万通「富饶万家」：养老金缺口51万亿，这款港险凭什么敢说"终结焦虑"？

你好，我是大贺。

前几天刚从博鳌论坛的报道里看到一个数字，说实话，我愣了好几秒。

全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

这不是危言耸听，是新浪财经白纸黑字写的。

更扎心的是，咱们国内养老保险替代率只有40%左右，而国际公认的"体面养老"基准线是70%。

什么意思？

你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000，缺口1.2万，谁来补？

我帮你算一笔账你就明白了：假设你55岁退休，活到85岁，每月缺口1万，30年就是360万。

这还没算通胀。

养老这事，早规划比晚规划强一百倍。

今天聊的这款万通「富饶万家」，刚好是我最近研究的重点。

不是因为它新，而是因为它真的在解决问题——养老焦虑、传承焦虑、收益兑现焦虑，一个个破。

三大焦虑：养老、传承、收益兑现

我做港险规划这些年，见过太多客户的焦虑了。

第一种焦虑：养老金够不够花？

2025年1月，延迟退休政策正式启动了。

男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁，用15年时间逐步推进。

什么信号？

国家在告诉你：养老金池子压力大，你得多干几年。

但问题是，就算多干几年，社保那点钱真的够吗？

个人养老金账户每年最高存1.2万，杯水车薪。

截至2024年11月，虽然已经有7279万人开户，但第三支柱的商业养老补充，才是真正的刚需。

第二种焦虑：财富怎么传下去？

有钱人的烦恼你可能不理解——孩子多了，财产怎么分？

老人走了，保单怎么继承？

万一自己失智了，谁来管这笔钱？

我见过一个客户，三个孩子，为了分保单差点闹上法庭。

不是钱的问题，是规划没做好。

第三种焦虑：分红能不能兑现？

这是最现实的问题。

计划书上写得再漂亮，分红实现率只有70%，那就是画饼。

我经常跟客户说：养老金不是存款，是确定性。

你要的不是一个"可能"，而是一个"一定"。

今天这篇文章，就围绕这三个焦虑，一个个拆解**万通「富饶万家」**是怎么破局的。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老焦虑。

**万通「富饶万家」**有一个功能，全市场独一份——支持12种年金转换。

什么意思？

保单生效满10年，被保人年满55岁，你就可以把保单里的现金价值，转换成终身年金。

不是一次性拿走，是每个月、每个季度、每年固定打钱到你账上，活多久领多久。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定现金流？选定额终身年金
• 担心通胀？选递增终身年金，每两年涨5%
• 想跟老伴一起领？选联合年金领取人
• 怕万一走得早亏了？选100%现金价值回奉保证
• 担心老年痴呆？选严重认知障碍保障，一旦确诊年金翻倍

我为什么说这是"养老神器"？

因为现金流才是硬道理。

你存100万在银行，心里总惦记着"这笔钱还有多少"，花一笔少一笔，越花越焦虑。

但如果这100万变成每月固定到账的5000块，你心里就踏实了——这个月花完，下个月还有。

这就是年金的魔力：把一笔资产，变成一条确定的现金流。

更关键的是，这个功能目前全市场只有万通一家有。

友邦没有，保诚没有，安盛也没有。

所以我经常跟客户说：作为养老来配置，**「富饶万家」**非常适合。

不是因为它完美，而是因为它解决了一个别人解决不了的问题。

延迟退休来了，个人养老金额度有限，你需要一个真正能锁定终身现金流的工具。

这就是它。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承焦虑。

老一代储蓄险有个问题：预设的第二投保人和后备被保人只能填1个人。

万一这个人比你走得还早呢？

预备失效，麻烦一堆。

**「富饶万家」**这次升级，直接把这个短板补上了——第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

什么概念？

你可以设3个顺位继承人，第一顺位不在了，自动顺延到第二顺位，再不行还有第三顺位。

有备无患。

还有一个功能叫保单分拆。

假设你有一张100万保额的保单，三个孩子，以前只能整张传给一个人，其他两个怎么办？

现在可以直接拆成三张，每人一份，清清楚楚。

而且分拆的时候，每张分拆保单还可以提名最多3名指定人士。

这次升级还新增了一个"弹性提取权益"，特别实用。

你只需要申请一次，就可以设定一个固定的提款指令：比如每个月给父母账户打5000块养老金，或者每个季度给上大学的孩子打1万块生活费。

设好之后，不用每次都操作，自动执行。

而且收款对象可以随时改，想给谁给谁。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，全部保留。

说白了，在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

你有多少孩子、什么样的家庭结构，它都能适配。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑，也是最现实的：分红能不能兑现？

计划书上写的6%、7%，真的能拿到吗？

我先给你看一组数据：万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。

什么概念？

计划书上写100块，实际给你95块以上。

这个水平在市场上相当给力。

但分红实现率高，得有底气支撑。

底气从哪来？

看投资实力。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港,澳门有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

这是什么规模？

换算成人民币超过2万亿。

钱多，才有能力做分散投资，才能穿越周期。

再看投资结构：固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

什么意思？

以债券为主，稳字当头。

不是拿你的保费去炒股赌博，而是做长期稳健配置。

万通还依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

**「富饶万家」**作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

别等退休了才后悔——选产品，得看背后的公司能不能扛得住。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

聊完三大焦虑，再补充一个硬核维度：收益。

**万通「富饶万家」**这次升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上，表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例（5万美元×5年，本金25万美元）：

• 预期7年回本，保证13年回本——回本速度远快于很多需要18-25年才能保证回本的竞品
• 保证收益率峰值达0.55%——市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，它是其中之一
• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹也很清晰：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%的长期复利水平。

这个"登顶"速度意义重大。

对比前作「富饶千秋」，直接提前了11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

放到市场里横向比较，**「富饶万家」已经追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」**这样以收益见长的产品。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累,中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，它的预期回报极具吸引力。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

最后补充一个功能，专门给有跨境需求的家庭看。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。

而且保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

什么场景用得上？

• 孩子去美国留学，保单从港元换成美元，直接对冲学费汇率风险
• 老人回国养老，保单从美元换成人民币，领钱更方便
• 做跨境生意的，根据业务需要灵活切换

这个功能看起来不起眼，但对有需求的家庭来说，省心省力。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，**万通「富饶万家」**是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是完美的，但它解决了三个最核心的问题：

1. 养老焦虑——12种年金转换，锁定终身现金流，全市场独一份
2. 传承焦虑——多人提名+保单分拆，家庭结构再复杂也能安排明白
3. 兑现焦虑——95%+分红实现率，2853亿美元投资资产背书

尤其适合以下几类人群：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好清晰有序的财富传承安排

养老这事，真的是早规划比晚规划强一百倍。

大贺说点心里话

产品分析我写完了，但怎么买、怎么省钱、怎么避坑，这些才是真正影响你钱包的事。