环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。也算是一个留学过来人。

今天聊三款常被家长拿来做教育金的香港保险。友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不聊玄的。

就聊一个很现实的问题。

孩子以后真要出国。钱该怎么准备。怎么提。够不够顶住学费上涨和汇率波动。

我见过一个家庭。2020年按美元兑人民币大概6.5去规划。2024年真正要用钱，汇率已经到7.3附近。账面看着没少。换成人民币压力却多了一截。

计划书上的数字和实际用钱是两回事。

留学不是一次性投入。是持续烧钱。

0~5岁做教育金，关键不是产品名字，是未来怎么提钱

0~5岁给孩子规划教育金，我认为是比较省心的窗口。

不是说过了这个年龄就不能做。

而是孩子还小。离18岁还有十几年。复利有时间慢慢跑。家长也不用等到初高中，才开始被学费、汇率、申请费用追着跑。

这次我用同一套标准来看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

筛选标准也很明确。

要看15-30年收益是否稳健。要看分红实现率是否靠前。要看能不能灵活提取。还要看提取时会不会啃掉太多本金。

这里我想多说一句。

很多家长问我，哪款收益最高。

我一般会反问。你家孩子的路径是什么？

国内本科。海外读研。本科直接出国。还是未来国家没定。币种也没定。

这三种家庭，适合的产品不一样。

选对产品，不如先选对教育金的提取方式。

友邦环宇盈活：我更愿意给保守型家长看

**友邦「环宇盈活」**这款，我会把它放在稳健型教育金里看。

它不是最激进的那类。

但它的优势很清楚。

30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，稳居行业第一梯队。这对教育金很重要。

教育金和普通储蓄不一样。

普通储蓄可以等。教育金不能等。

孩子18岁要交学费。那就是18岁。22岁要读研。那就是22岁。错过时间点，收益再漂亮也没用。

环宇盈活的核心，我会概括成一句话。

稳增长。强兑现。

它比较适合“国内本科 + 海外读研”的家庭。

比如孩子18-21岁在国内读本科。每年提取20万人民币。约2.85万美元。到了22-24岁出国读研。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏比较像真实家庭的支出曲线。

国内本科阶段，钱不用一次性拿太多。海外读研阶段，现金流压力马上变大。

作为留过学的人，我告诉你真实的留学开销。

学费只是第一层。住宿、保险、交通、签证、生活费，才是持续支出。尤其去美国和英国。每年预算很容易被低估。

2025-2026学年，美国顶尖高校涨价很明显。斯坦福学费涨5.5%。耶鲁年总账单到9.1万美元。英国伦敦留学总花费，也已经逼近60万人民币一年。

这不是吓人。

这是很多家庭会真实面对的账单。

环宇盈活的好处是，它不是只在某一年冲一下。它更像一条稳定现金流。

保单第15年的现金价值比较扎实。这个节点刚好贴近孩子18岁上大学。

按这套提取方案，到孩子30岁时，保单剩余现金价值还能超过600万人民币，约86万美元。

这点很关键。

钱提了。保单还在长。

不过，友邦这款也不是所有家庭都适合。

如果你很确定孩子本科就出国。18岁那年需要一大笔钱。环宇盈活不是我最优先看的。

它更适合分阶段用钱。

本科少提。读研多提。现金流平稳。兑现要求高。不想赌太多分红波动。

保守型家长，我会优先看环宇盈活。

尤其是教育路径清楚的家庭。国内本科。海外研究生。它很顺手。

安盛盛利2：本科直接出国，我会更认真看它

**安盛「盛利2」**的特点很不一样。

它的优势在中期。

素材里给到的数据是，前20年的现金价值增长速度远超同类产品。它还有港险里很有辨识度的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

但我不会只看“第5年能提”。

教育金真正重要的，是18岁到22岁这段。

因为本科出国，最费钱。

安盛盛利2的强项，是15年一次性提取能力强。

按这次方案，孩子18岁一次性提取175万人民币，约25万美元。孩子22岁，再提取175万人民币，约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。为总保费的2.9倍。

