富卫盈聚天下II：25年IRR冲到6.5%全港最快，但这个隐藏坑你必须接受

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500+家庭。

废话不多说，今天聊一款最近咨询量暴增的产品——富卫「盈聚天下II」。

很多人问我：这产品25年就能到6.5%，是不是全港最快？值不值得买？

直接上结论。

结论先行：盈聚天下II值不值得买？

先说答案：值得买，但要看你是什么类型的人。

盈聚天下II升级后，确实不再是市场上的小透明了。5年交的话，预期6年就能回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR到5%，20年到6%，25年直接冲到6.5%——这个速度，目前全港没有第二家能做到。

一句话总结：如果你追求收益速度，且信任富卫这家公司，盈聚天下II几乎是当前最优解。

但我必须把话说清楚，这款产品有个前提你得接受：长线保证回报只有0.3%。

什么意思？就是如果未来分红不达预期，你能拿到的保底收益非常低。这是用保证收益换来的高预期收益，本质上是一种取舍。

所以我的建议是：

适合买的人：

• 相信富卫的投资能力和分红兑现能力
• 追求中长期高收益，能接受保证收益偏低
• 有提领需求，想在退休后稳定取钱
• 新婚夫妻或准父母，想给孩子存一笔教育金（有个新生儿奖励挺实在）

不太适合的人：

• 非常看重品牌，只认友邦、安盛、宏利这种百年老店
• 对保证收益有硬性要求，接受不了保底只有0.3%
• 第一次买港险，心态上需要"大品牌"来兜底

如果你是后者，友邦环宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II可能更适合你。虽然到达**6.5%**的时间慢一些（30年左右），但品牌认可度更高，心理上更踏实。

说到这里，可能有人会问：现在买港险还有意义吗？银行存款不香吗？

我给你一组数据：2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存已经跌到0.95%，5年期才1.30%，活期存款只有0.05%。

而盈聚天下II，25年能到**6.5%**复利。

这个对比，不用我多说了吧？

胡润百富2025年12月的报告也显示，56%的高净值人群计划增配境外金融产品，其中境外保险占比57%，排名第一。30-44岁群体的增配意愿更是高达61%。

市场在用脚投票，港险储蓄的价值已经被验证了。

接下来，我用数据帮你拆解盈聚天下II的核心优势和风险点。看完这篇你就懂了。

核心优势一：收益全港最快到6.5%

先看最核心的收益数据。

盈聚天下II这次升级，最大的变化就是"往前卷"——达到6.5%的时间大幅缩短。

5年交：

• 达到6.5%的时间：从44年缩短至25年，提前了整整19年
• 预期回本时间：6年（原来是7年）
• 收益记忆点：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%

这个速度意味着什么？直接超越了友邦环宇盈活、安盛盛利II的30年，保诚信守明天的28年，甚至打破了安达传承首创V保持的27年市场纪录。

目前整个港险市场，最快到达6.5%的产品，就是盈聚天下II。

还有一个小亮点：5年交预期次年即可回本。预期回本速度这块，可以说是冠绝5年交市场了。

2年交：

• 18年达到6%（几乎市场最高）
• 28年达到6.5%（几乎市场最快）
• 预期5年回本

整体来看，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

核心优势二：横向对比表现优异

光看自己的数据不够，得和竞品比一比才知道真实水平。

我拿盈聚天下II和香港老五家（友邦、安盛、宏利、保诚、永明）以及港资保险公司的旗舰产品做了对比，以6万美元×5年交=30万美元为例。

前20年：宏挚传承的收益依然最突出，港险更新迭代到如今，依旧没有什么产品能撼动它的地位。但盈聚天下II在这个阶段表现也不错，综合来看仅次于宏挚传承。

20~30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。

30年+：盈聚天下II的收益和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势就更明显了。

举个直观的例子：万通富饶千秋需要41年、周大福匠心传承2需要42年才能达到6.5%，而盈聚天下II只需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家港资保司的产品。

2年交的对比结果也类似。以15万美元×2年交=30万美元为例，盈聚天下II不仅前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期也是市场第一的水准。

