忠意启航创富（卓越版）：前20年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2025年，有银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%，部分银行5年期利率甚至低于1.3%。

中产最怕的不是没钱，是钱贬值。

你的100万存银行，按现在的利率，5年后利息可能只有6.5万左右。

但我最近研究的一款港险产品，20年预期IRR能到6.24%——这个差距，值得好好聊聊。

今天要说的就是忠意「启航创富（卓越版）」，一款被称为"前20年收益之王"的储蓄险。

但先别急着心动，这款产品藏着一个短板，不搞清楚就下手，可能会后悔。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：保单前25年预期收益，市场第一。

这不是我说的，是拿真实数据跟市面上主流产品对比出来的。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。

听起来是不是有点夸张？我第一次看到这个数据的时候也觉得不太真实。

但数据不会骗人，咱们往下拆。

数据验证：收益到底有多能打？

先看2年缴的表现。

10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品里排名第一。20年预期IRR 6.24%，继续领跑。

再看5年缴。

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益同样是市场第一。第10年和第25年，也能稳在前三名。

具体数据：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这种前期收益优势，在港险市场里确实少见。

收益加速器：保费回赠的秘密

为什么收益能这么高？

秘密在保费回赠。

忠意的优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——不是画饼，是真金白银返到你账上。

2年缴保费回赠：

• 年交保费 <20万美元：2%
• ≥20万-<50万美元：3%
• ≥50万-<100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年交保费 <5万美元：18%
• ≥5万-<10万美元：20%
• ≥10万-<20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

理财不是买产品，是做规划。选对缴费方式，收益能差出一截。

但是，暗藏的短板来了

说完优点，该说问题了。

这款产品有个致命缺陷，很多人不知道——红利结构失衡。

什么意思？

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于，终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

也就是说，你中途部分提领，终期红利会被大幅透支。

这意味着什么？

一旦你提前领钱，收益会断崖式下跌。

提领演示：短板有多致命？

用经典的"566提领密码"来演示——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元）。

看看提领后账户还剩多少：

数据很残酷——忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你未来有多币种需求，这也是个限制。而且，第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，可能有人会担心：这产品还能买吗？

别急，咱们看看背后的保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%，拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务。

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求增值。

忠意也做了数据回测：按照这款产品的投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

最终结论：短板不是问题，错配才是

10年后你想要什么？先想清楚钱要用来干嘛。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品定位非常清晰：中期理财工具，不是提领型产品。

对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，就能享受到短期收益红利。

但如果你是打算短期内就开始领钱、用作教育金或养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

收益是结果，规划是前提。

短板不是问题，错配才是。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你应该清楚这款产品适不适合自己了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。