环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0-5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划9年。也是两个娃的妈。

今天这篇，聊0到5岁宝宝的教育金。

我会从一个很现实的场景往回看。

孩子18岁。offer到了。学费单也到了。

这时候你手里的保单，能不能把钱递出来？

取完之后，保单还剩多少？

这笔账得算明白。

三款教育金，我会这样给家庭定位

如果你家孩子大概率是国内本科，再海外读研。

我会优先看友邦「环宇盈活」。

它的特点很清楚。稳。兑现能力强。节奏也贴合18到24岁的用钱周期。

如果你家已经很明确。孩子本科就出国。

那我会把**安盛「盛利2」**放在前面。

它不是长期最均衡的那种产品。它强在中期。尤其是大额一次性提取。

18岁那一年，学费住宿费一起压过来。它更能接得住。

如果你家最看重安全垫。

也想让这笔钱以后还能管结婚、育儿、备用金。

那我会看永明「万年青·星河尊享2」。

它的优势不是最冲。是锁定比例高。保证回本早。提取也更灵活。

说句掏心窝的话。

教育金不是单纯比谁演示收益高。

孩子真到18岁用钱时，能取多少。取完还剩多少。这个更关键。

这次测算，我只看教育金真正要用的点

这次三款产品，我用同一套测算。

0岁宝宝投保。

5年缴费。

每年交5万美元。

总保费25万美元。

这样比才公平。

我看的不是第100年、第138年这种远期数字本身。

那些数字可以参考。但不能拿来决定教育金。

教育金最核心的窗口，是孩子18岁到25岁。

本科。研究生。海外生活费。住宿费。签证和机票。

每一项都是真钱。

我的筛选标准也很简单。

15到30年收益要稳。

分红实现率要靠前。

提取要灵活。

更重要的是，提取不能把本金啃得太难看。

现在很多家长还在纠结存款。

这个心态我理解。当妈的都懂。

钱放银行，看着安心。

不过到了2026年5月10日这个时间点，再看存款利率，就不能太乐观。

2025年10月，国有大行又下调过存款利率。

活期接近0。

3年期存款利率到了**1.25%**附近。

部分村镇银行还出现过**1.20%**的倒挂。

教育成本这边又不等人。

2026年QS世界大学排名发布后，英美顶尖院校费用还在涨。

哈佛2025-2026学年总费用约89,000美元。

比上一年上涨4.8%。

英国G5国际生学费，普遍上涨5%-7%。

这就是教育金最难的地方。

你不是在存一笔钱。

你是在追一个不断上涨的账单。

环宇盈活：适合国内本科，再海外读研

友邦「环宇盈活」这款，我会给保守型家长重点看。

它的核心不是刺激。

是稳增长 + 强兑现。

30年预期IRR可以到6.5%。

近10年分红实现率，也一直在行业第一梯队。

当然，分红实现率不能当保证收益看。

这一点要讲清楚。

但教育金产品里，兑现稳定性就是很重要。

尤其是你已经规划了孩子18岁要用钱。

不能到时候才发现，演示收益和实际提款差太远。

这款的提取方案很适合阶梯教育。

18到21岁，每年提取20万人民币。

约2.85万美元。

对应国内本科四年。

22到24岁，每年提取50万人民币。

约7万美元。

对应海外读研三年。

保单第24年，累计提取32.4万美元。

生存总利益88.12万美元。

是总保费的3.5倍。

它还有一个远期演示数字。

保单第100年，预期生存总利益71,685,836美元。

是总保费的286.7倍。

这个数字很大。

但我不会让家长只盯着它。

孩子教育金真正要用，是第18年开始。

第24年提完之后，保单还能不能继续滚。

这个更贴近家庭决策。

环宇盈活在这一点上比较舒服。

它不是一次性把钱取狠。

而是按学业节奏递钱。

我家老大当年就是这么配的思路。

本科阶段别取太猛。

研究生阶段再加大提款。

钱跟着孩子的教育路径走。

如果你家是国内本科加海外读研，我会选友邦。

这不是说它每个阶段都最高。

而是它的稳定性和提款节奏，更贴合这类家庭。

盛利2：适合本科直接出国的家庭

安盛「盛利2」的判断，我会更直接。

它适合要大额提款的家庭。

尤其是孩子18岁就要出国读本科。

这类家庭的压力不一样。

不是每年慢慢取一点。

而是学费、住宿费、押金、生活费，一起砸过来。

盛利2强在15到20年。

素材里给到的数据也很明确。

它前20年的现金价值增长速度，远超同类产品。

还有港险里很有辨识度的557提取模式。

保单第5年就能开始提取。

