友邦盈御3/安盛挚汇等12款港险大起底：存款利率破1%，别瞎买亏几十万

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，测评过的产品没有200款也有180款。

最近被问得最多的问题是：银行存款利率都跌破1%了，港险到底能不能买？买哪家的？

说实话，这个问题我也在思考。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年期定存0.95%，3年期****1.25%，5年期****1.30%，活期直接降到0.05%。

更扎心的是，一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

银行自己都快赚不到钱了，你指望存款利率能涨回去？

所以我花了3个月时间，把香港12家主流保险公司的王牌产品全部扒了一遍。

今天这篇文章，产品好不好，数据不会骗人——我帮你按需求分类，看看哪款最能打。

12家保司，谁的产品最能打？

香港保险市场有157家保险公司同台竞技，听起来选择很多，实际上真正值得关注的也就那么十几家。

综合考虑公司信誉、历史分红实现率、国际评级、产品特性，12家保司脱颖而出：

• 老牌巨头：友邦、保诚、安盛、宏利、永明
• 新兴力量：万通、富卫、忠意、周大福
• 中资系：国寿海外、太平香港、太保香港

别光听销售吹，看实际表现。

接下来我按产品类型帮你分类，你根据自己的需求对号入座就行。

多元货币储蓄：这几款产品最受欢迎

如果你的核心需求是资产保值增值+多币种配置，这个品类必须重点看。

说人话就是：想让钱跑赢通胀，同时不把鸡蛋放在一个篮子里。

第一梯队：友邦

王牌产品：盈御多元货币3、环宇盈活

友邦的数据确实硬——偿付能力比率长期超300%，2024年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。

这意味着什么？计划书上写的预期收益，友邦基本都能兑现。

适合追求中长期稳定收益、有跨境资产配置需求的朋友。

第二梯队：安盛、保诚

安盛的**挚汇储蓄计划（优化版）**主打高收益，适合有长期投资规划、能接受一定波动的投资者。

保诚的隽富多元货币、世誉财富则偏稳健，适合保守型投资者。

新兴势力：富卫、万通

富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋Plus，主打灵活提领+高回报。

万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

财富传承：这几款产品更专业

如果你的核心需求是把财富安全传给下一代，这个品类要重点看。

传承类产品的核心不是收益最高，而是确定性强、结构灵活、能跨代转移。

宏利：宏挚传承

宏利的宏挚传承是传承类王牌产品。宏利资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

看重保证收益、有长期财富传承需求的人群可以重点考虑。

永明：万年青星河尊享2、万年青星河传承2

永明的万年青星河尊享2、万年青星河传承2主打稳健传承。永明管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长。

适合追求稳健收益、有跨境资产配置和财富传承需求的人群。

周大福：匠心传承2

周大福的匠心传承2灵活性突出。如果你注重提领灵活性和产品过往分红表现，这款产品值得关注。

养老规划：中资保司的本土优势

如果你的核心需求是养老现金流+内地服务便利，中资保司值得重点关注。

很多人问我：中资保司和外资保司到底有什么区别？

说人话就是：中资保司在内地的服务网络更完善，理赔对接更顺畅，尤其适合未来主要在内地养老的人群。

国寿（海外）：傲珑盛世

国寿海外的傲珑盛世主打稳健现金流。背后是中国人寿集团，1984年就开始在香港开展业务。标普信用评级A，穆迪评级A1。

适合追求稳健收益、对中资品牌有偏好，尤其是有明确现金流需求的人群。

太平（香港）：颐年乐享2、喜乐无忧

太平香港的颐年乐享2、喜乐无忧适配跨境养老需求。对有跨境需求，同时信赖国资品牌的人群来说是不错的选择。

太保（香港）：世代悦享2、金如意

太保香港的世代悦享2、金如意绑定高端养老资源。太保寿险香港是中国太保寿险（中国三大寿险公司之一）的全资子公司。

对于有高端养老社区需求，同时希望配置香港保险的人群可以考虑。

综合保障：这家保司值得关注

如果你的需求比较多元——既要保障，又想资产增值，可以看看忠意。

忠意：启航创富

忠意的启航创富兼顾保障和收益。忠意集团创于1831年，作为全球最大的保险及资产管理企业之一，长期稳居世界500强前100名。

适合有多样化需求，希望在保障基础上实现资产增值的人群。

另外，保诚的产品也适合保守型投资者，对资金安全性要求较高的人群可以选择。

产品之外，更要看公司

写到这里，我想多说几句心里话。

很多人买港险，眼睛只盯着产品收益，却忽略了一个更重要的问题：你买的不只是一款产品，而是和一家公司绑定20年、30年甚至更久。

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

产品再好，公司不靠谱，分红实现率打折扣，那计划书上的数字就是废纸。

所以我的建议是：

• 如果你看重大品牌全球布局、长期分红稳健性——选老牌跨国巨头（友邦、安盛、宏利、保诚、永明）
• 如果你偏好本土化服务、看重内地联动+便捷性——选中资背景保司（国寿海外、太平香港、太保香港）
• 如果你追求创新、灵活提领，或为年轻家庭做理财规划——选新兴势力保司（万通、富卫、忠意、周大福）

香港保险市场的魅力，在于选择丰富——国际巨头的全球化资源、中资代表的本土化服务、跨界新锐的创新体验，总有一款贴合你的需求。

但选择多，也意味着容易踩坑。

我见过太多人，被销售一顿忽悠，买了不适合自己的产品，几年后才发现问题。

选择香港保险公司，关键在于结合自身的保障需求、资金规划，从品牌实力、产品匹配度等方面综合考量。

这款产品的真实水平是什么？适不适合你？这些问题，不能只听销售说，得自己搞清楚。

大贺说点心里话

产品测评我能帮你做。但最终买哪款、怎么买最划算，还得根据你的具体情况来定。

很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本差距可能高达10万+。