忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一，但这个"坑"99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说看到收益表很心动，前30年数据确实亮眼。

但我当年就是没注意这点——光看收益高不行，还得看钱怎么拿出来。

今天这篇，我就把这款产品的优势和隐藏的"坑"都给你讲透。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个背景。

收益率限高之后，市场上这些储蓄险的后期演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。你去看各家产品的长线收益率，全都卡在 6.5% 附近，根本分不出高下。

这个时候怎么选？

关键要看前期的收益表现，以及什么时候能触及 6.5% 的预期收益率。

我之前分析傲珑盛世的时候，拉了一张2年交热门产品的对比表，一下子就注意到了忠意的启航创富（卓越版）——前期"冲"得确实猛，在一众产品里很亮眼。

但别光看表面，收益高只是第一步，后面还有几个关键维度要对比。

回本速度对比：启航创富领先

先看回本速度，这是很多人买储蓄险最关心的指标。

我以0岁男孩、年交5万美元做了测算：

2年交（共10万美元）：

• 保证回本：第14年
• 预期回本：第4年

5年交（共25万美元）：

• 保证回本：第14年
• 预期回本：第7年

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，这点必须承认。

不过5年交7年预期回本，在5年交产品里就没什么优势了，宏利、友邦的产品也差不多这个水平。

这个坑我替你踩过了：如果你选5年交，启航创富的回本优势就不明显了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是开始，更重要的是回本之后能赚多少。

先看IRR（复利收益率）：

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.50%

再放到市场上横向对比，以2年交为例：

第10年，启航创富预期收益 15万美元，比其他产品同期多 1-2万美元 左右。

第20年，预期收益 31万美元，比其他产品同期多 0.5-2万美元 左右。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差，前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富在保单的 第15年到第22年 之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

看到这里，是不是觉得这款产品挺香的？

别急，很多人忽略了下面这个关键问题。

提领能力对比：明显落后

这就是我今天要重点说的"坑"。

这款产品没有复归红利。

一般的储蓄险，分红有两种形式：复归红利和终期红利。复归红利是每年滚进保单的，一旦派发就锁定了，你提取的时候可以从这部分拿。

终期红利是浮动的，要到退保或者身故的时候才能拿到。

启航创富（卓越版）没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。这会影响到长期的复利增值效果。

说人话就是：你每年想取点钱出来用，这款产品就不太行了。

我用常见的提领方案验证了一下：

255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

时间越长，差距越大。

第60年的时候，万年青星河尊享II的账户余额是启航创富的2-3倍。

这个差距意味着什么？如果你买这款产品是为了养老，每年取一点钱出来用，那账户里的钱会比其他产品少很多，用着用着就发现不够了。

最近看到安联的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口高达 51万亿美元，未来40年每年需要增加 1万亿美元 的退休储蓄。

养老规划需要长期视角，选产品不能只看短期收益，要考虑长期提领能力。

提领确实没啥优势，这是启航创富最大的短板。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，启航创富前30年收益很能打。

但30年以后呢？

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有 6.21%，连6.5%都没"跑"到。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要等到第85年。说实话，85年后的数据，参考意义已经不大了。

30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

如果你的规划是长期持有、慢慢提领，那它真不是最优选。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再聊聊忠意这家公司。

很多人可能对忠意不太熟悉，但看了背景资料，发现这家公司还是挺靠谱的。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

分红表现：

2024年所有产品的分红实现率都达到了 100%或以上。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

历史数据不够长，还需要时间验证。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家总结一下。

启航创富（卓越版）的优势：

• 前30年收益表现亮眼，2年交稳居第一
• 2年交 4年 预期回本，速度最快
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，有终期红利锁定、保费假期等延伸功能
• 公司实力强，分红实现率 100%

启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 30年后收益趋于平庸，长线只有 6.21%
• 只支持美元保单，没有多币种选择

我的建议：

如果没有提领的需求，想短期持有个 30年 就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你的规划是长期持有、每年取一点钱养老，那市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

最近看到银行理财产品业绩基准密集下调，部分产品下限首次跌破 2%。

在这个低利率时代，港险的收益确实有吸引力，但也要理性看待，不能只看短期数据，长期收益和提领表现同样重要。

大贺说点心里话

这款产品我研究了挺久，优势和劣势都给你摆出来了。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。