友邦盈御3：被吹成"新手必买"的港险，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天咱们来算一笔账，聊聊为什么这款产品能成为新手入门的"最稳答案"。

新手买港险，最怕什么？

这个数据可能会吓到你：安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

什么意思？就是你退休后，社保只能覆盖你现在收入的三四成。

养老这事真不能只靠社保。越来越多人开始关注港险，想用它来补充养老储备。

但问题来了——第一次接触港险的朋友，心里都在打鼓：

• 香港的保险公司靠谱吗？万一跑路了怎么办？
• 说好的高收益，真能兑现吗？会不会画大饼？
• 产品那么多，选错了怎么办？

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。毕竟面对新事物，谁都想少踩坑。

今天就从"稳"这个字出发，拆解一下友邦「盈御多元货币计划3」，看看它凭什么成为新手入门的热门选择。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

选港险，先选公司。这个逻辑放在任何投资里都成立。

友邦保险集团1919年在上海成立，到今天已经超过100年了。1931年开始经营香港业务，比很多人爷爷奶奶的年纪都大。

这家公司有多能打？

• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港
• 2010年上市后，市值翻了三倍多，总资产值达2890亿美元
• 友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股

恒生指数是什么？就是香港股市的"晴雨表"，能进入成份股的都是香港经济的压舱石。

友邦在香港的地位举足轻重，可以说是港险圈的"定海神针"。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明了一件事——友邦这个公司真的太靠谱了。对于新手来说，选一家百年老店，至少不用担心公司层面出幺蛾子。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

公司靠谱是第一步，产品能不能兑现承诺才是关键。

港险的收益分两块：保证收益和非保证收益。非保证收益就是分红，这块能不能拿到，要看保险公司的投资能力和诚意。

怎么判断？看分红实现率。

简单说，就是当初承诺给你的分红，实际兑现了多少。100%就是说到做到，低于100%就是打了折扣。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%，说到做到。

再看友邦另一款明星产品充裕未来·盈尚：

复归红利分红实现率最高达162%，比承诺的还多给了62%。终期分红也是**100%**达标。

为什么友邦能做到？看看它的投资组合就明白了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占51%，公司债券及结构证券占46%。

友邦对投资组合是非常慎重的，几乎全仓债券，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

这背后还有一个"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是真金白银的数据在说话。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，咱们来看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。

长期来看，友邦盈御3的复利IRR可达7.19%。放在任何理财产品里都算优秀。

这里要提醒一点：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。7.19%或许将成为历史，现在入手还能锁定这个收益率。

当然，要说实话，盈御3的长期收益确实不是市场最高的。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

但咱们得想清楚一个问题：新手第一份保单，是追求极致收益，还是追求稳健不踩坑？

30岁开始准备一点都不早，养老储备是长跑，稳比快更重要。

提领收益：长线持有更香

很多人买港险是想每年取点钱出来用，比如补充养老金、孩子教育金。

咱们来算一笔账，看看盈御3在提领场景下表现如何。

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年取1.5万美元）：

前10年友邦盈御3和其他产品差距不大。

但10年之后，确实落后于富卫盈聚天下这类专门为提领设计的产品。

友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险，并不适合追求短期快速收益的朋友。

但话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，就像拿轿车和越野车比越野能力一样。

如果你的需求是：

• 长期储蓄，20年、30年后再用
• 给孩子存教育金，等他大学或出国再取
• 养老储备，60岁以后再提领

那盈御3的长线优势就能发挥出来。越早开始越轻松，时间是复利最好的朋友。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益，盈御3还有一些功能值得说说。

9种货币选择，第2年就能换

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

什么意思？比如你现在买的是美元保单，孩子以后去英国留学，可以转成英镑保单，直接对冲汇率风险。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还能灵活应对未来的不确定性。

卓越成绩奖：激励孩子学习

设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。如果孩子考上好大学或取得优异成绩，还能额外拿奖励。

买保险顺便激励孩子读书，一举两得。

红利锁定与解锁

红利锁定需在保单第15年后才能开启，锁定范围在**10%-70%**之间。

更有意思的是红利解锁功能——这是盈御2时在市场首创的功能。使用分红锁定功能1年后，每年可以使用一次分红解锁功能，灵活度很高。

其他常规功能

支持无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等，该有的都有，没有明显短板。

新手第一份港险，选它不会错

最后总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门做养老金补充——港险中还有更好的选择。

但如果你是第一次接触港险，还在犹豫从哪里开始，盈御3是一个不会出错的起点。

大贺说点心里话

看到这里，你可能已经对盈御3有了基本判断。但买港险这事，除了选对产品，还有一个关键因素很多人不知道——同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。