周大福荣耀世代：首日回本83%很香，但养老提领这个坑你必须知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我睡不好觉——安联刚发布的2025全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

再加上咱们国家延迟退休政策今年1月已经正式实施，男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

养老这事，越早规划越轻松。

别等退休了才发现钱不够。

很多朋友手里有一笔闲钱，想趸交一次性投进去，安安心心做养老金补充。

周大福荣耀世代2025年8月刚推出，就是冲着这个需求来的。

首日保证回本83%，7年保证回本，听起来确实诱人。

但这款产品到底值不值得买？

我今天就把它和市场上几款主流趸交产品放在一起，来一场正面PK。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说今天要对比的选手阵容。

趸交产品，说白了就是一次性把钱交完，不用年年惦记着缴费。

市场上这类产品的回本时间大多集中在三到四年左右，各家保司都在这个赛道上卷得厉害。

周大福荣耀世代是2025年8月22日正式开始销售的新品，最低保费5万美金起投。

今天我要拿它和三个强劲对手比一比：

• 周大福自家的老款闪耀传承
• 友邦的环宇盈活
• 富卫的盈聚天下

这四款产品各有特色，我会从首日回本率、长期收益、提领表现三个维度来逐一拆解。

看看谁更适合做养老金规划。

第一回合：首日回本率谁更高？

趸交产品最让人担心的是什么？

就是刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

荣耀世代在这点上给了一颗定心丸——首日保证回本83%。

什么意思呢？

你把钱一次性缴进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着，保证现金价值已经是你已交保费的83%。

万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

毕竟谁也不敢保证未来几年不会遇到突发状况。

再看它的保证回本时间——7年。

也就是说，只要你能拿住7年，保证能把本金全部拿回来，这是写进合同的。

对比一下周大福自家的老款闪耀传承，首日保证回本只有78%，比荣耀世代低了5个百分点。

别小看这5%，30万美金的保单就是1.5万美金的差距，折合人民币十万出头。

从安全垫的角度看，荣耀世代确实进步明显。

第二回合：长期收益谁是王者？

安全垫高是好事。

但养老规划看的是长期收益。

现在存的每一分，都是未来的底气。

以总保费30万美金趸交为例，我把几款产品的长期收益拉出来比了比，结果挺有意思的。

周大福荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，跑赢了其他几款产品。

但问题来了——10年后，友邦环宇盈活反而收益表现最好。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR就已经能达到**6.08%**了。

到保单第30年，它就可以实现**6.5%**的收益率天花板。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

有人可能会说，反正都能到6.5%，长期看不是差不多吗？

理论上是的。

收益率能达到6.5%的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

但问题是，养老金规划不能只看终点，还得看中间的过程——你什么时候开始领、能领多少、领完账户还剩多少。

这就涉及到下一个关键维度了。

第三回合：提领表现谁更抗造？

养老金缺口，你算过吗？

2025年养老金调整比例按2024年月人均基本养老金的**2%**确定，增幅有限。

仅靠社保难以维持退休前的生活水平，这就是为什么很多人要用商业保险做补充。

趸交产品用来养老，核心就是看提领表现——你每年领钱，账户还能剩多少？能撑多久？

我用常见的125提领来测试，就是保单第2年起每年提领总保费的5%，也就是每年领15000美金。

结果让我有点意外。

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现还挺好的。

但18年之后，画风突变——富卫盈聚天下开始一骑绝尘，有了绝对性的优势。

保单第30年，盈聚天下账户提领后的余额还剩下76.4万美金，遥遥领先其他产品。

更让我惊讶的是，之前在静态收益表现排第一的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

为什么会这样？

这背后和产品的分红结构有很大关系。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，它的复归红利占比高，非常适合用来提领。

而环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。

但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

稳稳的幸福，从现在开始——但前提是你得选对产品。

加分项：荣耀世代的115提领

说完了对比，再说说荣耀世代自己的一个小亮点。

它支持115提领——趸交从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始，每年就能领2500美金。

虽然金额不算大，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

这个功能在趸交产品里不算常见，算是荣耀世代的差异化设计。

终极结论：三款产品各有归宿

聊了这么多，该给结论了。

趸交产品用来做养老金规划，不同的需求对应不同的产品。

我帮你梳理清楚：

第一类：求稳派——选荣耀世代

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5到10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的优势很明确：

• 首日保证回本83%
• 前10年收益有优势
• 中途真有急事退保损失也不大，容错率高
• 前18年的提领表现也不算差

适合人群：资金可能有变动、不确定能持有多久、想给自己留个退路的朋友。

第二类：长持派——选环宇盈活

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

它的长期收益更拔尖，10年后开始发力，30年能达到**6.5%**的收益天花板。

但代价是早期提领表现一般，更适合当存钱罐用。

适合人群：资金确定长期不动、追求最高收益、不急着领钱的朋友。

第三类：提领派——选盈聚天下

如果你想长期提领，把这笔钱当成真正的养老金来用，每年稳定领一笔，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

它18年后的提领表现碾压其他产品，能保证你长期有稳定的现金流。

保单第30年提领后还剩76.4万美金，保单第50年还剩217.2万美金，越往后优势越明显。

适合人群：明确要做养老金补充、需要长期稳定现金流的朋友。

三款产品，三种定位，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老这事，越早规划越轻松。

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休已经来了，你的养老金够用吗？

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更值得你了解。