保诚信守明天：25年复利6.35%全港第一，但这3类人千万别碰

你好，我是大贺。

这篇文章可能会劝退一部分人，但我觉得这是对你负责。

保诚信守明天升级后，25年复利IRR **6.35%冲到全港第一，28年就能达到6.5%**的收益上限。

数据确实漂亮，但收益高是有代价的。

这款产品的高收益全部来源于波动最大的终期红利，而且保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

所以今天我不打算一味吹捧，而是从你的真实需求出发，帮你判断：信守明天到底适不适合你？

场景一：追求长期高收益

如果你的目标很简单，就是想让钱在20-30年后翻几倍，那信守明天确实值得认真考虑。

先看核心数据：

第25年预期复利回报6.35%，全市场最高，收益是本金的4.13倍。

28年收益就能达到**6.5%**的上限。

老版本的信守明天在市场上几乎默默无闻，这次升级完全是一次自救行为。

但不得不说，这次自救相当成功。

我把市面上主流产品拉出来对比（剔除宏挚传承、启航创富这两款特殊产品后）：

保单第14~26年，这13年信守明天综合排名市场第一。

再和另外两款"最快达到6.5%"的产品对比：

前13年，友邦环宇盈活略胜；14~26年，信守明天反超；27年后，安达传承首创V-丰成领先。

整体来看，信守明天和环宇盈活打了个平手，但在25年这个关键节点上，信守明天是绝对的王者。

结论：如果你追求的是20-30年的长期高收益，信守明天是目前市场上最强的选择之一。

场景二：养老金/教育金晚提领

2025年美国留学费用已经突破9万美元，普林斯顿、哈佛、斯坦福等名校逼近10万美元关口。

很多家长现在就开始给孩子存教育金，打算15-20年后用。

如果你的规划是“先存钱，等孩子上大学或者自己退休再提领”，信守明天非常适合你。

我测算了两种晚提领方案：

方案一：5-15-12（第15年起每年提取总保费12%）

保单第23~29年，信守明天市场第一。

比如第25年，信守明天剩余69.75万美金，永明星河尊享II是66万美金，多近3万美金。

方案二：5-20-16（第20年起每年提取总保费16%）

同样是保单23~29年市场第一，30年后和永明星河尊享II等强提领产品持平。

结论：养老金、教育金这种「先存后取」的场景，信守明天是最优选择。

场景三：需要早期现金流

但如果你的需求是“交完钱就开始提领”，比如566方案（第6年起每年提领总保费6%），那我必须坦诚告诉你：信守明天不适合你。

同样投入30万美金，第6年起每年提取1.8万美金：

• 保单第10年：信守明天剩余28万，永明星河尊享剩余29万
• 保单第20年：信守明天剩余32万，永明星河尊享剩余42万
• 保单第40年：信守明天剩余92万，永明星河尊享剩余106万

差距一目了然。

为什么会这样？我仔细对比了升级前后的计划书：

发现问题了。

这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

再看各产品的复归红利占比：

信守明天复归红利占比13.25%，只比不擅长提领的环宇盈活（8.00%）高一点。

但远远落后于永明星河尊享II（22.76%）、周大福盈聚天下（24.03%）。

复归红利是「派发即保证」的，提领时优先用这部分，占比低意味着早期提领后账户缩水更快。

结论：需要早期现金流的朋友，建议选择永明星河尊享II或周大福盈聚天下。

场景四：多币种资产配置

如果你有海外身份规划，比如移民、留学、海外置业，需要在不同币种之间灵活切换，信守明天有一个被低估的优势：真多元货币转换。

先说一个很多人不知道的事实。

多元货币转换功能是个新玩意，开发出来没多久，而且不同币种之间转换并没有那么丝滑，隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

很多产品的条款是这么写的：

翻译成大白话就是：转换货币后，你的现金价值会莫名其妙缩水，预期收益可能从7%降到6%，甚至原来的无限变更受保人等功能都可能失去。

但信守明天不一样。

它白纸黑字承诺了：

1. 转换货币后保单功能不变
2. 已有的现金价值不会缩水

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑，第3年起就可以转换。

结论：有多币种配置需求的朋友，信守明天是少数能做到「无损转换」的产品。

场景五：财富传承/家族信托

如果你的资产量级比较大，考虑的是财富如何顺利传给下一代，信守明天的「自主入息」功能值得关注。

这个功能被同行疯狂抄袭，说明确实好用。

「自主入息」功能的核心是：怎么提取、啥时候提取、提多少、提给谁，全部由你自主设定。

最特别的是受益人范围——除了常规的家属亲人，还可以指定雇员、生意合伙人，甚至慈善机构这些非亲属关系人。

再加上无限次变更受保人、后继持有人/后备受保人、保单分拆（开枝散叶）等功能，基本可以实现类似家族信托的效果。

但门槛和成本低得多。

结论：有传承规划需求的高净值客户，信守明天的功能设计非常完善。

风险适配：你能接受多大波动？

说了这么多优点，现在必须说说风险了。买之前先想清楚最坏情况，这才是对你负责。

2025年胡润百富的调研显示，**47%**的高净值人群计划增配保险，防御性资产成为「压舱石」。

但信守明天恰恰不是一款防御型产品。

我给这次升级的评价是：一次激进的升级。

为什么这么说？

第一，收益提升全部来源于终期红利。

保证金额没变，复归红利没变，只有终期红利大幅提升。

终期红利是波动最大的部分，市场好的时候能超额兑现，市场不好的时候可能打折。

第二，投资策略相当激进。

权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

第三，保诚不采用分红平滑机制。

大多数保险公司会用平滑机制「削峰填谷」，让分红看起来更稳定。

但保诚选择客观反映市场波动，多赚了就多分，少赚了就少分。

而且保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

我的建议是：

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。

市场好的时候能收获超额收益，市场不好的时候分红也可能打个8折。

不过换个角度想，保诚支付了相应的溢价。

信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，你依旧是赚的。

如果你觉得信守明天和你期待的理财效果不匹配，市场上也有其他产品可以选择。

比如收益差不多但更稳健的友邦环宇盈活，对未来几十年的血压也很友好。

适合你的才是好的。

大贺说点心里话

说到底，选产品不是选"最好的"，而是选"最适合的"。信守明天收益确实顶，但波动也大，你得想清楚自己能不能接受。

如果你还不确定自己适合哪款产品，或者想知道怎么买更省钱，扫码加我，发送「信息差」三个字。