忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信：「银行理财收益跌麻了，2月固收类年化才0.82%，我的钱还能放哪？」

说实话，这个问题我太熟悉了。

当年在银行做理财经理的时候，天天给客户推产品，后来转型做独立顾问，才发现——理财产品水太深，很多人的钱，就这么被低收益默默吃掉了。

今天聊一款我最近研究的产品，忠意「启航创富（卓越版）」。

先说结论：前20年收益确实能打，但有个致命短板，用错了会亏钱。

你的钱放哪里？中期理财的困境

我给你算一笔账。

贵阳银行多款理财产品业绩基准下限降到1.8%-1.9%，首度跌破2.0%。

中银理财部分产品业绩基准直接下调120个基点。

一季度末固收类产品占全部理财存续规模97.22%，但低利率环境下收益率下行趋势根本止不住。

问题来了：

• 短期理财，收益低到可以忽略不计
• 长期产品，动辄锁定三四十年，中途用钱只能干瞪眼
• 中间这10-20年的钱，到底放哪？

孩子的教育金、未来的购房首付、家庭的中期储蓄……这些钱不是明天就要用，但也不是几十年后的事。

银行理财收益跌到地板上，股票基金又怕亏本，中期理财的选择，真的越来越少了。

如果你也有这个困扰，今天这款产品值得认真看看——它就是专门为10-20年这个时间段设计的。

一款专为10-20年设计的产品

忠意「启航创富（卓越版）」的定位非常清晰：主打前20年高收益，适合快进快出的资金。

它支持2年或5年交，不用长期供款，缴费压力小。

更关键的是，保单前25年预期收益市场第一。

什么意思？

就是说，如果你的钱计划放10年、15年、20年，这款产品的收益表现，在整个香港保险市场都是顶尖的。

别再被银行理财骗了——同样的钱，放在不同地方，10年后差距可能是天壤之别。

当然，光说「收益高」没用，得拿数据说话。

下面我们来看看，这款产品到底有多能打。

收益有多能打？数据说话

先看最核心的几个数据：

• 回本速度：预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍多）
• 2年交方案：3年就回本，20年翻3.34倍

收益差一个点，10年差多少？

我给你算一笔账：

假设你投入100万，按照银行理财2%的收益，10年后大约是122万。

但如果按照这款产品10年IRR 5.03%计算，10年后是163万。

同样的钱，差距在哪？整整41万。

再看市场横向对比。

我把目前主流的储蓄险产品拉出来对比了一下：

以2年缴+现行折扣为例，忠意启航创富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期收益，基本都是市场前列。

尤其是前20年，展现出了绝对的统治力。

5年缴的表现也不差：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

第10年和第25年，也能保持在前三名。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是数据摆在这里。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益高是一回事，怎么买更划算是另一回事。

好消息是，忠意的保费回赠优惠力度目前还没变。

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，收益更香：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

我更推荐大家选择5年缴。

原因很简单：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出太多钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色
3. 5年缴第20年IRR能达到6.38%，比2年缴的6.17%还高

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。

但优惠政策随时可能调整，想上车的要抓紧。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

忠意「启航创富（卓越版）」只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利只有在退保（全部或部分退保）或保单终止时才支付。

换句话说，红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

我拿经典的「566提领密码」来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：1,462,665美元
• 周大福匠心传承2：1,462,454美元
• 忠意启航创富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

忠意的剩余价值只有别人的三分之一左右。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作持续提领的教育金、养老金，这款产品不适合你。

永明、万通等适合提领的产品更合适。

另外，这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你对多币种配置有需求，也要考虑清楚。

长期持有不推荐，中途频繁提领更不推荐。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这家公司靠谱吗？

毕竟不是友邦、保诚这些常见的名字。

我来给你扒一扒。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，到今天已经有190多年历史。

它是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 业务遍布全球超50个国家
• 偿付能力达到210%-212%

说白了，这是一家大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

什么意思？

就是说，它承诺给你的非保证收益，历史上都兑现了，甚至超额兑现。

这在香港保险市场是非常难得的。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比达到60%，控制波动。

保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

整体策略以控制波动、稳中求益为主。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

我总结了几类人群：

1. 教育金规划

孩子现在5岁，计划15-20年后用钱。

这款产品刚好覆盖这个时间段，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

2. 购房首付储备

计划10-15年后在国内或海外购房，需要一笔美元资产。

这款产品回本快、中期收益高，到期取出正好用。

3. 家庭中期储蓄

不想把钱锁定太久，但又想比银行理财收益高。

10-20年不动本金，把它当作纯储蓄的「中期理财工具」。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，忠意启航创富（卓越版）可能是「最优解」。

但如果你需要中途频繁提领、需要多币种配置、或者计划持有30年以上，这款产品不适合你。

大贺说点心里话

说到底，没有完美的产品，只有适不适合。

忠意启航创富（卓越版）的优势和短板都很明显，关键是看你的需求能不能匹配。

如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。