挚传承在提领玩法上的创新。

说白了就是，万年青赢在"领完账户还剩多少"。而宏挚传承赢在"怎么领、什么时候领、领多少"的自由度。

宏挚传承支持多种提领方式：常规提领、先回本后提领、分期回本、双倍回本、无忧选……光是"回本提领"这一项，就能玩出五六种花样。

更关键的是，它是市面上各种缴费期预期回本最快的产品——5年交第6年就能预期回本，比友邦、保诚快1-2年。

回本快意味着什么？意味着你的钱更早进入"纯赚"阶段，意味着你更早拥有提领的主动权。

这事儿我见多了：很多客户买储蓄险时只盯着30年、50年的收益率，却忽略了一个更实际的问题——万一中途要用钱呢？

回本速度，才是决定你"用钱自由度"的关键指标。

接下来，我用数据和案例，一条条给你拆解。

证据一：回本速度市场第一

先看最硬的数据。

我对比了市面上10款主流储蓄险产品，以5年交为例：

数据摆在这儿：宏利5年交预期回本第6年，友邦、保诚等主流产品要7-8年。

别小看这1-2年的差距。储蓄险是复利产品，早一年回本，就意味着早一年进入"纯增值"阶段。

再看收益率表现：

• 5年交第10年预期IRR：4.29%
• 5年交第20年预期IRR：6.00%
• 5年交第50年及以后：稳定在6.50%

保证回本年期是第18年，和友邦、保诚持平。但预期回本快了1-2年，这就是宏挚传承的核心竞争力。

为什么要强调回本速度？

2025年5月，国有大行3年期定存利率降到了1.25%，5年期才1.3%。银行净息差已经跌到1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

说白了，银行存款的收益只会越来越低。这种环境下，能更早锁定高收益、更早回本的产品，就是硬通货。

证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最让我眼前一亮的功能——"回本选"。

什么意思？就是你可以先把本金全部拿回来，再开始领终身现金流。

这事儿我见多了：很多客户买储蓄险时最纠结的就是"万一我后悔了呢？万一我急用钱呢？"

回本选功能，直接解决了这个心理负担。

具体怎么玩？我给你拆解最经典的**"56789提领"**：

5年缴费，第13年一次性领回100%总保费，之后每年领总保费的5%，直到终身。

如果你不着急，可以再等等：

• 第14年领回100%总保费 → 后续每年领6%
• 第15年领回100%总保费 → 后续每年领7%
• 第16年领回100%总保费 → 后续每年领8%
• 第17年领回100%总保费 → 后续每年领9%

规律很简单：每晚一年领回本金，后续终身现金流就多1%。

举个实际案例：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来（本金落袋为安），之后每年领15000美元（总保费的5%），领到终身。

这种方式特别适合什么人？想要落袋为安、相对保守的客户。

先把本金拿回来，心里踏实了，后面领的都是"白赚的"。这种心理账户的设计，对很多客户来说比单纯的收益率更重要。

证据三：更多回本玩法

56789只是回本提领的其中一种。宏挚传承还有好几种变体，适合不同需求的客户。

1、先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

或者，5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

跟传统的566提领比，首年领取比例从6%直接跳到21%甚至38%。如果你第6年正好有个大额支出（比如孩子留学、换房首付），这种方式就非常实用。

2、先双倍回本，再提取

这个玩法更激进：5/20/5.8提领。

5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

等于是20年时间，本金翻倍落袋，之后还有终身现金流。适合能等得起、追求更高回报的客户。

3、分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分期回本：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

规律是：回本期拉得越长，后续终身现金流比例越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——毕竟分期取出来，剩下的钱还在账户里复利滚动。

证据四：无忧选锁定确定收益

除了回本提领，宏挚传承还有一个独家功能——"无忧选"。

这个功能的本质是：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像什么？有点像把你的房子折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键是，这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始第1年：每年可领4.6%，每月可领4.8%
• 入息开始第10年：每年可领9.3%，每月可领9.7%
• 入息开始第15年：每年可领13.6%，每月可领14.0%

规律很简单：开始得越晚，每年领得越多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

但是，别被忽悠了，无忧选也有坑。

无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以，无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买这份保单是打算传给下一代的，那无忧选就不是好选择——它会把未来的增值空间提前变现。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，这样可以兼顾收益和实用性。

底层逻辑：终期红利结构

宏挚传承为什么能做到这么多花样的回本提领？

答案在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这是它和其他产品最大的区别。

终期红利的特点是增值快。增值快就意味着回本快，所以宏挚传承才能做到市面上各种缴费期预期回本最快。

但硬币的另一面是：没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

复归红利相当于"已经锁定的收益"，一旦派发就不会减少。而终期红利是"浮动的收益"，会随市场波动。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"的功能——让你可以主动把不确定的终期红利转换成确定的现金流。

这是一个取舍：要灵活度和回本速度，还是要稳定性和确定性？

宏挚传承选择了前者，然后用"无忧选"来补后者的短板。

附录：常规提领密码表

最后，给大家整理一份宏挚传承的常规提领密码表，方便收藏查阅。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，每种缴费方式对应不同的提领密码。

整付保费（最低年缴保费要求$6,500）：

• 第2年开始：每年领总保费的5%（125提领）
• 第4年开始：每年领总保费的6%（146提领）
• 第5年开始：每年领总保费的7%
• 第7年开始：每年领总保费的8%
• 第8年开始：每年领总保费的9%
• 第10年开始：每年领总保费的10%
• 第11年开始：每年领总保费的11%

3年交（最低年缴保费要求$3,500）：

• 第4年开始：每年领总保费的5%
• 第5年开始：每年领总保费的6%
• 第7年开始：每年领总保费的7%
• 第9年开始：每年领总保费的8%
• 第10年开始：每年领总保费的9%
• 第12年开始：每年领总保费的10%
• 第13年开始：每年领总保费的11%

5年交（最低年缴保费要求$2,500）：

• 第5年开始：每年领总保费的6%
• 第6年开始：每年领总保费的7%（567提领）
• 第8年开始：每年领总保费的8%
• 第10年开始：每年领总保费的9%（5109提领）
• 第11年开始：每年领总保费的10%
• 第13年开始：每年领总保费的11%
• 第14年开始：每年领总保费的12%

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

最后说一句：关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感。而宏利宏挚传承用"回本提领""56789提领""无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。

选哪个？看你更在意什么。

大贺说点心里话

今天这篇文章信息量很大，但我知道你最关心的问题可能不是"这个产品好不好"，而是"我怎么买最划算"。

这里面有个信息差，比产品本身更重要。