56%高净值人群疯抢港险：不同预算选友邦安盛周大福才不踩坑

你好，我是大贺。

最近胡润发布了《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》，有个数据让我很感慨。**56%的高净值人群计划增配境外金融产品，而境外保险以57%**的占比成为最受关注的品类。

香港，毫无悬念地以**52%**的占比成为境外资产首选目的地。

但是问题来了。市面上的港险产品少说也有几十款，门槛从几千美元到几十万美元不等。优惠政策五花八门，收益测算更是让人眼花缭乱。

有钱人的烦恼你不懂：不是买不起，是怕选错。

今天这篇文章，我就用对比的方式，把不同预算该怎么选、哪款产品性价比最高、怎么薅到最大优惠，一次性讲清楚。

选择困难症：产品太多怎么选

很多人对香港保险有个误解，觉得这是"有钱人的游戏"。

其实不然。香港储蓄险最低起投金额通常在5000美元/年至1万美元/年之间，折合人民币三五万就能上车。从工薪家庭到资产过亿的企业主，都能找到适合自己的入口。

但是这也带来了新的问题：选择太多，反而不知道怎么选。

我见过太多客户，花了大量时间研究产品，最后还是一头雾水。有人被"高收益"吸引，买了之后才发现门槛太高、资金压力太大。有人贪便宜选了低门槛产品，结果发现收益远不如预期。

说白了，选港险不是选"最好的"，而是选"最适合的"。

这就需要从门槛、优惠、收益、场景四个维度去对比。最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素仔细挑选，别让财富裸奔。

接下来，我就从这四个维度，把市面上的主流产品拆开来讲。

门槛对比：谁的起点最低

先说门槛，这是很多人最关心的问题。

我整理了一份市面上主流产品的投保门槛对比，大家可以对号入座：

宏利「宏挚传承」：门槛最友好。15年交最低投保金额只要1000美元/年，折合人民币约7300元/年。这个价格，普通上班族咬咬牙也能承受。

友邦盈御3：整付/3年/5年/10年缴费期，最低投保金额分别为7500/2000/2000/1400美元。10年缴的话，年缴1400美元（约1万人民币）就能启动。

保诚信诺明天：3年/5年缴费期，最低投保金额为3238/2000美元。5年缴年均2000美元，中规中矩。

周大福匠心传承2：2年/5年缴费期，最低投保金额为4500/1560美元。5年缴 1560美元/年，门槛相当低。

万通富饶千秋：2年/5年/10年缴费期，最低投保金额为10000/1800/1800美元。长期缴门槛不高。

安盛挚汇：5年/10年缴费期，最低投保金额为15000美元。门槛偏高，更适合预算充足的家庭。

但是这里要提醒一句：起投门槛低≠投入少，需要持续缴纳5到10年甚至更长时间。比如宏利的1000美元/年看起来很便宜，但15年交下来也要15000美元（约11万人民币）。周大福5年缴 1560美元/年，总保费也要7800美元。

所以选产品时，别只看年缴金额，要算总投入。

优惠对比：谁的折扣最大

门槛只是第一步，真正能帮你省钱的是保司优惠。

很多人不知道，香港保险公司每年都会推出多轮优惠活动，尤其是季度末、年底，力度相当大。这些优惠不是噱头，而是直接写入合同的实在福利。

我整理了2025年9月的优惠情况：

友邦盈御3：5年保费≥25万美元可享18%回赠。这是什么概念？25万美元保费，直接返4.5万美元，相当于打了八二折。

宏利宏挚传承：首年8%+次年**10%**折扣。≥20万美元保费可享这个最高档优惠。

万通富饶千秋：首年10%+次年最高**16%**折扣。

安盛挚汇：≥20万美元保费可享**26%**回赠，力度相当猛。

除了保费优惠，还有一个很多人不知道的"隐藏福利"——预缴优惠。

预缴优惠利率：友邦5%、保诚3.8%-4.8%、宏利4.5%-4.8%、万通7.5%（首年）、周大福7.1%-10.1%。什么意思？就是你一次性把5年保费交给保险公司，公司会按这个利率给你"利息"。以5万美金x5年交共25万美金为例，保费优惠+预缴优惠叠加后，可少交2.46万-4.3万美元不等。这笔钱省下来，足够覆盖往返香港的所有费用，还能剩不少。

