永明星河系列II升级：中年家庭最该看的不是收益

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊永明这次升级。具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

我自己就买了6张港险保单。也长期拿不同保司的储蓄险做对比。说句实在话，很多产品升级，看上去热闹。实际只是多几个营销词。

但永明这次不一样。

它补的不是表面功能。它补的是中年家庭最怕的几个洞。

人突然倒下了。钱还能不能按自己的意思走。

孩子还小。保单怎么接。

家庭跨境生活。用钱怎么不被币种卡住。

这些问题，平时不显眼。到了那个节骨眼上，才知道有多痛。

45岁以后看港险，不能只盯着收益表

我先把这次升级说清楚。

永明这次把保单货币扩展到9种。新增了新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承安排里，可以指定最多3位受托人。

丧失行为能力保障领取人，也从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

这些字看着不刺激。

但买过才知道，真正决定一张长期保单好不好用的，经常不是第30年的演示数字。

而是家里出事时，它能不能接得住。

我这几年的感受是，中年人买港险，看的东西会变。

年轻时看收益。看IRR。看回本。

到了四五十岁以后，会开始看控制权。看传承路径。看家人能不能顺利拿到钱。

这不是悲观。

这是现实。

截至2026年5月10日，港险市场已经不是早几年那种单纯拼演示收益的阶段了。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新造保费达到438亿港元。同比增长18%。储蓄型分红险占比超过70%。