这类安排，适合什么家庭？

很明确。

孩子本科直接去美国、英国、加拿大、澳洲。家长希望18岁那一年，手里先有一笔大钱。不想每年都被汇率和账单牵着走。

我会更认真看安盛。

尤其这几年海外学费涨得快。Top10大学学费首破9万美元。伦敦读书一年接近60万人民币。你会发现，所谓“每年提一点”，未必够用。

有些学校，住宿费和保险费也很高。有些家庭，还要提前准备语言、夏校、申请服务。这笔账，不是录取后才开始花。

汇率这事，不得不防。

如果孩子目标国家很明确。比如美国。那美元资产会更直接。如果孩子可能去英国。能不能转英镑，就要提前看。如果孩子可能去加拿大。加元也要考虑。

安盛盛利II支持9种保单货币转换。包括美元、英镑、欧元、加元、澳元等。这个点，对留学家庭不是锦上添花。它很实用。

当然，我对安盛也有保留。

它强在中期爆发和大额支取。

但如果你追求最稳的兑现感。或者你根本不确定孩子会不会出国。那就别只盯着它18岁一次性提25万美元这个数字。

数字漂亮。场景要匹配。

按方案，即便18岁和22岁各提取25万美元，保单第20年剩余价值仍超过315万人民币，约45万美元。

这点不错。

它不是提完就空了。

但我要说得直接一点。

本科直接出国，安盛盛利2很适配。

如果只是普通教育金储备，没有大额提取需求，我不会把它放第一位。

产品再强，也要用在对的地方。

永明万年青·星河尊享2：最打动我的，是安全垫

永明「万年青·星河尊享2」，我会用另一个角度看。

它不是单纯拼最高演示收益。

它最值得看的，是安全垫。

素材里有一个数据很重要。

前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。

说白了，就是教育金里有相当一部分价值，不是完全飘在预期里。

复归红利一旦分配，性质更接近锁定。加上保证利益，前22年占比超过50%。这对于教育金很有意义。

孩子上学的钱，不能太虚。

我不喜欢那种全部靠远期演示拉高数字的教育金方案。

看着很美。真到18岁，市场环境变了，分红下来了，家长会很被动。

永明这款的另一个数据，也值得看。

保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对保守家长很友好。

尤其是家里老人也参与出钱的。或者父母本身不喜欢太多不确定性。13年保证回本，会让心理压力小很多。

它的提取方式也更松。

孩子18-25岁，可以每年灵活提取总保费的8%-15%。

总保费是25万美元。那每年的提取区间，就能根据学费节奏来安排。

本科多提一点。研究生少提一点。孩子拿奖学金了，就少提。孩子去贵的城市了，就多提。

这种弹性，对留学家庭挺重要。

计划书上的数字和实际用钱是两回事。

有的孩子18岁出去。有的孩子22岁出去。有的孩子先读本科，后来转专业。有的孩子研究生又换国家。

永明的优势，是容错率更高。

我对这款的判断比较明确。

如果你把安全放第一位，又想保留未来选择权，永明更合适。

它适合做“教育金 + 终身备用金”。

孩子未来不一定全额用来读书。剩下的钱还能覆盖结婚、育儿、创业启动。甚至当作家庭的长期备用金。

它不是最刺激的方案。

但它稳。厚。可调整。

复归红利占比高。提取后剩余现金价值不容易明显缩水。这个特点，对教育金家庭很实用。

尤其是你不想每隔几年就重新焦虑一次。

那永明这类安全垫厚的产品，反而省心。

三款放一起看，差异其实很清楚

三家公司背景都很硬。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模达1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

品牌都不用太担心。

真正要比的，不是公司故事。

而是你的钱在孩子18-25岁，能不能按节奏拿出来。

从横向对比看，友邦长期复利表现更突出。安盛中期提取能力更强。永明前期安全垫更厚。

这三款不是谁完全碾压谁。

它们解决的问题不同。

我会提醒家长看三个问题。

你家孩子大概率去哪读书。18岁那年要不要一大笔钱。你能接受多少非保证收益波动。

这三个问题，比单看IRR更重要。

写在最后：别纠结谁最高，按教育路径选

三款产品，我会这样给建议。

国内本科 + 海外读研。优先看友邦环宇盈活。它的节奏最顺。18-21岁小额提。22-24岁大额提。适合稳健家庭。

本科直接出国。优先看安盛盛利2。18岁一次性提取能力强。更能顶住海外本科的大额账单。

安全优先 + 未来不确定。优先看永明万年青·星河尊享2。保证回本快。复归红利占比高。提取更灵活。

不用纠结哪款绝对收益最高。

教育金不是比赛。

它是孩子18岁那年，账户里真的要有钱。是汇率涨了，家长还能扛住。是学费涨了，家庭现金流不乱。

越早规划，复利的力量越明显。

但我更想强调的是，早不是目的。

早规划，是为了未来用钱时不慌。

大贺说点心里话

如果你已经大概知道孩子未来的留学方向，产品其实不难选。难的是把提取节奏、币种和家庭现金流一起算清楚。想少走弯路，可以把你的预算和孩子年龄发我，我帮你看一眼。