四款港险养老怎么选？99%的人不知道，盛利II和星河尊享II藏着提领天花板

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不讲虚的，废话不多说，先上结论。

结论先行：四款产品怎么选？

时间宝贵，我直接说重点——

追求高现金流：选安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」，这俩是现在养老现金流的最优解，提领能力在港险市场数一数二。

求稳怕亏本：选宏利「宏挚传承」，独有的"无忧选"功能让你交完即领、本金不动、每年持续派息。

要灵活适配：选万通「富饶千秋」，全港唯一能把储蓄险转成年金的产品，12种方案覆盖丁克、疾病、长寿等所有养老场景。

每个产品都各有侧重，选哪个都不会出大差错。但你可能会问：凭什么这么说？别急，往下看，我用数据给你拆明白。

这里先插一句背景。2025年5月六大行存款利率第七次下调，1年定期降到0.95%，5年期才1.30%，活期更惨，只有0.05%。

养老钱放银行，越存越缩水。而港险的提领收益能做到6%以上的复利水平，这个差距，你品品。

再加上周小川在博鳌论坛上说的那句话——咱们的养老金替代率只有40%-50%，离国际标准的**70%**差一半。

什么意思？退休前月薪两万，社保养老金可能只有八九千，连一线城市高端养老院的单人间（1.2万/月）都覆盖不了。

所以港险养老不是锦上添花，是刚需。

依据一：动态提领数据说话

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强，这不是我吹的，是数据摆在这儿。

我用最常见的三种提领方式给你拆：

566提领（5年交完，第6年起每年提6%）：

• 前15年，宏挚传承表现最好
• 15-30年，盛利II最亮眼
• 30年后，星河尊享II追上盛利II，两者并驾齐驱

567提领（第6年起每年提7%）：盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提8%）：

• 前15年宏挚传承最佳
• 15-30年盛利II最突出，星河尊享II紧随其后
• 30年后差距抹平

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。别纠结了，想要现金流猛的，这俩选一个就对了。

依据二：静态收益作为基本面

有人会问：光看提领行吗？静态收益呢？

这个问题问得好。静态收益是基本面，提领能力再强，底子不行也白搭。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

• 预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都是第7年
• 保证回本时间：星河尊享II第13年，盛利II要到第25年（因为保证复利IRR只有0.233%）
• 6.5%复利限高：盛利II第30年就到了，这速度在港险市场数一数二

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益都比较均衡，不出错，但也不算特别突出。

所以结论是：静态收益大家半斤八两，真正拉开差距的是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

如果你是保守型选手，特别怕本金有闪失，宏挚传承的"无忧选"功能就是为你设计的。

这个功能的逻辑很简单：交完保费后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。交完即领、本金不动、每年持续派息。

拿案例说话：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的4.6%（13800美元）。

即使每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金，第27年领取的派息就超过本金了。

当然，代价是后期账户余额会比盛利II低不少。但养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。用高收益换低风险的安全感，对保守型朋友来说很值得。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活——它拥有全港唯一的年金转换功能。

什么意思？开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种方案可选：

• 怕领取时间短？选"定额终身年金"，身故后受益人继续领完保证期
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病？选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。这是港险市场唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品。

背景补充：为什么要用港险养老？

很多人选港险养老，总盯着前5年收益，这是用短期思维做长期规划的典型错误。

看看现实：我国65岁以上老人突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%，但实际只有40%-50%。退休前月薪两万，养老金能有11700元就不错了，连高端养老院房租都不够覆盖。

2025年1月延迟退休政策正式实施，男职工延迟至63周岁，养老金最低缴费年限2030年起提至20年。退休延后意味着领取社保时间推迟，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

行动建议：养老规划从现在开始

选哪个？我给你划重点：

• 追求高现金流 → 盛利II / 星河尊享II
• 求稳怕亏本 → 宏挚传承
• 要灵活适配 → 富饶千秋

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品怎么选我讲清楚了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有个信息差没说。