2025港险五大天花板横评：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，谁才是真正的「躺赚神器」？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久——因为后台问得最多的问题就是：「大贺，港险产品这么多，我到底该买哪个？」

说实话，这个问题没有标准答案。

但我可以帮你把市场上最能打的五款产品拆开揉碎了讲清楚，让你根据自己的情况做选择。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

先说个扎心的事实。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。

1年期定存只剩0.95%，5年期降到1.3%，活期更惨——0.05%。

你想想看，10万块存5年定期，利息比之前少了1250块。

更离谱的是，现在连中小银行都开始「超车式降息」，部分3年期利率甚至低于大行，只有1.20%。

说白了就是：银行存款这条路，越走越窄。

而我今天要聊的这五款港险储蓄产品——友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——长期复利都能达到6.5%。

这五款「夯」级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

接下来我帮你一个个拆解，看看哪款最适合你。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

在深入分析之前，我先用一张表帮你建立整体认知。

别被忽悠了，买储蓄险不是看谁吹得响，而是看产品定位是否匹配你的需求。

我给你简单翻译一下：

安盛「盛利2」——高效激进「冲刺王」。

第30年就能达到6.5%收益峰值，而且有独家的双重货币户口设计，557提领方案市场独一份。

适合追求高效现金流的人。

友邦「环宇盈活」——中长期增值「长跑健将」。

同样30年冲到6.5%收益峰值，品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。

如果你看重的是「百年老店」的安全感，友邦是首选。

永明「星河尊享2」——灵活提领「全能选手」。

复归红利占比超20%，全周期提领无短板，还支持4种货币同收益。

这才是重点：它的保证收益是市场最高的。

宏利「宏挚传承」——短期理财「短跑冠军」。

5年缴费第6年就能回本，前20年收益碾压市场，还有「无忧选」灵活提取功能。

适合有明确用钱计划的人。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌「定海神针」。

新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%。

在收益、功能和品牌上取得良好平衡，适合偏好中资背景的投资者。

这五款产品，各有专攻。

接下来我按三个最常见的场景，帮你深入对比。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这是最典型的需求——不急着用钱，就想让财富稳稳增值，给自己或下一代攒一笔。

我帮你算一笔账。

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算。

这个保费水平在港险市场属于中等偏上，方便横向对比。

先说结论：长期持有50年，这5款产品都能达到6.5%复利回报。

但问题是，谁能更快到达这个「天花板」？

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」——这三款都是30年达到6.5%收益峰值，属于第一梯队。

宏利「宏挚传承」要到47年才能达到6.5%，永明「星河尊享2」则是50年。

你可能会问：那宏利和永明不就吃亏了？

不完全是。

宏利的优势在前20年，如果你的资金需要在中短期内增值，它反而是最优选。

永明的优势在保证收益，后面会详细讲。

如果你的目标是「让钱躺30年以上」，追求长期稳健增值，那**友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」**占收益+品牌双优势。

友邦是全球最大的独立上市人寿保险集团，品牌溢价实打实；国寿海外背靠中国人寿，是中资背景里最能打的选手。

两者30年预期总收益都在175万美元左右，复利IRR锁定6.5%。

30万本金变175万，翻了将近6倍——这就是复利的力量。

场景二：我想边存边领养老金

这个场景越来越常见。

很多人买储蓄险不是为了「一直存着不动」，而是希望到了一定年龄能每年领一笔钱，作为养老金或子女生活费的补充。

这时候，产品的「动态提领能力」就至关重要了。

我用经典的「566」提领方案来测算：第6年起，每年提领总保费的6%（也就是1.8万美元），一直领下去。

这张表非常关键，我帮你划重点：

保单前14年，**宏利「宏挚传承」**提领后账户价值最高。

这和它「短跑冠军」的定位完全吻合——前期增值快，早领不吃亏。

保单15年开始，**安盛「盛利2」**反超成为第一。

它的后劲更足，越往后领，剩余账户价值越高。

第31年，**永明「星河尊享2」**追平安盛，两者并驾齐驱。

到了第40年，差距就非常明显了：

• 安盛「盛利2」账户价值：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」账户价值：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」账户价值：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」账户价值：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」账户价值：721,608美元

你想想看，同样是每年领1.8万美元，领了35年（累计领了63万美元），账户里还剩多少钱？

安盛和永明都剩下超过100万美元，而宏利只剩72万。

这30多万的差距，就是「提领能力」的差异。

在现金流规划这一领域，我更推荐安盛和永明这两款。

**安盛「盛利2」**的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

它的557提领方案（第5年起每年提领总保费的5%，第7年起提领7%）更是独家设计，灵活度拉满。

**永明「星河尊享2」**提领表现同样出色，主打长期安全。

它的复归红利占比超20%，领钱的同时账户还在稳稳增长，适合「心态稳、不折腾」的人。

场景三：我最怕「不确定」

这个场景特别重要，但很多人会忽略。

储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

前面讲的6.5%复利，都是「预期收益」，也就是保证+非保证加在一起的数字。

但非保证部分是有波动的，可能达成，也可能打折。

只有保证收益，才是白纸黑字写在合同里、保险公司必须兑付的。

如果你是保守型投资者，最怕「不确定」，那保证收益就是你选产品的核心指标。

这张表一目了然，**永明「星河尊享2」**在保证收益上是断层领先的：

保证IRR峰值：永明达到1%，属于市场顶尖水平。

其他产品呢？宏利0.64%、友邦0.32%、安盛0.23%、国寿0.19%。

永明的保证收益是国寿的5倍多。

保证回本时间：永明13年，其他产品都要18-25年。

安盛最慢，要25年才能保证回本。

还有一个细节，这才是重点：永明的归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的红利公布后还可能调整，但永明一旦公布就锁死了，变成保证收益的一部分。

这种「确定性」，在市场波动加剧的今天，格外珍贵。

如果你更看重安全性+确定性+回本速度，**永明「星河尊享2」**绝对值得考虑。

当然，永明的代价是预期收益达到6.5%峰值的时间最长（50年）。

这就是典型的「鱼和熊掌」——保证高了，预期增速就慢一点。

但对于保守型投资者来说，「确定能拿到」比「可能拿到更多」重要得多。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你做个总结。

根据综合实力+收益表现+提领灵活性，五大产品各有所长，难分高下。

关键是看你属于哪种类型：

如果你追求稳健、怕波动——选永明「星河尊享2」。

保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。

它还支持4种货币同收益，资产配置更灵活。

如果你需要持续现金流——选安盛「盛利2」。

提领王者，现金流规划无人能敌，独家557方案+双重货币户口设计，适合退休养老规划。

如果你看重品牌和传承——选友邦「环宇盈活」。

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族做跨代传承。

如果你有明确的短期用钱计划——选宏利「宏挚传承」。

前期收益之王，预期回本只要6年（其他产品都要7年），适合教育金、创业储备等短期资金增值。

如果你偏好中资背景——选国寿海外「傲珑盛世」。

国资安全感担当，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择，适合对中资品牌有信任感的投资者。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。