宏利「宏挚家传承」：被吹成港险"收益王"的新品，藏个坑我必须说清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近宏利出了款新品宏利「宏挚家传承」，后台问的人特别多。

说实话，这产品确实有两把刷子。

但是我发现很多人只看到优点，对它的短板一无所知。今天就把话说透。

你是否有这样的困扰？

我跟你讲个真实案例。

上周有个客户找我，孩子刚上小学，他想存一笔钱，18岁左右能用来留学。

他的原话是："我不急着用这笔钱，就想让它稳稳地涨，到时候够孩子读个好学校。"

还有一类客户，35岁左右，说白了就是想给自己存笔养老钱，未来20-30年不动，让复利慢慢滚。

如果你也是这两类人——短期不急用钱，追求长期稳定增值——那今天这篇你得仔细看。

宏利新品：专为长期增值设计

**宏利「宏挚家传承」**的定位很清晰：主打资金增值，不是让你频繁提取的。

这点和友邦**「环宇盈活」**很像。

宏利这次的策略是：略微降低前期收益，换取更快的回本时间和更强的长期增长速度。

说白了就是，前几年别指望它给你多高的账面数字。

但拉长到20年、30年，它的复利表现相当能打。

从市场竞争力来看，这款产品确实是冲着"长期储蓄+财富传承"这个赛道来的，目标明确。

场景一：给孩子存一笔教育金

这个问题我被问过无数遍：孩子留学要几百万，怎么存才划算？

先给你一组数据：耶鲁大学2024-25学年学费首次突破9万美元/年，斯坦福涨了5.5%达到87,225美元。

美国大学学费年涨幅普遍在**5%**左右，你存的钱能追得上吗？

**宏利「宏挚家传承」**在这个场景下有几个优势：

回本速度快：5年交的话，预期回本期只要6年，是市场最早之一。

保证回本期16年，比友邦、保诚的18年和安盛的25年都短。

孩子6岁开始存，12岁就预期回本，18岁上大学时已经稳稳赚了。

还有个实用功能：**「灵活取」**支持定期定向支付至海外账户。

孩子在国外读书，学费生活费可以直接从保单定期打到海外账户，省去换汇折腾。

场景二：为退休做长期储备

如果你是给自己存养老钱，更要看长期复利。

宏利「宏挚家传承」第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率。

这个速度快于友邦和安盛的30年、保诚的28年，是当前市场上达到**6.5%**收益水平最快的产品之一。

前30年内，它的总收益表现优于友邦**「环宇盈活」**；30年后两者差异极小。

你想清楚这点就好办了。

如果你看重的是"尽早达到高收益水平"，而不是中途频繁取钱，这款产品的节奏刚好匹配。

灵活配置：多种交费期+实用功能

交费方式上，支持趸交、2年、3年、5年交，选择很灵活。

功能上保留了保单分拆、多元货币这些常规操作，还新增了**「挚易取」**功能。

这个功能可以灵活调配资金给家人应急。

比如父母突然需要一笔钱周转，你可以直接从保单里调配，不用走复杂流程。

什么情况不适合选它？

别被忽悠了，这款产品不是万能的。

如果你需要中途频繁提取现金，它不适合你。

提领表现是**宏利「宏挚家传承」**的短板。

无论常规还是高比例提取，它的账户余额增长都不及安盛**「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」**这些以提领见长的产品。

甚至不及宏利自家的老产品**「宏挚传承」**在前期的表现。

「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期增长乏力。

而**「宏挚家传承」**正好反过来，牺牲了前期提领能力，换取长期增长优势。

所以，如果你有较强的中期现金流需求——比如孩子上学期间每年要取一大笔钱——安盛或永明的产品可能更合适。

结语：匹配需求，才是最好的选择

**宏利「宏挚家传承」**在收益增长速度和长期复利表现上确实有优势，但它的提领短板也很明显。

没有完美的产品，只有匹配需求的选择。

最终还是要根据你的财务目标和资金规划来决定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。