永明万年青星河尊享2：新规后8款港险横评，这款"提领王"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：7月新规后，港险收益上限都变成6.5%了，是不是产品都差不多了？我之前看好的那款还值得买吗？

今天咱们拿数据说话，我把市场上8款主流储蓄险拉出来做了个硬核横评。

看完你就懂了——新规后产品确实站在了同一起跑线，但真正的差距，才刚刚开始显现。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说清楚新规到底改了什么。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。但别被营销话术忽悠了，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，不要被之前7%+的高收益演示误导。

实际上，保司的投资运作不会有太大变化。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位。这么来看，保司实现6.5%**的收益率还是很容易的。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领能力强？谁的附加功能实用？谁的保司更靠谱？

这些才是接下来选产品的关键。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看最基础的静态收益对比，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把永明万年青星河尊享2和其他7款主流产品放在一起测了一遍。

这个对比一目了然：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

整体看下来，星河尊享2算一个中规中矩的产品，前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距确实不大了。

但静态收益只是基本盘，真正拉开差距的，是接下来的提领表现。

566提领PK：20年后无对手

储蓄险买来不是放着看的，最终都要提出来用。所以提领能力才是核心竞争力。

就拿最常见的566提领为例：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年15000美金。

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，星河尊享2还剩28.3万美金，差距不大。

但重点来了——20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

这意味着什么？你每年提15000美金，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。

这就是复利的魔力——但前提是，你选的产品得扛得住长期提领。

有意思的是，保单第100年，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额几乎一样。

但问题是，谁能活到100岁？对于绝大多数人来说，20-60年这个区间的表现才是真正影响生活质量的。

而在这个区间，星河尊享2的领先优势非常明显。

为什么会出现这种差异？核心在于保司的红利分配策略和产品结构设计。

有些产品前期收益高但后劲不足，有些产品则是厚积薄发。星河尊享2属于后者——前期稳扎稳打，后期持续发力。

对于规划子女教育金或者自己养老金的人来说，这种"越提越多"的特性太重要了。毕竟孩子上学要花钱，自己退休也要花钱，谁也不想提着提着发现账户空了。

567提领PK：高提领同样强势

有人可能会问：566提领确实强，但如果我想每年多提一点呢？

咱们再看567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是每年17500美金。

实测结果：567提领状态下也是一样很强。

每年多提2500美金（从15000提到17500），对账户的消耗肯定更大。

但即便在这种高提领压力下，星河尊享2依然能保持领先。

这说明什么？这款产品的提领能力不是靠"保守提领"撑出来的，而是真正有底气支撑高提领场景。

对于那些用钱需求更大的家庭——比如孩子要读国际学校、自己想提前退休过舒服日子的——567甚至更高的提领比例，星河尊享2都能扛得住。

当然，具体提多少要根据自己的实际情况来定。这些只是保司给的演示方案，实际操作中完全可以根据需求灵活调整。

功能PK：两大市场独创

光看收益和提领还不够，产品的附加功能也很重要。

星河尊享2有两个市场独有的首创功能，这也是它和其他产品拉开差距的关键。

第一，归原红利锁定机制。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

不像有些产品的终期红利，市场不好的时候可能会缩水。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

这是什么概念？2025年5月，国有大行刚刚完成了第七次存款利率下调，五年期定存利率降到了1.30%，活期更是只有0.05%。

商业银行净息差已经跌到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。银行利润空间收窄，未来存款利率继续下调是大趋势。

而星河尊享2的**3.5%**锁定利率，比银行定存香太多了。

更关键的是，这个功能让你进可攻、退可守——市场好的时候，继续享受**6.5%的收益；市场不景气的时候，至少有3.5%**的利率来兜底。

这两个功能组合起来，等于给你的保单上了双保险。

保司PK：财务评级业内标杆

产品再好，保司不靠谱也白搭。毕竟储蓄险是几十年的长期持有，保司的兑现能力才是根本。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，也是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超过130年。

财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA——全是业内标杆级别。

但评级只是一方面，更重要的是分红实现率。毕竟演示收益吹得再高，最后兑现不了也是白搭。

永明多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%～103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率更是超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

服务PK：全球私人银行级体验

最后再说说服务层面。

星河尊享2支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这对于有海外资产配置需求、或者孩子未来可能出国的家庭来说，太实用了。

对比结论：谁适合选它

拉了这么多数据，最后说说结论。

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉就一个字：稳。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对星河尊享2有了更清晰的认识。但选产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。