立桥「智选储蓄保」有坑？小众保司敢给4.75%保证年化，我买前也犯嘀咕

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说说我的真实经历。去年我第一次听说立桥这个名字的时候，心里也犯嘀咕：没听过的保司，利率这么高，会不会有坑？

当时我也纠结过——想找个真正兼顾"保本、高息、期限灵活"的产品太难了。银行大额存单利率一降再降，理财产品收益不确定，短期闲钱放哪儿成了大问题。

后来发现，**立桥「智选储蓄保」直接给出保证年化4.75%**的硬收益，不是预期、不是演示，是白纸黑字写进合同的保证利率。这让我开始认真研究这款产品。

今天把我的功课分享给你，希望对你有帮助。

产品概览：门槛低、币种灵活、保障期可选

先看基本信息，这款产品的投保门槛比我想象中友好很多：

• 投保年龄：放宽至80岁，老人家也能买
• 保单货币：港元和美元都支持
• 保障年期：20年或25年可选
• 最低投保金额：12,500美元或100,000港元
• 缴费方式：整付（一次性交清）

现在回头看，这款产品的设计思路很清晰：用保证现金价值确保本金安全，再搭配非保证终期红利提升增值空间。既稳健又有增长潜力，兼顾了不同风险偏好的需求。

对于只想短期存放闲钱的人来说，10万港元起投的门槛确实不高。

限时优惠：最高6%保费折扣，错过再等一年

这里要重点说一下优惠政策，因为2025年10月31日之后就没了。

当时我研究这款产品的时候，正好赶上优惠期。保费折扣力度相当给力：

美元保单：

• 10万美元以下：**4%**折扣
• 10万-25万美元：**5%**折扣
• 25万美元或以上：**6%**折扣

港元保单：

• 80万港元以下：**3%**折扣
• 80万-200万港元：**4%**折扣
• 200万港元或以上：**5%**折扣

叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"。现在入手能比之后买多赚一笔，这笔账很容易算。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了。如果你感兴趣，别等到优惠结束再后悔。

收益实测：5年保证赚23.73%，吊打大额存单

这是我最关心的部分，也是立桥「智选储蓄保」最大的产品亮点——保证收益高，回本速度快。

直接上两个真实方案：

方案一：整付25万美元

享6%保费折扣后，实际投入23.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证总退出金额290,758美元
• 5年保证总收益：23.73%
• 保证年化收益（单利）：4.75%

方案二：整付10万美元

享5%折扣后，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益：22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%
• 第15年：预期现价达19.66万美元，是已交保费的2倍

说实话，这是我目前见过的香港保险市场上，利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

首5年收益是100%保证的，完全可以当作一个5年期定存使用。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

立桥人寿：百年金融集团，实力不容小觑

当时我也纠结过：立桥这个名字确实没有安盛、宏利、友邦那么响亮，能放心把钱交给它吗？

后来我专门做了功课，发现立桥的底子比我想象中厚实得多。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港超过百年的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

几个关键数据：

• 贝氏评级（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）
• 分红实现率：自2020年公布数据以来，所有分红产品均为100%

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率，还是业务发展速度，立桥的成绩都非常亮眼。

现在回头看，品牌知名度不等于财务实力。立桥虽然不像"老三家"那么家喻户晓，但该有的硬指标一个不少。

投资策略拆解：债券为主，稳健增值

除了看保司实力，我还特别关注它的投资策略——毕竟这决定了收益能不能真正兑现。

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。以「智选储蓄保」为例：

• 固定收益工具占比超总资产的50%，减少投资回报的波动
• 资产种类以债券为主，占81.10%，股票16.20%，现金2.70%
• 债券组合中，A级或以上占51.30%，BBB级43.80%，非投资级别仅4.90%

这种以债券为主的配置，保证了收益的确定性。

还有一个数据很能说明问题：根据保险业监管局统计，立桥人寿2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。市场用真金白银投票，说明越来越多人认可立桥的产品。

立桥旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成，说明它承诺的收益都能兑现。

总结：短期闲钱的"闭眼入"之选

现在短期理财市场，能找到保证年化4.75%的产品，太难了。

立桥「智选储蓄保」不仅满足"保本、高息、期限灵活"这三个需求，还能叠加限时优惠，让收益再涨一截。收益白纸黑字写进合同，利息完全碾压大额存单，存钱稳赚不赔还更灵活。

不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是"闭眼入"的选择。

当然，优惠窗口期只到2025年10月31日。如果你正好有这笔闲钱，现在入手比之后买能多赚一笔。

希望我的分享对你有帮助。

大贺说点心里话

很多人问我：知道产品好。但怎么买才最划算？其实这里面还有一些"信息差"，普通渠道和内部渠道的成本差距，可能比你想象的大。