永明万年青星河尊享2：被问最多的5个问题，今天一次说透

你好，我是大贺。

上周有个客户问我一个扎心的问题：杜克大学2025-26学年总费用已经涨到 92,042美元 了，孩子才5岁，等到18岁留学的时候，这笔钱得翻多少倍？

我帮她算了笔账：按每年5%的涨幅，13年后可能需要准备 180万美元 以上。而她每个月能存下来的钱，放银行定存 1.3% 的利率，根本跑不赢学费涨幅。

这还只是教育金。养老金呢？

全球养老金储蓄缺口已经达到 51万亿美元，中国养老金替代率只有 45%，远低于55%的国际警戒线。2025年1月延迟退休正式实施，意味着我们领养老金的时间还要往后推。

站在你的角度想，教育金和养老金这两座大山，到底该怎么翻？

最近咨询我 永明「万年青星河尊享2」 的人特别多，问题也出奇一致。今天我就把被问最多的5个问题，一次性说透。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

这是被问得最多的问题。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为 6.5%，很多人慌了：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

先别急，搞清楚一个关键点：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。但保司的实际投资运作并不会改变多少。

香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。不仅投资高保证低风险的股权、债券、基础设施，还会投资上市股票、房地产、私募股权基金及私募信贷基金等。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在 4%-5% 的高位。这么来看，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

以前各家产品演示7%、7.5%甚至更高，看得人眼花缭乱，也分不清谁是真本事谁是吹牛。现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这个问题问到点子上了。

既然收益上限都是6.5%，那选哪款不是一样？为什么要选永明的星河尊享2？

算笔账你就明白了。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

你想想，买储蓄险是为了什么？是为了看着账户里的数字涨吗？不是。是为了孩子上学时能拿出钱、自己退休时能有稳定现金流。

如果产品收益高但提领不灵活，或者提领后账户价值断崖式下跌，那高收益有什么意义？

这就是星河尊享2的核心竞争力——它不是收益最高的，但它是提领能力最强的。

揭秘一：提领能力到底有多强？

这款产品延续着提领王者的风范。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这种早提领方案特别适合规划子女教育金。比如孩子5岁时投保，第6年孩子11岁，正好可以开始为初中、高中、大学的费用做准备。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的 150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取 150%，从第22年起每年提领8%

这种晚提领方案适合养老规划。前期给保单时间慢慢积累，等到退休时再开始提领。

光说方案还不够，得看数据。

就拿 566提领 为例：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。我对比了市场上主流的几款产品：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但 20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第 40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第 60年，账户余额还剩 254.3万美金

这意味着什么？你每年提领15000美金，提领了55年，总共提了 82.5万美金，账户里还剩 254.3万美金！

再看 567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。这就是为什么选储蓄险不能只看收益率，得看提领能力。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人问：我暂时没有明确的用钱计划，就想让钱躺着生钱，这款产品行不行？

行，而且表现不错。

以0岁男孩，总保费 25万美金，年缴 5万美金 为例，我测评了市场上主流的几款产品：

这款产品整个保单周期收益表现都不拉胯，中规中矩但稳得住。

• 保单第 10年 预期收益 31.9万美金
• 保单第 20年 预期收益 68.2万美金
• 保单第 30年 预期收益 139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三。后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第 100年，预期收益 12020.4万美金，和领先第一的周大福匠心传承 21202.05万美金 相差不到500美金。性价比真的挺不错的。

还有一个细节值得注意：保单第80年保证IRR达到1%。

这意味着什么？市场再差，也不用担心能不能回本。很多人买保险最