宏利宏挚家传承港险测评：27年达到6.5%，但这3类人别碰

宏利今年出了一款新产品，号称"开年王炸"。

我仔细研究了一遍，有话直说：它确实有亮点，但也有被过度包装的地方。今天把真实数据摆出来，你们自己判断。

新老产品怎么比？

宏利旗下有两款主力储蓄险，一老一新。我拿6万美金年交、连续交5年来做对比，看看新款到底强在哪。

先说保证收益部分——

两款产品的保证金额差距其实不大。新款在第16年保证回本，老款要第18年，提前两年，这算个小优势。

但保证收益的复利IRR都非常低，长期也就在 0.5%~0.6% 这个水平，这一点两款产品没什么区别。保证部分本来就不是港险的看点，这里就不纠结了。

真正的差异在预期总收益上——

我把这张表看了好几遍，说点实在的：

前20年，新款其实跑输老款。第10年差了将近2万刀，IRR低了将近0.7个百分点，差距不算小。

到了第27年，新款反超，成为第一个触及6.5%复利IRR上限的产品。

到第30年，两款基本持平。

所以"新款碾压老款"这个说法，并不准确。只有你打算持有超过25年，新款才有明显优势。

放到市场里横向怎么看？

我把几个主流港险放在一起，同样是6万美金×5年交的方案做对比：

这里有个值得注意的细节：冲刺速度确实是这批产品里最快的，27年率先到达6.5%天花板，比多数对手早了3年左右。

但从20年这个节点往前看，它的表现属于中上游，并没有断层优势。

有一个坑，销售不会主动说

如果你打算买来定期提领现金流，这款产品的表现就有点尴尬了。

我用"566方案"算了一下——就是交5年、从第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.8万美金）：

前14年宏利领先，第15年之后就被安盛反超，差距越来越大。

到第60年，安盛的账户余额比宏利多出将近100万美金。

大白话讲就是：这款产品是个长期持有的"积累型"产品，不是"取钱型"产品。如果你买它主要是为了未来有稳定现金流可以提取，它真的不是最优选。

说说它真正值钱的地方

收益先放一边，这款产品有三个功能设计，我觉得是实打实的：

灵活取 — 从第3个保单周年日起，可以设定定期自动提取指令，而且钱可以直接汇到境外账户，甚至支付给指定收款人。

对有跨境资金需求的人来说，这个功能省去了换汇、转账额度的麻烦，真正做到"钱跟人走"。

挚易取 — 这个功能市场上比较少见。保单持有人可以提前授权配偶或子女，在你出现紧急情况时，由他们代为提取资金用于医疗等急用开支。

这不是噱头，是真有人用得上的保障。

传意选 — 通俗说就是一个mini版的"家族信托"。可以设定后备受保人、保单承继人，甚至指定分配比例，把资产传承安排做到保单层面。

这三个功能放在一起，构成了这款产品比较差异化的定位：不只是存钱，还要解决跨境资金、紧急代取、财富传承这些实际问题。

到底谁适合、谁不适合？

说完了，给个明确结论。

这几类人，我建议慎重：

• 10-15年内可能要动这笔钱的：前期提前退保损失比较大，流动性不好
• 主要目的是买"现金流"的：566方案对比来看，这款产品不是最优解
• 极度厌恶不确定性的：预期收益有浮动分红成分，不是全部锁定，如果你只想要100%确定的数字，它不适合

这几类人，可以认真考虑：

• 20年以上不动的长期资金：IRR冲刺速度快，长期复利雪球效应明显
• 有跨境资金需求的：灵活取功能对有境外资产配置需求的人很实用
• 有财富传承规划需求的：传意选功能在港险里属于功能较完善的设计

总结一句话：这是一款长期持有才能发挥价值的产品，功能亮点突出，但不适合所有人。

别被"开年王炸""封顶6.5%"这些词汇带跑了，先想清楚自己的资金用途和时间规划，再做决定。

具体是哪款产品、适不适合你的情况，因为平台限制不方便在这里展开，感兴趣的可以私信来聊。

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大贺说点心里话

做了10年保险，见过太多人因为信息差踩坑。我的原则很简单：不收你一分钱，只说大实话。 有问题随时来聊。