周大福荣耀世代：首日回本83%看着很香，但跟对手一比就露怯了

你好，我是大贺。

最近咨询趸交产品的朋友明显多了起来。原因也简单——2025年银行存款利率已经跌破1%，六大国有银行第七次下调利率后，1年期定存只有0.95%，5年期也才1.3%。

更夸张的是，一些中小银行年内降息7次，3年期存款利率低至1.2%，比国有大行还低。

存款搬家潮来了，很多人手里握着几十万美金，想找个稳妥的去处。

周大福荣耀世代是2025年8月刚推出的新品，主打首日保证回本83%，看起来很诱人。但它到底值不值得买？今天咱们拉个表格比一比，数据不会骗人。

趸交江湖：四大主流产品登场

先介绍一下今天的参赛选手。

趸交产品，说白了就是一次性把钱交进去，然后让它慢慢滚。目前市场上主流的趸交产品，回本时间大多集中在三到四年左右，各家产品在收益结构、提领表现上各有特点。

周大福荣耀世代是2025年8月22日正式开售的新品，最低保费5万美金起投。今天主要拿它跟友邦环宇盈活、富卫盈聚天下这两个老对手比一比，看看谁更适合你。

第一回合：首日回本率谁更高？

很多人买趸交最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代在这一点上确实有优势——首日保证回本83%。什么意思呢？你把30万美金一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是24.9万美金。

万一第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对比周大福自家的老款闪耀传承，首日保证回本只有78%，荣耀世代高了5个百分点。而且荣耀世代保证7年回本，预期4年就能回本。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

别听销售吹什么收益多高，先看看万一要退保能拿回多少，这才是实打实的安全垫。

第二回合：长期收益谁是王者？

安全垫够厚，但收益呢？

咱们以30万美金趸交为例，看看长期收益表现。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，跑赢了大部分竞品。但问题是，大多数人买港险，不会只盯着前10年，更多是想着中长期持有。

10年之后呢？友邦环宇盈活反超了。保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%，已经相当亮眼。

保单第30年就能实现**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

而且有个规律：只要收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

所以单看长期收益，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年了。

第三回合：提领表现谁更抗造？

买趸交不只是让钱躺着，很多人还想每年取点出来用。那咱们看看125提领的表现——从保单第2年起，每年提领保费的5%，即15000美金。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错。但18年之后，富卫盈聚天下开始发力，一路遥遥领先。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金，碾压其他选手。

有意思的是，之前在静态收益上表现第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后跟产品的分红结构有关。富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，复归红利占比高，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

加分项：荣耀世代的115提领

这里顺带提一个荣耀世代的差异化功能——它支持115提领。

什么意思？趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然金额不大，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。毕竟大多数趸交产品都要等到第2年才能开始提领。

终极结论：三款产品各有归宿

说了这么多，到底该怎么选？我不卖保险，只说实话——适合你的才是最好的。

第一种情况：求稳，持有5-10年

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

说白了，就是一个"进可攻、退可守"的选择。

第二种情况：长期持有，追求高收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，10年后开始发力，30年能达到**6.5%**的收益天花板。但要注意，它不适合早期频繁提领，更适合当存钱罐用。

第三种情况：长期提领，要稳定现金流

如果你想长期提领，每年取点钱出来当生活费或者给孩子当教育金，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

它18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

虽然静态收益不是最高的，但它就是为提领而生的。

最后再强调一遍：别听销售吹，看实际表现。每款产品都有自己的定位，关键是搞清楚自己的需求，再做选择。

大贺说点心里话

趸交产品怎么选，今天算是讲清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。