不过教育金场景里，我更关心第18年和第22年。

这个方案是这样的。

18岁一次性提取175万人民币。

约25万美元。

22岁再提取175万人民币。

约25万美元。

第22年累计提取50万美元。

生存总利益72.84万美元。

是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值还超过315万人民币。

约45万美元。

它还有第138年的远期演示。

预期生存总利益465,882,814美元。

是总保费的1863.5倍。

这个数字看着很夸张。

我会提醒一句。

教育金决策，不要被超远期演示带着走。

你真正要问的是，18岁那一笔能不能取够。

取完之后，保单是不是还留得住价值。

盛利2在这个场景里很强。

它不是最适合慢慢领的产品。

它更像一笔提前准备好的大额留学账户。

如果孩子本科直接海外，我会优先看安盛。

尤其是家庭目标很明确。

未来学费单大概率是美元或英镑。

那就别只看每年小额领取够不够。

要看18岁那一年，能不能一次拿出来。

星河尊享2：安全垫厚，适合一笔钱管很久

永明「万年青·星河尊享2」，我会推荐给另一类家长。

这类家长不一定追最高演示。

更在意安全垫。

也更在意灵活。

永明这款的核心数据，是前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话很重要。

说白了，教育金里有一半以上的收益，锁定感更强。

不是完全靠未来浮动预期。

它的保证回本时间也很短。

只有13年。

比同类产品早了5到12年。

这对教育金很关键。

孩子18岁前，保单已经过了一个比较安全的位置。

父母心里会踏实很多。

它的提款方式也更松。

18到25岁，可以每年灵活提取总保费的8%-15%。

这就适合不确定路线的家庭。

比如孩子可能国内本科。

也可能交换一年。

也可能硕士再出去。

有些家庭还会遇到临时变化。

专业换了。

学校换了。

国家换了。

费用也跟着变。

别问我怎么知道的。

养娃的计划，永远赶不上变化。

永明的好处是，它不像那种必须按固定节奏用钱的设计。

你可以把它当教育金。

也可以把它当终身备用金。

如果孩子以后不需要全额教育金。

剩下的钱还能留给结婚、育儿、创业、家庭应急。

如果你最怕取完保单缩水，我会看永明。

它不是最激进。

但安全垫厚。

这点我很喜欢。

三款放在一起看，别只看最高收益

最后把三款放在一张表里看。

友邦成立于1919年。

是恒生指数第一大成分股。

香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。

成立于1817年。

是全球最大的保险集团。

资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。

成立于1871年。

香港永明始于1892年。

品牌背景当然要看。

但我不会只看品牌。

教育金最怕什么？

不是收益少一点。

是孩子要用钱的时候，提款方式不匹配。

这是很多家长容易忽略的地方。

三款产品，我会这样做选择。

想求稳。

孩子大概率国内本科，再海外读研。

选友邦环宇盈活。

它的提款节奏更顺。

兑现稳定性也更适合保守家庭。

计划本科直接出国。

18岁就要准备大额学费。

选安盛盛利2。

它的中期现金价值和一次性提款能力，更贴合这个场景。

安全放第一位。

还想让这笔钱以后继续当备用金。

看永明万年青·星河尊享2。

它的保证回本和复归红利占比，更能给家长安全感。

我不建议所有家庭都追同一款。

这不是挑手机。

不是参数最高就赢。

教育金要倒着看。

从孩子18岁那天往回推。

他是国内本科？

海外本科？

读研要不要出国？

你希望一次取大钱？

还是每年稳定拿？

这些问题先想清楚。

产品反而好选。

0到5岁确实是一个很好的窗口。

不是因为这时候买就一定最高。

而是时间足够长。

15年到20年的复利，才有发挥空间。

等孩子快上初中再开始准备。

压力会完全不一样。

当妈的都懂。

教育金这件事，早一点规划，不是为了焦虑。

是为了18岁那天，家里不用被动。

这三款里，我自己的排序很明确。

阶梯教育，看友邦。

海外本科，看安盛。

安全和灵活，看永明。

不要纠结谁绝对更好。

要看谁更像你家的教育路线。

大贺说点心里话

教育金不是买完就结束。关键是怎么买，怎么提，怎么和孩子的升学路线对上。如果你已经在看港险，可以先把方案拿来对一遍，别只盯着演示收益。