万通「富饶万家」30年IRR6.5%？这款港险的真实收益我全拆透了

你好，我是大贺。

最近后台问万通新品的人特别多，尤其是看到**30年IRR 6.5%**这个数字。很多人第一反应是：真的假的？有没有水分？

数据不会骗人。今天我就把**万通「富饶万家」**的收益表和功能清单全部拉出来，一条条拆给你看。

你的钱，20年后能干什么？

先说个扎心的事实：很多人买储蓄险，根本没想过20年后这笔钱要干嘛。

但你仔细算算——孩子留学、自己养老、父母医疗，哪个不是10年、20年后的事？

我看过太多案例：30岁买的保单，50岁才发现收益跑不赢通胀。

所以选产品，第一眼看的不是噱头，是长期复利能不能打。

「富饶万家」的数据是这样的：

• 第20年，预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年，预期总现金价值超过**640%**已缴保费

翻6倍多，这在市场第一梯队的储蓄险里，属于顶配水平。

但光看收益还不够。很多人买港险，是冲着跨境、养老、传承这些具体需求去的。下面我就按场景拆解，看看「富饶万家」能不能接住。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

做跨境规划的家庭，最怕什么？汇率波动把收益吃掉。

2024年人民币对美元波动超过5%。很多人辛辛苦苦攒的美元收益，一个汇率回调就缩水了。

「富饶万家」怎么解决这个问题？

10种货币自由切换。

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

关键是，保单生效1年后可以随时自由转换货币。

这意味着什么？

假设你现在买的是美元保单，5年后人民币升值预期强烈，你可以直接把保单货币换成人民币，锁定汇率收益。反过来也一样。

10种货币转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

同类产品横向对比一下，市面上大多数储蓄险只支持3-5种货币，能做到10种的屈指可数。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老规划最头疼的问题：钱是有了，但怎么花？

一次性拿出来怕花超，分批提领又怕不够用。储蓄险灵活但没保障，年金险有保障但不灵活。

「富饶万家」的解法是：12种年金转换选项。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换成年金。

不是只有一种领法，是12种：

• 可以固定金额领
• 可以递增领（每两年涨5%，抵御通胀）
• 可以夫妻共同领

这个功能是市场独有的。别光看宣传，看条款——大多数储蓄险只能提领，不能转年金；大多数年金险又没有储蓄险的灵活性。

「富饶万家」把两者优势结合了：前期当储蓄险用，灵活增值；退休后转年金，锁定现金流。

用我的话说，这是市场独有的养老神器。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

传承规划最复杂的场景是什么？多子女家庭。

一份保单，两个孩子，怎么分？分早了怕不公平，分晚了怕来不及。

「富饶万家」做了两个关键升级：

第一，第二保单持有人/被保人从1人增加到3人。

以前只能预设1个后备人选，万一这个人出意外，保单传承就断了。现在可以预设3个人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可以提名最多3名指定人士。

一份保单可以拆成多份，每份都能指定不同的继承人。两个孩子、三个孩子，都能安排得明明白白。

第三，新增弹性提取权益。

从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以每月提、每年提，也可以一次性提。还能指定收款人，比如直接打给孩子的账户。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。这不是噱头，是实打实解决问题的功能。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

场景功能说完了，回到最核心的问题：收益到底什么水平？

我把表格拉出来给你看。

「富饶万家」美元保单的预期回报：

• 第10年：4.19% IRR
• 第20年：6.00% IRR
• 第30年：6.50% IRR

这个收益是怎么算的呢？以5年缴为例，第30年预期总现金价值超过640%已缴保费，折算下来就是6.5%的复利。

更关键的是，比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR。

旧款要50年才能到6.5%，新款30年就到了。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

还有一点很多人忽略：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

什么意思？升级后，万通没有做收益结构调整的小动作，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

现在入手：最高省73%首年保费

说个现实问题：2025年美联储累计降息75个基点，全球进入降息周期。

业内预测2026年美元理财收益将从3%+回落至2.5%-3%区间。银行理财收益在下滑，但「富饶万家」的30年6.5% IRR是可以锁定的。

更重要的是，现在投保还有推广优惠。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高30%

预缴利率（优惠期至2025.11.28）：

• 5年缴美元保单首年预缴部分享受**7.5%**保证年利率
• 后续4年享有**3.2%**保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选购建议。

万通新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的人（2026年1月1日停售）：

• 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高

优先入「富饶万家」的人：

• 选美元保单的客户：30年6.5% IRR，长期复利优势明显
• 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人持有，传承更灵活

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

大贺说点心里话

数据拉完了，结论很清楚：「富饶万家」收益顶级、功能灵活，是市场第一梯队的选择。

但怎么买、能省多少钱，这里面的信息差才是关键。