收益对比：谁的回报最高

门槛低、优惠大，但是最终还是要看收益。毕竟买储蓄险，就是为了让钱生钱。

先看一组基础数据：5万美元×5年缴产品对比：保诚盈取传家宝预期IRR 3.74%，友邦至兴传承预期IRR 3.77%，友邦新储蓄保险预期IRR 3.79%。100年保障期预期总收益：保诚盈取传家宝672,225美元，友邦至兴传承727,779美元。

这几款产品的IRR差距不大，都在**3.7%-3.8%**之间。如果只是长期持有不提取，选哪个都差不多。

但是如果考虑"边提取边增值"的场景，差距就拉开了。以5年缴25万美元总保费、"567提领"方案为例：

周大福「匠心传承2」567提领后100年总现金价值达4558.8万美元，而友邦盈御3在60年时保单价值已不足以继续提取。这个差距太大了。

「匠心传承2」567定期提取后保单还在继续增值，总现金价值仍远超各大对手，稳居市场之冠。

资产配置讲究的是长期视角，这种"提了还能涨"的产品，才是真正的传承利器。

场景适配：不同需求选谁

说了这么多对比，具体到个人该怎么选？我按预算和场景给几个建议：

年收入30万以下的年轻家庭

建议用家庭年收入的10%-20%投保，拉长缴费期限减轻压力。宏利「宏挚传承」年缴2500美元（约1.8万人民币）x5年缴，5年总保费门槛为12.5万人民币，非常适合刚起步的家庭。

如果预算更紧张，可以看看立桥「息享年年」，整付和5年缴最低总保费门槛都是12500美元（约9万人民币），类似银行存单，保证收益。

拉长缴费年限，保费积少成多，用时间换空间，最大化享受香港保险长期复利带来的高收益。通过长期复利对抗通胀，复利效应远超银行定存。

但是如果预算太低（低于1万美元），不太推荐考虑香港储蓄险，划不来。毕竟要亲自去一趟香港，交通、住宿、时间成本加起来也不少。

有留学规划的跨境家庭

据《2024中国高净值人群子女国际教育白皮书》：每年留学开销20-50万区间占39.65%，50-80万区间占20.26%，100万以上占9.25%。

留学教育金建议配置50-80万美金，采用"567提领"方式，第6年起每年提取**7%**作为留学费用，剩余本金继续增值。香港是资产出海的第一站，货币转换功能还能直接支付当地开支，省去换汇的麻烦。

高净值专属：资产隔离谁更强

如果你的可投资资产在千万以上，考虑的就不只是收益了，而是资产隔离和财富传承。

最近财富传承风险案例频发——宗氏家族信托争议、爱马仕继承人被骗150亿……这些案例都在提醒我们：资产隔离才是真安全。

高净值/企业主家庭建议配置总资产30%用于债务隔离。这笔钱很难被追溯，可以作为整个家庭财务风险的安全网。

周大福「匠心传承2」支持567、566、557、56789等多种提领方式，灵活度极高。5年缴25万美元总保费567提领：第6年起每年提领7%即1.75万美金（约12.5万人民币），可以覆盖跨境医疗、养老护理等开支。

以加拿大移民为例，私立护理院2025年均价6.3万加元/年，通过保单提取+货币转换功能，可以直接支付当地费用。

总预算在20万、30万美元以上的朋友，可选性就很高了，市面上的产品几乎可以随便选。

香港储蓄险的底色就是一种优质的、稀缺的长期资产，**6.5%**复利优势、强大的保单功能、灵活的提取方式，在充足的资金+长期投资的情况下会最大化显现。

传承不是分钱，是分智慧。通过保单拆分与受保人变更，可以将部分资产定向传承至特定子女，规避遗产税、婚姻或债务风险。

总结：不同预算的最优解

最后帮大家梳理一下：

• 预算1-5万美元：宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承2」，门槛低，适合起步
• 预算5-20万美元：友邦盈御3、保诚信诺明天，收益稳健，优惠力度大
• 预算20万美元以上：周大福「匠心传承2」、安盛挚汇，收益天花板高，传承功能强

不管是高净值人群还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。无论预算多少，只要选对产品、叠加优惠，都有机会通过港险实现理财目标。关键是要根据自己的实际情况，算清楚总投入、预期收益、提取方式，别被单一维度的数据误导。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对不同产品的门槛、优惠、收益有了基本概念。但说实话，这些都是公开信息，真正能帮你省钱的，是那些不公开的渠道政策。