万通富饶万家：被我研究了3周，发现一个致命短板和3个隐藏王炸

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工每4个月延迟1个月，最终延到63岁；女职工延到55-58岁。这意味着什么？你领养老金的时间又往后推了。

更扎心的是，中国基本养老保险抚养比已经降到2.65:1，低于国际警戒线的3:1。按现行制度，2025年养老基金当期缺口达1.1万亿元。90后退休时，养老金替代率可能不足40%——也就是说，退休后你的收入直接腰斩。

养老这事得趁早规划。我见过太多反面案例：60岁才发现养老金不够用，想补救已经来不及了。

最近有不少人问我万通新出的「富饶万家」怎么样。我花了3周时间把这款产品扒了个底朝天，今天给你一个最真实的测评。

先说结论：这款产品有一个明显短板，但也藏着3个隐藏王炸。

先说不足：10年收益确实一般

我一向不喜欢上来就吹产品多好多好。买保险是长期决策，你得知道它的短板在哪。

富饶万家的短板很明显：10年复利只有3.05%。

这个数字什么概念？放在市场里比较一般。如果你买港险是为了短期增值，比如5-10年就要用钱，这款产品可能不是最优选择。

算一笔账你就明白了：10万美金交5年，10年后的收益表现确实比不过一些主打短期收益的产品。

但问题来了——谁买储蓄险只看10年呢？

养老规划、教育金、传承，哪个不是20年、30年甚至更长周期的事？如果你的钱是用来养老的，10年收益一般真的是个问题吗？

这就要说到富饶万家的第一个王炸了。

但20年后开始发力，直追第一梯队

富饶万家的收益曲线很有意思：前10年不温不火，20年后开始爆发。

20年复利达到6%，市场排名前三。

这个数字什么概念？比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现都要好。要知道，这两款可是港险圈公认的"收益天花板"。

更关键的是，第30年复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我仔细对比了富饶万家和它的前身富饶千秋的计划书，发现这次升级很实在：在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

很多产品升级是在结构上耍小聪明，比如把保证部分降低、非保证部分调高，看起来总收益涨了，其实风险也涨了。

但富饶万家不是，它是实打实地把分红往上调。

别等退休了才后悔。如果你现在30岁，20年后正好50岁，离退休还有十几年。

这时候账户里的钱已经翻了好几倍，你可以选择继续放着增值，也可以开始提领。

说到提领，这就是富饶万家的第二个王炸。

提领收益：一流水平+独家369模式

储蓄险不是只看"放着不动能涨多少"，更要看"边取边涨能拿多少"。

我用最常见的566提领模式算了一笔账：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，确实稍低一点。

但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是富饶万家的369提领模式。

这个模式全市场只有万通一家支持：

• 5年缴费
• 保单2-10年，每年提取3%
• 11-20年，每年提取6%
• 21年往后，每年提取9%

为什么这个模式这么香？因为它完美匹配了人生现金流需求的变化规律。

30多岁的时候，孩子小、房贷压力大，但收入也在上升期，每年提3%就够补贴家用。40多岁，孩子读书开销大了，每年提6%正好覆盖教育金。50岁以后，开始为退休做准备，每年提9%，刚好补上养老金缺口。

钱要用在刀刃上。369模式就是让你的钱在对的时间发挥最大作用。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿。中国60岁以上人口突破3.1亿，占比22%。在这个背景下，提前规划一份能递增提领的保单，真的太重要了。

但如果你以为收益就是富饶万家的全部，那就错了。接下来这个功能，才是真正的杀手锏。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

年金转换功能，市场独家。

保单满10年、被保人满55岁，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

注意这几个关键词：保证领取、终身、不受分红波动影响。

活多久，领多久。

我算一笔账你就明白这个功能有多香了。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋：60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万美金，转换成年金后每年固定领18.8万美金。

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。更关键的是，年金转换后的收益是普通养老年金的3倍。

你没看错，3倍。

而且这个功能非常灵活。转不转年金、转多少比例，都由你定。

比如你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

年金怎么领，有12种方式可以选择：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

90后退休时养老金替代率可能不足40%，这意味着退休后收入直接腰斩。但如果你有一份富饶万家，60岁转年金后每年领的钱，可能比你的养老金还多。

传承功能：类信托的动态管理

除了收益和年金转换，富饶万家还有第三个王炸：传承功能。

这次万通在保单的传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付，比如女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以无限次更改收款人、金额、时间。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿

有10种赔付方式可选，可以一次性全给，也可以按月给付，甚至可以规定发到指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直很漂亮：平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上。

仅3款低于90%，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

大贺说点心里话

富饶万家这款产品，感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种家庭结构、用钱、传承场景。

但产品好是一回事，怎么买、能省多少钱，又是另一回事。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。