买的人多了。产品竞争也更细了。

2025年10月以后，香港分红保险新指引开始限制演示利率。分红实现率至少披露5年数据。

这件事很重要。

以后看产品，不能只听“未来很高”。要看保司稳不稳。也要看功能能不能落到家里真实场景。

永明这波升级，我认为是比较扎实的。

不是堆噱头。

它在处理三个场景。

孩子出国。家人失能。资产传承。

孩子去欧洲，新加坡身份也在规划，币种就不只是选项

先说货币。

很多人看多币种，只觉得是产品页更好看。

我不这么看。

一个45岁左右的家庭，很可能同时面对几件事。

孩子未来去欧洲读书。家里考虑新加坡身份。资产里还有美元现金流。偶尔还要跨境就医，或者长期旅居。

这时候，保单币种就不是小功能。

它是生活方式的选择权。

永明原来已有6种货币。

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

这次新增3种。

新加坡元、欧元、迪拉姆。

合起来是9种投保货币。

更关键的是，美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单预期收益表现完全一致。

这个点我会给高分。

很多多币种产品，看起来币种多。切换之后，收益结构可能不一样。或者实际使用时有损耗。

永明这次把5种主要币种做到预期收益一致。

对中年家庭很实用。

现在你未必知道孩子最后去哪里读书。也未必知道退休后住哪里。更未必知道未来人民币、美元、新币之间怎么走。

但你可以先把选择权留住。

这比某一年演示收益多一点，更实在。

再看提领。

永明SunWallet钱包支持对外提取17种货币。包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

这意味着什么？

孩子欧洲读书，可以对应欧元。

新加坡生活，可以对应新币。

东南亚旅居，可以覆盖泰铢、令吉、越南盾等。

去日本、韩国，也有对应货币。

不吹不黑。对中年往上的人来说，这种确定性和便捷，比花里胡哨的收益演示更实在。

特别是现在很多家庭做港险，不只是为了“赚收益”。

他们是想把未来20年、30年的用钱路径提前搭好。

养老要用。教育要用。医疗要用。跨境生活也要用。

币种越灵活，后面越少折腾。

真正打到中年人的，是失能以后谁能动这张保单

这次升级里，我最看重的是失能支援。

说句实在话，很多人不愿意聊这个。

身故还能规划。遗嘱还能安排。受益人还能写。

但失能最麻烦。

人还在。意识不清楚。不能签字。不能表达。

家人看着保单。也知道里面有钱。

但做不了主。

这才是最难受的。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

意思是，你可以提前指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

万一你丧失行为能力，保单控制权可以按你提前定好的方式走。

这里还可以定义比例。

可以是100%转让保单。

也可以是25%比例以上多人转让保单。

这个设计很细。

比如夫妻共同决策。也可以让成年子女参与。还可以根据家庭关系，提前分配控制权。

不是所有家庭都适合一个人全拿。

有些家庭反而需要多人制衡。

尤其是二婚家庭。多子女家庭。跨境家庭。企业主家庭。

这类家庭最怕什么？

不是没有钱。

是钱在那里，没人能按你的意思安排。

永明还升级了丧失行为能力保障。

可以预先指定1-3位家庭成员，在被保人丧失行为能力后领取保障金。

也可以定义100%领取保障。

或者按25%比例以上多人领取，并安排领取顺序。

我觉得这里很有人情味。

家里真遇到这种事，没人愿意临时争谁来拿钱。也没人愿意去跑一堆证明。更没人愿意把亲情放到法律程序里拉扯。

提前写清楚，反而保护每个人。

谁第一顺序领取。谁第二顺序。谁负责控制保单。比例怎么分。

白纸黑字。

这就减少了很多家庭内部的消耗。

我不会说有了这个功能，就万事无忧。

港险还是合同。具体触发条件，要看条款。医学认定和操作流程，也要按保司规则走。

但方向是对的。

它不是把风险说得很远。它是在承认，人到中年以后，风险很具体。

突然中风。认知障碍。重大意外。长期昏迷。

这些事发生概率不一定高。

可一旦发生，家庭现金流会立刻变紧。

治疗要钱。护理要钱。孩子教育还要继续。老人赡养也停不了。

这时候，保单如果还卡在原持有人签字这一步，就很被动。

我自己做配置时，对这类功能会特别敏感。

收益表当然要看。

但我更怕的是，钱明明准备好了，家人却用不上。

这次永明把失能后的控制权和领取权都补了一轮。

我认为这是整次升级最有价值的地方。

这不止是功能优化。它是在给全家人留后路。

孩子还没成年，保单传下去不能断档

再讲传承。

很多人以为，保单写了受益人就完了。

其实没这么简单。

尤其是孩子还未成年时。

比如父亲是保单持有人。孩子是未来传承对象。

父亲突然身故。孩子还小。谁来接管保单？谁有权做决定？保单继续运作，还是中间断掉？

这些问题，不提前设计，就会变成家庭矛盾。

永明这次新增了受益人保单暂托。

简单讲，受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单可以继续传承。

不是人没了，保单就结束。

更重要的是，受益人如果是未成年人，保单暂托人可以接管。

这就很关键。

孩子小，不具备管理能力。

但钱不能停。保单不能乱。家庭安排也不能悬空。

永明这次还形成了三重结构。

受益人保单暂托。

候补保单持有人。

指定保单暂托人。

后补保单主权人可以指定3位。也可以指定继承先后顺序。

指定保单暂托人也可以指定3位。还能定义权限。并指定日期或年龄，由后补保单主权人继承。

这个结构听起来复杂。

但说白了，就是给保单装了一套交接系统。

谁先接。谁后接。孩子几岁接。临时由谁管。权限到哪里。

都可以提前安排。

这点我很认可。

因为真正的传承，不是把钱留给谁这么简单。

还要保证钱在正确时间，交到正确的人手里。

也要保证中间没人乱动。

对中年家庭来说，这比单纯写一个受益人更靠谱。

尤其是有未成年子女的家庭。

还有一种情况，也很常见。

夫妻俩都在打拼。孩子年龄小。老人年纪大。

万一主要经济支柱走了，家里最怕保单被冻结，或者流程拖很久。

这类安排的价值就在这里。

它能尽量做到不中断。不冻结。不落入你不希望的方向。

当然，具体谁适合当暂托人，要慎重。

我不建议随便写。

这个人要可靠。要懂你的家庭安排。最好也能长期稳定地履行责任。

如果家族关系复杂，更要提前沟通。

功能给了你工具。

但工具怎么用，还是要看家庭结构。

两张王牌里，我更倾向万年青星河尊享II

最后回到选择。

永明这次升级，我的判断很明确。

它不是在堆配置。它是在补真实生活中最容易出问题的环节。

货币选择更自由。

传承路径更可控。

失能安排更周全。

诚意是够的。

两张王牌里，我会更倾向万年青星河尊享II。

原因很直接。

它的主定位是现金流规划。

这类产品不是只看最后一年的数字。还要看早期、中期、晚期怎么提。能不能灵活用。现金价值能不能跟上家庭节奏。

从我过往对比的经验看，万年青星河尊享II在早期、中期、晚期提领表现上，属于第一梯队。

不是某一个时间点好看。

而是整体节奏比较均衡。

永明本身也是加拿大百年老牌保司。

投资盘相对稳健。分红记录也一直站得住。

这里也要结合2025年新规看。

分红险不能只看演示利率。分红实现率和保司稳健度，会越来越重要。

素材里提到，永明在港销售的主要分红险产品，过往5年实现率稳定在95%-105%区间。

这个数字不是保证未来。

但它能说明过往执行并不飘。

我会把它作为重要参考。

如果你是拿短期周转钱来买，我不建议。

港险储蓄本来就不是短炒工具。

如果你未来3年、5年随时要动本金，也别硬上。

但如果你有一笔长期不动的钱。

想规划养老。教育储备。家庭灵活备用金。

也希望未来失能、传承、跨境用钱这些事少留漏洞。

那万年青星河尊享II值得放进优先名单。

我对它的定位很清楚。

它不是告诉你未来一定有多高收益。

它更像是让你每一步用钱和传钱的安排，都尽量掌握在自己手里。

对45岁以后的家庭来说，这个价值不小。

大贺说点心里话

港险不是只比收益表。更要看怎么买，怎么用，怎么把信息差补上。你要是正在对比永明这类产品，可以先把方案拿来一起看。