万通「富饶万家」：敢承诺终身刚兑的「年金王」，藏着3个你不知道的底牌

你好，我是大贺。

最近有个问题被问到频率特别高："把未来30年的养老钱交给一家保险公司，你敢吗？"

说实话，这个问题问得好。

2025年银行理财收益跌到2.12%，一年期存款利率跌破1%，大家手里的钱越来越不值钱。

这时候有人跟你说，有款产品能给你**6.5%**的复利，还能保证终身领钱——

你第一反应肯定是：凭什么？

今天我就来扒一扒这家敢喊出"终身刚兑"的公司——万通，以及它的王牌产品万通「富饶万家」。

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

在香港保险圈，万通有个外号叫**"年金王"**。

这不是我封的，是市场用脚投票投出来的。

万通在香港年金市场的占有率一度接近50%，也就是说，香港人买年金险，有一半都选了万通。

为什么？

先看血统。万通保险的前身，是拥有**160多年历史的美国万通（MassMutual）**的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。说白了就是，人家老祖宗就是干这个的，精算基因刻在骨子里。

再看现在的靠山。万通现在背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

这是一个典型的**"金融科技+百年保险"**的组合。就好比给一辆底盘扎实的老牌豪车，装上了最先进的发动机。

懂行的人都知道，香港万通完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么它能在年金这个赛道上一骑绝尘。

「国家队同款」的资产管理团队

光有血统还不够，关键是谁在帮你打理钱。

万通**90%的固收资产，是由一家叫霸菱（Barings）**的公司在操盘。

霸菱什么来头？成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模4,566亿美元，在全球有34个办事处。

但这些都不是最关键的。最关键的是这个：

霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，背后都有霸菱在操盘。

我给你算一笔账：你买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。你的养老钱，和国家的养老钱，是同一批人在打理。

另外，万通还拿着惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。这不是我说的，数据摆在这。

「年金王」的独门绝技：12种领法

公司背景讲完了，该说产品了。

万通「富饶万家」最牛的地方，是它的"年金转换"机制——可以把分红险转换为终身年金。

这点很多人都忽略了：普通的储蓄分红险，老了想用钱，只能做"部分退保"。这有个隐患——万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

但【富饶万家】不一样。当你准备退休时，可以把账户里的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

转换之后，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%
• 夫妻养老？ 选"联合终身年金"，一方先走，另一方还能继续领2/3
• 怕生病？ 自带"危疾双倍年金"，确诊特定重疾后养老金翻倍发放，连发60个月

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。没有美式年金的精算基因，根本玩不转。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

收益硬指标：复利6.5%+45%落袋为安

说完功能，再看收益。

以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。30年复利触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

对比一下：2025年上半年银行理财产品平均年化收益率才2.12%，现金管理类产品7日年化更是只有1.46%。万通这个6.5%，是什么概念？

但这还不是最聪明的地方。

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"占比。在前20年，复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%**。

说白了就是：它赚到的钱，近一半直接锁死在你账户里，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

理论说完，我们看实战。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

这就是完美的闭环。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"**。

万通这款产品，本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你是这类人：

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"**。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道，同样一张保单，不同渠道的成本可能差出一大截。