核心优势三：提领能力跻身第一梯队

很多人买港险储蓄，不只是为了账户里的数字好看，而是真的要拿出来用——给孩子交学费、自己养老、补贴生活。

所以提领能力很重要。

在我印象中，盈聚天下这个IP向来是和"强提领"挂钩的。这次升级后，能不能和盛利II、星河尊享II这些顶级提领产品掰一掰腕子？

我测算了两个常见的提领密码：

5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费8%）：

• 10~17年：宏挚传承一家独大，其次是盈聚天下II
• 18~25年：盈聚天下II成功实现超车，剩余账户价值最高，其次是安盛盛利II
• 30年后：盈聚天下II=安盛盛利II=永明星河尊享II

这三款算是目前长期提领的最优解了。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费7%）：这种极速高额提领场景下，安盛盛利II依旧是首选。但盈聚天下II的表现也不差，15~25年仅次于盛利II，25年后两者打平。

2年交的提领表现更强。以15万美金×2年交=30万美金为例，对比255提领（第5年起每年提取总保费5%），盈聚天下II提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，到第25年才被永明星河尊享II追平。

为什么盈聚天下II的提领强化了这么多？我仔细对比了新老版本的计划书，发现：盈聚天下II的归原红利不仅占比提高了，而且提早一年释放。两两叠加，更加有利于提领。

省流版在这里：

• 看重保险公司品牌 → 优先选安盛盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选永明星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选盈聚天下II

主要风险：保证收益偏低

说完优点，必须说风险。

盈聚天下II的超高中后期收益，是有代价的：保证收益降低了。

具体降了多少？

5年交：

• 保证回本时间：从13年延长至17年
• 保单30年保证IRR：0.2%→0.1%
• 保单50年保证IRR：0.4%→0.2%
• 峰值保证IRR：0.5%→0.3%

2年交：

• 保证回本时间：从13年延长至16年
• 峰值保证IRR：0.3%

这意味着什么？如果未来富卫的分红不达预期，你能拿到的保底收益非常低。

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 友邦环宇盈活：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛盛利II：25年保证回本
• 盈聚天下II：17年保证回本（5年交）

所以这是一个取舍问题：你愿意用更低的保底，换取更高的预期收益吗？

如果你能接受，盈聚天下II确实很能打。如果你接受不了，那就选保证收益更高的产品，比如永明星河尊享II。

公司背书：富卫的硬实力

很多人对富卫不太熟悉，觉得不如友邦、安盛这些老牌大保司。

但实际上，富卫的背景比很多人想象的要硬。

股东背景：富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。除此之外，还有11家重量级股东，很多都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券
• ……

行业地位：2021年，富卫与友邦、保诚亚洲一起，被认定为香港三大国际保险集团之一，同时也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

财务实力：富卫于2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前的保险集团中遥遥领先。

国际信用评级方面，穆迪给了A2，惠誉给了A，都是很高的评级。

2025年上半年，富卫的总保费已经上升到全港第四。俨然当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率：我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现如何？

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• 复归/周年红利：10年+均值91%
• 终期红利：10年+均值91%

70%的产品表现≥100%，多款产品连续3年100%达成。分红实现率最大值103%，最小值56%，总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

附加价值：特色功能盘点

最后说说盈聚天下II的一些附加功能。

基础功能（全都有）：

• 保单暂托人
• 指定后续保单权益人
• 小信托
• 无限变更被保险人（第1年起）
• 红利锁定（第9年，10%~70%）
• 保费假期
• 保单分拆

两个特色权益：

1. 富传家选项可以指定继承顺位，支持提前指定在被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。如果你有传承需求，这个功能很实用。

2. 初生婴儿奖赏受保人的孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫就会直接支付20000港币作为新生儿奖励。无论一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

这个奖励特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

另外提一句，目前盈聚天下II只允许美元投保，后续会放开港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元这7种货币。第3年开始也支持保单货币转换。

大贺说点心里话

盈聚天下II的数据确实很能打，但产品只是起点，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的门道更值得你花3分钟了解。