永明万年青星河传承2：4个维度碾压竞品，但有个隐藏优势99%的人没发现

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

这意味着什么？领养老金的时间往后推了，但存钱的时间却没变多。

安联刚发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。中国的养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线55%。

社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

最近很多读者问我：港险储蓄险到底怎么选？市面上产品这么多，看得眼花缭乱。

今天我就拿永明**「万年青星河传承2」**做个横向对比测评，用数据说话，帮你把账算清楚。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

养老这事等不起。选港险储蓄险，不能光看宣传册上的数字有多漂亮，得看它能不能解决你的核心问题。

我帮你算一笔退休账：假设你现在35岁，计划60岁退休，需要一款产品能做到——

• 回本要快：万一中途急用钱，不能亏本
• 长期收益要高：跑赢通胀，让钱真正增值
• 提领要灵活：退休后能持续提供现金流
• 确定性要强：分红不能是画饼，得真能拿到手

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

下面我们一个维度一个维度来PK。

维度一：回本速度PK

买储蓄险最怕什么？中途急用钱，一退保发现亏了。

所以回本时间是第一道门槛。

永明「万年青星河传承2」的保证回本时间只需要10年。

注意，这是"保证"回本，不是"预期"回本——意思是不管市场怎么波动，10年后你拿回的钱一定不少于你交的保费。

这个速度什么概念？比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年实现保证回本。

如果看预期回本时间，更快：2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

上图是2年缴方案的现金价值表。0岁女性投保，第10年保证回本，总价值274,906美元。

再看和「尊享2」的对比：

保证回本期：「传承2」10年，「尊享2」13年。

这样的回本速度，可以说是行业天花板。

维度二：长期收益PK

回本快只是基础，长期收益才是核心。

毕竟养老是长跑，你需要的是20年、30年后的钱够不够用。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利。这个数字意味着什么？35年后你的钱翻了接近9倍。

更关键的是，保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。

也就是说，「尊享2」早期收益更强，「传承2」中长期收益更强。

如果你是为养老做准备，20年后才开始用钱，「传承2」显然更适合。

再看保证收益率。「传承2」后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。2年缴的收益优势更明显。

维度三：提领能力PK

这是我认为「传承2」最被低估的优势。

很多人买储蓄险只看收益率，却忽略了一个关键问题：钱怎么拿出来？

养老金的核心需求是什么？不是账户里有多少钱，而是每个月能拿多少钱花。

「传承2」有一个**"2/20/21"提领方案**：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

我用一个真实案例帮你算账：

35岁的陈先生，每年交20万美元，交2年，总投入40万美元。

• 55岁时（第20年）：一次性提领60万美元（150%总保费）
• 56岁起（第21年开始）：每年提领4万美元，一直领到终身

这笔账算下来：100年累计提领380万美元，保单内还有2390万美元可以传给下一代。

号称"三倍回本、十倍延续、百倍传承"，不是吹的。

上图对比了5款主流产品在同样提领规则下的表现，结论很清楚：

• 永明「传承2」：唯一实现持续现金价值增长的产品，第100年剩余2390万，累计提领380万
• 友邦某产品：第20年起无法提领，现金价值无增长
• 保诚某产品：第70年后无法提领
• 其他产品：后续提领受限或现金价值增长不足

这就是"边提领、边传承"——是极少数能持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

现在不存钱，老了谁管你？越早规划越轻松。

维度四：确定性PK

港险分红险最大的争议是什么？分红实现率。

很多人担心：宣传册上写的6%、7%，真能拿到吗？

先看永明的分红实现率。

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但「传承2」更厉害的，是**"双重锁定"机制**。

第一重锁定：归原红利保证

永明官方宣布，归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。这是市场唯一。

什么意思？其他产品的归原红利，只有面值保证，现金价值不保证。而永明是"双保证"。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

第二重锁定：价值锁定选项

第5个保单周年日起，可以将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

加分项：货币灵活+传承设计

除了四大核心维度，「传承2」还有几个加分项值得一提。

真正的多元货币

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更关键的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这在市场上很少见，很多产品非美元货币的收益会打折扣。

提取货币更灵活。SunWallet支持17种提取货币：

收件人可以指定直系亲属，支持全球支付，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如你人在内地，可以让香港的保单直接把钱打给在澳洲读书的孩子，省去了中间转账的麻烦。

管家式类信托传承

这是「传承2」更侧重的方向——长期稳定的现金流生成，和巨额财富传承目标。

类信托PLUS

永明独创56+种身故支付选项，可按时间/人生事件/年龄进行精准给付。

比如按子女成年（一次给20%）+毕业（10年分期合计给20%）+结婚、生育（分三笔给20%）等节点分期支付，避免挥霍风险。

无缝传承设计

保单可以按比例进行分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

多子女家庭可以按组合式指定比例支付，实现财富公平分配。

暂托人设计

永明新增3位暂托人选项，可以指定权限暂托给信任者。

受托人可在子女成年前依次暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

这对于担心"孩子太小，万一我出事了保单怎么办"的家长来说，是个非常实用的设计。

结论：4维度全面领先，值得入手

最后做个总结。

4个维度全面领先，加上货币灵活和传承设计的加分项，为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

当然，没有完美的产品。「传承2」更适合追求中长期收益、有传承需求的人群。

如果你只是想短期存个3-5年就取出来，这款产品不适合你。

养老这事等不起。延迟退休已经来了，社保只能兜底，剩下的得自己想办法。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。