2025港险13款产品IRR全拆解：爆款藏坑？冷门收益远超预期

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久。因为后台太多人问我："大贺，港险产品这么多，到底买哪个？"

我把市面上13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍，结果有点意外——

有些"爆款"其实没那么能打，反而是几款冷门产品闷声发大财。

咱们拿表格说话，数据不会骗人。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬货。我帮你算过了，直接看这张对比表：

关键看这几个指标：预期回本时间、30年IRR、到达6.5%的年限。

几个核心发现：

宏利「宏望传承」：预期回本6年，全场最快。10年IRR就能到4.29%，30年IRR 6.16%。前期表现确实猛。

友邦「环宇盈浩」：30年IRR直接拉到6.50%，而且30年就能达到6.5%峰值。长期持有的话，这款是第一梯队。

友邦「盈御3」：保证回本18年，预期回本8年，30年IRR 6.09%。中规中矩，但胜在友邦的品牌背书。

保诚「信守明天」：30年IRR 6.21%，但要53年才能达到6.5%。适合超长期持有的人。

前20年谁最能打？数据告诉你：宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。忠意20年IRR直接干到6.15%，短期收益王者。

但别被宣传忽悠了——短期收益高不代表长期也高。

拉长到50年看，格局又变了。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

选产品不必纠结"谁最好"。香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

如果你是保守型：

看永明「星河传承II」。保证回本只要10年，全场最短。保证峰值IRR 1.00%，也是全场最高。

什么意思？就是不管分红实现率如何，这1%是白纸黑字写进合同的。

永明「星河尊享II」也不错，保证回本13年，保证峰值IRR同样1.00%。

从保证回本时间和保证收益率来看，永明这两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你是进取型：

安盛「盛利II」值得关注。虽然保证回本要25年（全场最长），但预期回本只要7年，30年IRR直接拉满6.50%。

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」这几款更快达到6.5%，跻身第一梯队。

说到这，可能有人要问了：2025年1月，六大国有银行刚刚第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，3年期才1.25%。

港险30年IRR能到6.5%，差距这么大，真的靠谱吗？

看中了产品，但港险合法吗？

这个问题我被问了不下500遍。

直接说结论：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险销售范围面向全世界。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

保单签署后受香港保监局监管。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

法律条文写得明明白白，这不是灰色地带。

但有一点必须警惕：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

一定要本人赴港签约。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二个高频问题。

先说结论：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下呢？比如2008年雷曼事件那种级别的金融海啸，香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并。

还有一层保障：保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。

所以，这个担心可以放下了。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你，一定要留好）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

预约与行程规划：

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能排不上。

我见过太多人兴冲冲飞到香港，结果因为没预约银行，白跑一趟。材料不齐的更惨，签约都签不了。

所以这两件事一定要提前搞定：1. 材料备齐；2. 预约到位。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心："买完之后每年都要飞香港交保费吗？"

不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费就可以了。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提领流程提供了极大的便利。

提领怎么操作？

大部分操作可通过保险公司APP线上操作。建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地的方式：

资金转回内地方式包括：跨境支付通、微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款、人工携带等。

最推荐的是跨境支付通——0手续费，秒到账。微信支付单笔≤200元也免手续费，超过200元收3%。

跨境汇款的话，手机银行操作免手续费，网上银行每笔收20港币或3美元，通常当天到账。

方式很多，选适合自己的就行。

大贺说点心里话

产品数据我都帮你拉出来了，但选哪款、怎么买才最划算，这里面还有些"信息差"没法在文章里写。