港险避坑指南：99%的人不知道的7个真相，选错产品10年亏20万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个中产家庭的资产配置。

今天不讲虚的，直接上干货。

前两天有两个客户找我咨询，情况特别有意思：

35岁的张先生和45岁的李女士，都是100万预算，都想配港险做养老储备。

我给他们推荐了完全不同的产品——张先生选了A产品，李女士选了B产品。

你猜怎么着？

按照预期收益测算，10年后两人的收益差了将近20万。

不是产品有问题，是选错了产品。

这就是我今天要说的核心：

港险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

先搞清楚自己要什么，再去选产品，别把鸡蛋放一个篮子里。

说实话，2025年开年，养老这个话题是真的火。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

咱们国内，60岁以上人口已经突破3.1亿，延迟退休政策也在今年1月正式实施了。

单靠社保养老，真的够吗？

这也是为什么越来越多人开始关注港险——作为美元资产配置和养老第三支柱，它确实值得认真考虑。

但问题来了：

产品那么多，合法吗？

安全吗？

怎么买？

买完怎么领钱？

别急，今天我就站在你家庭的角度，把这些问题一次性说透。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先上硬菜，直接看数据。

我整理了2025年市面上主流的港险储蓄产品，做了个横向对比。

先说结论：

不同产品的收益差距，比你想象的大得多。

咱们挑几个重点产品说：

宏利「宏望传承」：

保证回本18年，预期回本只要6年，是回本最快的产品之一。

10年IRR能达到4.29%，30年IRR是6.16%，47年才能到6.5%。

这款产品的特点是前期收益跑得快，适合想早点看到回报的人。

友邦「环宇盈浩」：

保证回本18年，预期回本7年。

但亮点在于30年就能达到6.5%的IRR，而且之后一直维持在这个水平。

长期复利效应非常明显。

友邦「盈御3」：

同样保证回本18年，预期回本8年。

30年IRR是6.09%，47年才到6.5%。

和「环宇盈浩」相比，收益爬坡更慢一些。

保诚「信守明天」：

保证回本18年，预期回本8年。

30年IRR是6.21%，但要53年才能到6.5%。

不过这款产品升级后，28年就能到6.5%，提速明显。

从前20年的表现来看，宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好。

忠意这款产品20年IRR能到6.15%，非常能打。

但如果你的投资周期更长，比如30年、40年甚至更久，那友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」这些产品的长期复利优势就显现出来了。

所以你看，没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

回到开头那个问题：

张先生和李女士，同样100万预算，为什么我推荐的产品完全不同？

因为他们的需求不一样。

张先生，35岁，IT行业，收入高但不稳定，家里有两个孩子要养，还有房贷。

他的核心诉求是：

确定性要高，万一中途急用钱，不能亏太多。

李女士，45岁，体制内工作，收入稳定，孩子已经上大学了，手里有闲钱。

她的核心诉求是：

长期收益要高，反正这笔钱就是留着养老的，不着急用。

你看，需求完全不同，产品选择自然也不同。

对于保守型人群，我通常推荐永明「星河尊享II」或「星河传承II」。

为什么？

看数据：

「星河尊享II」保证回本只要13年，「星河传承II」更短，只要10年。

而且这两款产品的保证峰值IRR都能到1.00%，在所有产品里是最高的。

什么意思？

就是说，不管市场怎么波动，这个收益是保司白纸黑字承诺给你的。

对于风险承受能力低、或者担心中途要用钱的人来说，这种确定性非常重要。

对于进取型人群，可以考虑安盛「盛利II」、友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」这类产品。

拿安盛「盛利II」来说，保证回本确实要25年，比较长。

但它的优势在于：

预期回本只要7年，30年就能达到6.5%的IRR，而且之后一直维持这个水平。

如果你的投资周期够长，能承受一定的波动，这类产品的长期收益确实更有吸引力。

另外，万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」等产品也能跻身长期收益第一梯队，保证回本都是13年，兼顾了确定性和收益性。

我的建议是：

先搞清楚自己要什么，再去选产品。

不同阶段配不同产品，适合的才是最好的。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题之一。

直接说结论：

内地居民赴港投保，完全合法。

香港保险的销售范围是面向全世界的，不只是卖给香港本地人。

只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

保单一经签署，就受到香港保监局的监管保障。

法律依据也很清楚：

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

这里要特别提醒一点：

在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

什么意思？

就是说，如果有人告诉你"不用去香港，在内地就能签"，这种操作是违法的，出了问题没人管。

所以，一定要本人亲自赴港签约。

有人问：

那我父母年纪大了，不方便去香港怎么办？

根据香港保险监管规定，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保。

但需要注意：

保单生效后，要通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

具体操作建议提前咨询专业保险顾问，确保合规。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是另一个高频问题。

说实话，站在你家庭的角度想，这种担心完全可以理解。

毕竟是几十万甚至上百万的资金，谁都怕血本无归。

但我要告诉你：

香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

首先，根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

也就是说，保险公司想跑路？

没那么容易。

其次，就算真的出现极端情况（比如2008年雷曼事件那种级别的金融危机），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

你的保障不会断。

另外，保险公司本身也有风险转移机制。

它们通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保）合作，将95%以上的风险转移出去。

说白了，就是保险公司给自己也买了保险。

所以，别把鸡蛋放一个篮子里是对的。

但香港保险这个篮子，确实比很多人想象的要稳。

决定买了，怎么去香港签约？

确定要买了，接下来就是实操问题。

赴港投保前，最关键的是两件事：

材料备齐 + 提前预约。

这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

预约与行程规划：

建议提前3-4天预约保险经纪。

为什么？

因为签约和银行开户都需要提前预约，临时去可能约不上。

特别是银行开户，现在香港银行对内地客户开户审核比较严格，没有预约直接去，大概率白跑一趟。

我的建议是：

把签约和开户安排在同一天。

上午签约，下午开户，效率最高。

有些客户问我：

能不能周末去？

可以是可以，但保险公司周末通常只有半天班，银行周末也不一定开门。

如果条件允许，还是建议工作日去。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：

买完之后，是不是每年都要跑一趟香港交保费？

不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费就可以了，非常方便。

我建议每位考虑投保香港保险的投保人，都在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，也为未来的理赔和提领流程提供了极大的便利。

关于提领，也就是把钱取出来用，大部分操作可以通过保险公司APP线上操作。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

资金转回内地的方式也很多：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，>200元收3%手续费
• 国内ATM取现：手续费2.9%，适合小额急用

我个人最推荐跨境支付通，又快又省。

说到底，赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：

适合的才是最好的。

港险确实是个好工具。

但好工具用错了地方，也会出问题。

选产品之前，先搞清楚自己的需求、风险承受能力、投资周期，再去匹配产品。

如果你还在纠结怎么选，或者想知道有没有更省钱的买法，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。