永明「万年青星河传承2」：5年老客户实测，升级后这3个变化让我直呼真香

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章有点特别——我要以一个老客户的视角，跟你聊聊永明星河系列的这次大升级。

永明"星河"系列迎来大升级

作为老客户我跟你说实话，5年前买老版星河传承的时候，我最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。当年选永明，看中的就是它相对稳健。但说实话，回本周期确实不短。

现在看到**「万年青星河传承2」**的数据，我第一反应是：这升级力度也太大了。

10年就能回本，中长期收益全面拉升，还能边提领边传承。这不就是当年我最想要、但老版给不了的东西吗？

2025年银行利率第七次下调，活期都降到0.05%了，1年期定存才0.95%。当年老版的收益率还算能看。但放到现在这个利率环境下，传承2提前登顶**6.5%**复利的价值就更凸显了。

这个对比我太有发言权了，下面就用真实数据，带你看看这次升级到底升了什么。

升级一：中短期收益全面提升

我当年买的老版是这样的：5万×5年缴费，第10年预期IRR才1.84%，说实话挺煎熬的。

升级之后最明显的感受就是——前期不再那么"憋屈"了。

同样的缴费方案，传承2第10年预期IRR直接拉到2.55%，提升了0.71个百分点。别小看这个数字，对应到实际金额，10年时老版预期总收益28.9万，传承2是30.6万，多出1.7万。

第20年更明显，老版5.48%，传承2是5.70%。这正好是大多数人持有保单的关键周期——孩子上学、自己退休，都在这个节点用钱。

不吹不黑，数据摆这儿：

中短期收益全面升级，回本更快，这对老客户来说是实打实的"补课"。

升级二：登顶6.5%提前十几年

长期收益这块，升级幅度更夸张。

老版星河传承要到什么时候才能达到6.5%的收益率上限？说出来你可能不信——得等到保单第50年往后。

而传承2呢？第35年就登顶了，整整提前了十几年。

具体看数据：5万×5年缴费，第30年老版IRR是6.15%，传承2是6.40%；第35年老版才6.00%，传承2直接**6.50%**封顶。

这意味着什么？如果你35岁投保，70岁时传承2就达到收益天花板了。而老版要等到85岁以后。

各方面收益表现都非常亮眼，对于追求家族财富传承的人来说，提前锁定高复利，时间价值完全不一样。

升级三：保证回本缩短至10年

这是我最想说的一点。

买储蓄险最怕什么？怕急用钱时发现还没回本，只能割肉退保。老版星河传承保证回本要等挺久，这一直是我心里的一根刺。

传承2直接把保证回本时间压缩到10年，保证峰值IRR达到1.00%。

横向对比一下市场主流产品：宏利宏擎传承保证回本要18年，友邦盈御3也是18年，保诚信守明天同样18年。传承2的10年保证回本，确定性直接拉满。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的传承2确定性更强。现在银行理财产品收益跌破**2%还净值波动，传承2的归原红利一经派发100%**保证。这种确定性太稀缺了。

与"尊享2"的差异：谁更适合你

很多人问我：永明同时出了"尊享2"和"传承2"，到底选哪个？

简单说：尊享2主打前期，传承2主打后期。

保单第20年后，传承2的预期回报都高于尊享2。如果你的规划是20年后再开始大额提领、做养老或传承，传承2更适合你。

**永明「万年青星河传承2」**主打长期投资和资产传承，更适合做中后期提领。如果你想早期就开始提领，那尊享2可能更匹配。

提领传承：2/20/21玩法详解

这是传承2最让我心动的功能——边提领边传承，真正实现"既要又要"。

先解释下"2/20/21"是什么意思：2年供款，第20年一次性提领**150%总保费，第21年开始每年提领10%**至终身。

举个真实案例：35岁的陈先生，20万×2年缴，总共投入40万。

55岁退休时（第20年），一次性提领60万作为退休基金——这就是号称的"三倍回本"。

56岁开始，每年提领4万作为养老金补充，一直领到终身。

100年总共提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

对比其他产品你会发现，同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承直接"无法提领"——提完就断单了。而传承2不仅能持续提，第100年剩余现金价值还有2390万。

是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

还有一点很关键：保单中的归原红利一经派发**100%**保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一红利份额和现金价值都锁定的产品。

日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

限时优惠：升级后更划算

说完产品本身，再说个更实在的——现在入手还有限时优惠。

优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高**74%**首年保费，拆解一下：

基本回赠：5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠：预缴保费可享至高**5.5%预缴保证利率优惠，投保时直接抵扣保费，相当于再省46%**首年保费。

作为老客户我跟你说实话：一旦活动结束，就再也享受不到了。

现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品。**永明「万年青星河传承2」**绝对值得重点考虑。

大贺说点心里话

产品好不好是一方面，怎么买、能不能省钱是另一方面。很多人不知道的是，同一款产品通过不同渠道投保，成本可能差出好几万。