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你好，我是大贺。帮300多个家庭做过教育金规划，今天聊一款让我又爱又恨的产品。
你的钱放哪里？中期理财的困境
前几天刷到一条新闻，2025年全国多省高校学费大涨，公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费突破4.3万。更夸张的是北京交通大学威海校区的中外合办专业，从5万直接涨到10.5万，涨幅110%。
这让我想起最近咨询最多的问题：孩子10-15年后上大学，这笔钱现在该怎么存？
说实话，中期理财是最尴尬的。银行理财收益太低，股票基金波动太大，买房首付还差一截。很多家长跟我说，钱放哪里才不亏？
先想清楚钱是用来干嘛的。如果你有明确的短期储蓄计划，比如10-20年后孩子读书、买房首付、家庭储备金，那今天这款产品你得认真看看。
一款专为10-20年设计的产品
**忠意「启航创富 (卓越版)」**的定位非常清晰——就是主打前20年高收益。
支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。
别被那些动辄讲"百年传承"的产品忽悠了，大多数人根本用不到那么长。中期理财有讲究，适合快进快出的资金，到期一次性取出，这才是实打实的需求。
收益有多能打？数据说话
直接上硬核数据：
回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一。
收益表现：
- 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
- 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹，看对比表一目了然。
再看市场横向对比：
5年缴的表现同样亮眼，第15-20年预期收益稳居市场第一：
前期收益优势确实非常明显，这个没得黑。
优惠叠加：如何把收益最大化？
现在买还有个好消息——即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。
5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。算上这个优惠后，第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到6.38%。
我更推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。
这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。
使用禁忌：这样用会亏钱
重点来了，这部分必须认真看。
**忠意启航创富（卓越版）**有个致命缺陷——缺少复归红利。
什么意思？它只有保证收益+终期红利两个账户，终期红利只在退保或保单终止时支付。
这导致一个严重问题：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。
以经典的566提领方案为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取6%），看看提领后账户余额对比：
第50年时，永明万年青星河账户余额还有146万美元，而忠意启航创富只剩53万美元。差距不是一般的大。
所以记住三条铁律：
- 长期持有不推荐——第30年开始收益就掉出第一梯队
- 频繁提领不适合——每领一次，终期红利就被透支一次
- 只支持美元保单——没有货币转换功能，需要接受汇率风险
如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作养老金，那永明、万通等适合提领的产品更合适。
适合的才是最好的，别被高收益冲昏头脑。
保司靠谱吗？190年老牌的底气
很多人对忠意不熟悉，觉得没听过。
其实忠意集团创于1831年，快200年历史了。是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。
资产管理规模高达6.9万亿港元，业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司。
最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。
投资策略也很稳健——固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。
保单初始期固收占60%控制风险，后期逐渐增加权益类资产追求增长：
根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%：
妥妥的大而不能倒。
适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄
回到开头的问题——孩子10-15年后上大学，这笔钱现在该怎么存？
研究生学费还在涨，东华大学金融专硕从8.4万涨到10.9万/年，复旦经济学院金融专硕学费达25.8万全程。4年本科+2年硕士读下来，30万打底。
如果你是这类人群，**忠意启航创富（卓越版）**可能是"最优解"：
- 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产家庭
- 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
- 有明确目标：孩子教育金、购房首付、家庭财富积累
这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。
但记住——享受短期收益红利的前提是：不要中途乱动，到期一次性取出。
大贺说点心里话
产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。同样的保障，渠道不同价格能差出一台车钱。
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