利率跌到1%才慌？忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个坑90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

利率又降了！

2025年5月20日，7家银行同日宣布降息，商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

更扎心的是，连以前靠"高息揽储"出名的中小银行都扛不住了——部分村镇银行3年期存款利率已经降到1.20%，比国有大行还低。

你的钱还在银行躺着吗？

今天聊一款专门为"中期理财"设计的港险产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

前20年收益能打到什么程度？有什么致命短板？适合谁？不适合谁？一次性说清楚。

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，现在想找个靠谱的理财渠道太难了。

短期理财，收益低得可怜。货币基金年化不到2%，银行理财打破刚兑后动不动就亏本。

长期理财，又怕用钱的时候取不出来。30年、50年的保单，万一中间急用钱呢？

最尴尬的是中期——10到20年这个区间。

孩子上大学要用钱，大概15年后；想攒个购房首付，大概10年；给自己存一笔"中年危机基金"，大概20年。

这些需求都是真实存在的，但市面上专门针对这个时间段设计的产品，少之又少。

要么是收益太低，跑不赢通胀；要么是期限太长，灵活性差。

再不锁定就晚了。高息时代一去不返，存款利率跌到1%的那天，你会后悔没有早点行动。

如果你也有明确的短期储蓄计划，追求10-20年的高收益，今天这款产品值得认真看看。

一款专为10-20年设计的产品

**忠意「启航创富（卓越版）」**的定位非常清晰：主打前20年高收益。

这款产品支持2年或5年交，缴费期短，回本快。

保单前25年预期收益市场第一，专门为中期理财需求设计。

说白了，它就是用来短期高息冲刺的，适合快进快出的资金。

你可以把它理解成一个"中期理财工具"：钱放进去，10-20年不动，到期一次性取出，享受这段时间的收益红利。

不是让你放一辈子的，也不是让你边存边取的。

记住这个定位，后面的内容才能看得明白。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。如果你的理财目标恰好落在这个区间，它可能是目前市场上最能打的选择之一。

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，得拿数据证明。

先看回本速度：预期回本时间仅需4年，市场排第一。2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。

再看收益率：

• 10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

这是什么概念？现在银行3年期存款利率才1%出头，这款产品10年后的预期收益率是银行的5倍。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是市场对比数据摆在这里。

和市场上其他热门储蓄险对比，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显。

5年缴的表现同样亮眼，保单第15-20年预期收益市场第一：

数据不会骗人。如果你的目标就是10-20年这个区间，这款产品的收益确实是第一梯队。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益已经很能打了，叠加优惠后更香。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴的收益更上一层楼：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴。原因很简单：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。现在是最后的上车机会，优惠窗口过了就没了。

别等降到1%才后悔，那时候想锁定高收益，已经没机会了。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说缺点。这款产品有个致命短板，很多人不知道。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

如果你中途提领，红利结构失衡，收益会断崖式下跌。

过早领取的话，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），对比市场上其他产品：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，有的产品账户余额能到146万美元，它只有53万美元。

所以结论很清楚：

• 长期持有不推荐
• 如果打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明、万通等适合提领的产品更合适

另外还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对货币灵活性有要求，这也是个限制。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

产品再好，保司不行也白搭。忠意靠谱吗？

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，到现在快200年了。

最大的特点就是有钱。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

分红实现率100%以上意味着什么？说明保司承诺的非保证收益，实际上都兑现了，甚至超额兑现。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳扎稳打；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求更高收益。

整体策略以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

最后帮你对号入座，看看这款产品适不适合你。

最适合的人群：追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

最佳使用方式：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

典型场景：

• 孩子刚出生，存一笔教育金，15-18年后用于大学学费
• 攒购房首付，10年后一次性取出
• 家庭财富积累，20年后作为养老补充

忠意启航创富（卓越版）可能是这类需求的"最优解"。

但如果你打算边存边取，或者持有超过30年，这款产品就不是最佳选择了。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

关键是要用对场景，别把短跑冠军拉去跑马拉松。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。